给孩子买保险的正确打开方式，看完你会省下很多钱！

给孩子买保险的正确打开方式，看完你会省下很多钱！

增长缓慢:

但我给她的建议是，买生日礼物，最好送点有用的。所谓的“教育基金”保险，经过“解剖”，根本无法满足家庭教育基金储备的需求。你应该在购买它之前再三考虑。

我是精算师，我懂产品的设计。在这里，我给大家详细分析一下保险在家庭理财中的地位，以及给孩子买保险的要领。但是我还是要提醒大家，制定家庭保障计划最重要的是家庭支柱一定要有足够的保险，这是对孩子最大的保障。

家庭理财，保险为什么不可或缺？

很多粉丝在我的微信账号后台留言，

“孙老师，你文章里说的癌症保险是哪家公司的？”

“你孩子买的重疾是什么公司的产品？”

面对这类问题，我一般不会直接回答，不是我要故弄玄虚，而是你完全误解了“理财”的定义，没有真正理解家庭保障在家庭理财中的地位。

任何一个理财行为，都是为了解决人生中的问题，或者达致人生目标。绝对不应该为了买理财产品而买理财产品。

保险是为了防范严重影响家庭目标甚至瞬间崩塌的非财务风险。

例如:

月薪过万的家庭，养家糊口的人，从上到下，每挣一万，最多也就花两三千。剩下的他会怎么处理？

还房贷，实现家庭住房目标；给孩子交学费；存一部分给孩子教育，也承担家里的生活费用。如果这一万块钱暂时或者永久拿不回来，你可以忘记花自己的两三千块。另外7000元呢？怎么还房贷？如何照顾家庭？让孩子有个好未来的目标也瞬间崩塌。

要解决这个问题，至少到目前为止，保险是唯一的工具。所以我们在买保险之前，要分析你要防范什么样的非财务风险，这个风险对家庭理财目标的影响有多大。

具体到孩子，显然，他和大人不一样。他不承担家庭收入的经济责任，所以给孩子买保险，寿险不是首要考虑的。(狭义的寿险是以死亡为给付条件的保险。死亡意味着永久丧失谋生能力。)

给孩子买保险，首先考虑健康险

所有有孩子的父母都知道，孩子的健康问题对家庭财务安排的影响最大。一旦孩子生病，即使家庭破产，父母也会全力以赴。目前未成年人在社保医保的待遇远低于职工，这也是为什么必须给孩子购买健康险的原因。

健康保险应该怎么选择？我们主要讨论三种儿童健康保险:一是门诊保险，二是重疾保险，三是住院保险。

重疾险必须买，越早越好

毫无疑问，儿童重疾险是一定要买的。越快越好。因为大病，对家庭财务影响最大。

对了，不管是给谁买保险，都要遵循两个原则:一是保障充足，二是性价比高。简而言之，就是买够了，买够了。

第一、购买额度，即保额是否足够。

说到限额，首先要说明重疾险的意义。一旦你或你的家人患了重病，你必须立即面对巨大的支出。即使有其他医疗报销方案，也要先花钱，现金流紧张，家庭经济状况也要受到考验。一位保险资深人士，也是资深精算师，曾经说过:都说癌症患者的心态很重要。我想问一下，同样是癌症患者，一个手里拿着几十万的治疗备用金，另一个还要为明天的放化疗费用发愁？

重疾保额应该覆盖大部分重疾的平均治疗费用。这个数字网上可以查一下，我觉得用50万比较合适。为了节约成本，可以扣除医保的重疾报销金额。政策因地而异。以广州为例。重疾，可额外报销15万元。所以成年人买重疾险，保额至少要35万元。未成年人重疾没有医保报销。建议保额50万元以上。

有些人认为，孩子得了重疾，没必要花这么高的钱买。原因是孩子患重疾的概率低，这是逻辑上的混乱。重疾概率低，所以费率便宜；这和你得了大病后要支付的医疗费用是不一样的。想买保险，就要根据需求买够，否则无法从根本上解决家庭的财务问题。

第二，重疾保障的种类和限制。

这曾经是报纸上的热门话题，但我觉得是耸人听闻。市面上的重疾险承保的都是同一种重疾，不同产品承保的重疾种类大多重合。我在三家公司有四份重疾险保单，但是从来没有关注过重疾险类型的细微差别。比较这些细微的差别，真的是一件费力却无利可图的事情。说到儿童重疾保险，要注意是否涵盖儿童特有的重疾，如川崎病、脊髓灰质炎等。

第三，儿童重疾险的预算。

总之，性价比要高。保障越高越好。保费越低越好。特别提醒一下，不需要考虑退货的问题。你一定要记住，儿童重疾险解决的是保障问题，而不是储蓄问题。过分关注回报因素会扰乱安全性和溢价性价比的分析。其实有一款可退换的重疾险，不过是重疾险加一份定期储蓄而已。根据笔者的经验，一份保额50万的儿童重疾险，如果被保险人是两岁的孩子，如果配置得当，一年就是5000元。

综上所述，儿童重疾险，保额以50万元为宜，预算为每年5000元上下，购买时不用过份强调返还因素，应重点考虑保额与保费的性价比，保障越高，保费越便宜越好。

儿童住院医疗保险：产品差异大，挑选需细致

住院，发生概率不算太高，但随着医疗费用的上涨，对家庭财务影响较大。

所谓住院医疗保险，是指对住院发生的费用进行补偿的保险产品。根据产品的不同，保障的费用包括以下全部或部分费用:如住院床位费、住院医疗费用、手术相关费用、医生诊疗费、房屋检查费、ICU费等。住院的原因既有疾病，也有意外。

儿童住院医疗保险和成人住院医疗保险的保障范围没有太大区别。但由于儿童住院频率较高，预防能力较差，费率普遍比成人住院保险贵。住院保险，随着年龄的增长，费率会有变化。儿童最贵，青壮年最便宜，随着年龄的增长，越来越贵。

挑选医疗保险要注意的问题

1、治疗用药范围是否有限制

范围包括仪器和治疗方法。购买商业保险必须涵盖社保药品目录外的治疗费用，否则无法补充社保不足。

2、是否保证续保。

住院医疗保险，缴费一年，保障一年。最糟糕的是，交了很多年，也不生病。生病了，坚持不了几年，保险公司也不会让你续保。购买时注意条款:保险公司不予续保时。根据笔者的经验，国内住院医疗保险一般保证续保五年，最高续保至65岁。当然，可以终身续保的住院保险确实能起到保障的作用。而国内基本没有终身保障的住院保险。

3、保险额度。

一般限额有两种计算方式:按次或按年。按次计算更有意义。从充分保障的角度来说，一个理想的标准应该是:每次住院报销金额至少在2万到3万，最好没有免赔额，报销比例100%。住院保险参考费率:国内两岁到三岁的孩子一般一年交五六百元，每次最高赔付不超过一万元。

个人觉得这个量不够。孩子两岁的时候买了住院保险。每年缴费2000以内，每次最高缴费10万以上。保证终身续保，无免赔额，限额内100%报销。虽然比大多数保险都贵，但我还是觉得物有所值。

补充一点:住院保险和重疾险并不矛盾，你真的患了一场大病。重疾险是你的一次性应急基金，不会被突如其来的住院押金和治疗费用打个措手不及；住院保险还可以解决住院费用问题。这样家庭财务就不会因为某个成员的大病而受到太大影响。

门诊险没必要买

大家都知道门诊会经常发生，但是高频小损的风险是不能投保的。这是保险的原理。

以门诊保险为例。孩子一个月可能要看一两次门诊，每次都要花一两百块钱。如果他们每次都要理赔，快递开一张理赔支票的行政成本可能要三四十元，已经占了理赔金额的相当一部分。保险公司在这个险种上的运营成本太高，必然会将成本转嫁给消费者，增加保费。最终的结果是，门诊保险对保险公司、消费者、只对快递公司没有价值。门诊保险本质上是费用管理，不是风险管理。

对于门诊的风险，不要把希望寄托在保险公司身上，而要“把风险留给自己”，因为这个风险你承担得起，而且不高。每月留出一笔钱。除非单位已经购买了团体门诊保险作为员工福利，我们当然会享受。

至此，如何给孩子买保险的话题基本结束。

摘要如下:

给孩子买保险，主要是解决健康保险的问题。门诊发生概率大，损失小，除非公司或单位提供员工福利，否则可以不买；重疾对家庭财务影响最大。虽然发生概率低，但还是建议越早买价格越高，尽量买够。住院医疗保险应该买，但是产品差别很大。购买时一定要注意用药范围、是否保障续保、免赔额、报销金额和比例等问题。

最后，再多说几句前面提到的“教育保险”。为什么我说“教育保险”没用。

目前国内教育基金保险的产品形式都是以分红险为主，收益固定。一般退款金额都是有固定方向的，比如孩子高中、大学的学费，或者毕业后创业。一般来说，国内的分红产品和储蓄收益差不多，3%左右。这样的效率根本解决不了教育经费储备的问题。(这个问题我还有一篇文章)

家庭购买保险路线图

家庭支持人寿保险(定期或终身寿险)

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全家非重疾医疗保险(住院保险)

日常生活和旅行中的意外事故平安险