有些家长在和我互动的时候，也很自豪地说，一直以来，他们每年都用孩子的压岁钱存一份分红险，认为这是教育孩子从小就把压岁钱存起来的好办法，但这让我很难受。
这本来是财商教育的好时机，却被商业化带偏了！
所以这里有一个财商教育的误区:
财商教育不等于教孩子理财
对于未成年人，尤其是三四岁的孩子，他们的财商教育是一种行为和能力的教育，与理财相去甚远。
如果我们不让他们走一步看一步，根据幼儿的认知能力和行为特点进行合理的教育，而是直接促使他们购买理财产品，最后的结果往往是家长上当。
那如何根据孩子的认知能力和行为特点，循序渐进地进行财商教育呢？每个阶段的孩子应该达到什么样的财商教育目标？
今天我们引用美国消费者金融保护局旗下的儿童财商教育项目《MoneyasYougrowth》出版的《儿童财商教育路线图》，让我们清楚地了解每个阶段的孩子需要达到的财商教育目标和方法。
第一阶段
3~5岁的孩子需要知道...
1。买东西需要钱
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)教孩子认识硬币及其价值；
2)和孩子讨论你会如何评价不花钱的东西，比如和朋友一起玩；
3)教孩子识别需要花钱的物品，比如冰激凌、汽油或者衣服。
2。通过工作挣钱
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)向孩子描述你的工作；
2)带孩子在住处附近散步或者去市中心，给孩子指出正在工作的人，比如公交司机或者警察；
3)给孩子解释，有些人是自己做生意的，比如开服装店或者餐厅。这样的人被称为企业家；
4)鼓励孩子思考如何通过在小摊上卖柠檬水或饼干赚钱。
3。在你买你想要的东西之前，
你可能要等
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)当孩子在排队等着玩秋千，或者在期待着他们最喜欢的节日时，提醒他们，有时候我们要等待我们想要的东西；
2)找三个玻璃罐(或金属罐)，一个标着“省钱”，一个标着“花钱”，一个标着“分享”；
3)建议孩子把TA自己的一部分钱放进“储蓄”罐子里。当存了足够的钱时，他们可以用它来买玩具和他们喜欢的东西。
4。区分“需要”和“想要”
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)外出购物时，向孩子指出基本的必需品，如食物和衣服，然后让孩子描述她想要但不是必需的物品；
2)谈谈你的家人是如何决定买什么不买什么的；饼干和新鲜水果哪个更重要？买汽水还是牛奶？
3)画一个圈，把圈分成食物、房租(或房贷)、衣服和“非必需品”。这样可以让孩子看到家里有很多需要花钱的地方。
第二阶段6~10岁的孩子需要知道...
5。学会做出消费选择
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)让孩子参与你的一些小消费决策。比如你去超市的时候，跟孩子解释你为什么选择这个产品而不是其他的；
2)给孩子2美元，让TA决定买哪个水果；
3)和孩子一起逛街的时候，大声问自己(目的是让孩子听到):我需要这个吗？可以向别人借吗(如果不买的话)？别的地方会便宜吗？
6。购物前，最好
货比三家，比较价格
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)带孩子上网对比某个玩具与实体店的价格；
2)消费时使用优惠券或优惠卡，让孩子知道自己存了多少钱；
3)如果你的孩子帮忙打印、剪出优惠券，可以考虑用省下来的一部分钱奖励孩子。
7。在网上公开个人信息是很危险的。
价格可以很高
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)了解孩子平时会去哪些网站；
2)判断哪些网站是合适的，使用一些家长控制软件屏蔽掉不合适的网站；
3)和孩子一起制定使用电脑时哪些个人信息不能透露的规则，比如你的生日、住址、电话号码、在哪个学校读书；
4)没有父母的允许，你不能在网上买东西。
8。把钱存入银行
不仅安全，还能赚利息
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)带孩子去附近的银行或信用社逛逛；
2)向银行(或信用社)询问储蓄账户的利率；
3)告诉你的孩子，银行里的钱的保障是由联邦保险(国内叫银行保障基金)提供的，即使银行破产了，我们也能拿回我们的钱(美国就是这样)；
4)帮孩子开个储蓄账户。
第三阶段11~13岁儿童财商培训目标
9。你每赚一美元，至少存一毛钱
帮助孩子达成目标的具体方法:
1)鼓励孩子养成把收入的10%存起来的习惯；
2)让孩子设定一个存款目标去买自己想要的东西，让ta为目标努力；
3)为了加强储蓄的习惯，每年带孩子去银行两三次，把存款存入TA的银行账户，看看账户里的钱增加了多少；
4)为孩子设计一个“搭配方案”。比如，孩子每存一美元，你会给TA两毛五。
10。在线输入个人信息有风险
在网上输入银行卡或信用卡号等个人信息是有风险的，因为有人可能会窃取这些信息。
1)和孩子讨论网上输入个人信息的风险；
2)向孩子解释小偷可以利用社保号或其他个人信息盗取信用卡或制作假证件(回国就是各种金融诈骗)；
3)告诉孩子，网络上那些“免费”的“福利”，比如手机铃声或者游戏，在不知不觉中诱骗人们花钱；
4)制定一个规则，孩子不能回复陌生邮件，不能点击弹出广告。
十一。越早存钱越好
你越早存钱，你的存款通过复利增长的速度就越快
1)复利就是用你的本息总额来赚取利息；
2)给孩子看下面这个例子:假设年存款利率是5%。如果你从14岁开始每年储蓄100美元，到65岁时你将拥有大约23000美元。但如果你35岁开始储蓄，65岁时你只有7000美元；
3)学会用金融计算器计算复利；
4)和孩子讨论TA能省多少钱。为了达到目标，你需要放弃什么？值得吗？
12。使用信用卡就像贷款一样
使用信用卡就像贷款；如果你每个月都没有还清账单，你会被收取利息，这样你欠的钱就比你原来花的多。
1)和孩子讨论为什么不用信用卡买那些连现金都买不到的东西；
2)和孩子一起上网查各种信用卡，对比利率；
3)试着计算一下，如果你只还每月最低还款额，需要多久才能还清1000美元的信用卡债务。
4)讨论信用卡在网上购物或便利性方面的好处。
第四阶段14~18岁儿童财商培训目标
十三。比较学校的时候考虑学费
(以下小技巧对想出国留学的孩子比较实用~)
1)向你的孩子指出，大学毕业生的收入是没上过大学的人的近两倍；
2)谈谈你每年能给孩子多少学费和生活费；
3)比较大学的学费、毕业率、贷款违约率、月均还贷额、就业前景；
4)去官网上学，看看有哪些学校的收费项目，让孩子知道这个价目表里的费用大部分家庭是不会交的；
5)比较各种资助方式；
6)用计算器大概算一下每个月要还的贷款。
14。避免使用信用卡购买一些
你没有足够的钱用现金买东西
1)和孩子一起做收支预算；
2)讨论为什么有一个适当的储蓄和消费计划可以帮助我们避免使用信用卡；
3)在家里实行这个制度:使用信用卡时，下定决心当月还清卡数。如果你不能还清，父母可以收取更高的利息；
4)仅通过支付每月最低还款额，计算需要多久才能还清1000美元的信用卡债务。
15。关于纳税
你第一次领的工资可能会比预期的少，因为有些钱是用来交税的。
家长可以和孩子交谈:
1)比较总工资(税前)和净工资(收到的总额)的差额；
2)向孩子解释，纳税额取决于你的收入。(以美国为例，2012年，年收入8700美元及以下的个人税率为10%，年收入8700美元至35350美元的个人税率为15%。)
3)谈论税款的用途，包括建学校、修路、给老人提供医疗救助；
4)等孩子有了稳定的工作，帮孩子设立自动储蓄计划，让孩子至少10%的收入直接存入TA的储蓄账户。
16。开立退休账户
1)如果孩子在工作，鼓励TA开一个退休账户；
2)尝试计算不同金额本金和利率的收益；
3)用“72法则”估算本金翻倍需要多少年；如果你的投资账户有8%的回报，9年后本金翻倍(72除以8得9)；
4)告诉孩子，有些公司和员工要交社保。
就这样，一步一步，通过“接地气”的方式，培养孩子的财商，让孩子具备成年后的理财能力基础。
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