给宝宝买全家桶保险，你这是在用宝宝的命换钱啊！

给宝宝买全家桶保险，你这是在用宝宝的命换钱啊！

中国的女人以爱婴闻名于世。他们想为他们的孩子得到最好的一切。说到爷爷奶奶，情况就更夸张了。孙辈孙辈生孩子到极致。就算要星星，长辈也会想办法摘下来。

从怀孕到宝宝出生，妈妈们疯狂囤货，以至于最后很多都浪费了，或者衣服小了还没来得及穿上。这就是妈妈们的购物心理，母婴商家赚的盆满钵满。

宝宝出生后，绝大多数妈妈都在想着给宝宝买一份功能无敌的终身保险，追求高额保额。但是，宝宝真的需要吗？

公开课预告本文作者大萌萌，保险大咖，从中山大学保险专业毕业后，在从事金融和保险的同时，先后拿了长江商学院金融MBA、瑞士IMD商学院EMBA等学位，对家庭理财、特别是家庭保障配置，经验独到丰富。她联合知名保险公司精算师一起创建的“蜗牛保险医院”，专门为家庭和个人提供保险咨询服务。上次的“如何为宝宝买保险”的微课堂受到了大家的热烈欢迎，在我们的特别邀请下，11月10日（星期四）晚八点，大萌萌的微课堂将再次为大家带来新话题，讲讲家庭支柱到底该怎么保障。请在文末查看报名方法。1、超级全能保险=什么都保不了

妈妈们眼中的超级全能家庭水桶保险，一般涵盖重疾、医疗、意外、护理金、身故保障、教育金、结婚金、养老等各种保障功能。前者是安全，后者本质上是理财。如果一份保险是解决所有问题的，那肯定是保险公司拿一小部分保费去买保障，剩下的去理财为未来买单。

这就意味着，如果发生了小事，你也许能拿回一些钱，但是如果发生了大事，你要花很多钱，这个保险就什么都不用了；各种黄金都一样。是自己的钱，要交给保险公司理财。大部分理财收益不到2%。是不是没有地方放钱了？这种收益放在余额宝里不仅可以随时赎回，放在保险公司就像钱进了死胡同，拿不出来。何必呢？

妈妈们最爱的一颗彗星和一颗能量星基本都是这种类型。

2、过多追求生命保障=拿宝宝的命换钱花

我遇到过很多想给宝宝买保险的新妈妈，问我买什么最好？我很震惊。我在保险行业这么多年，看过几万份保险。原谅我，臣妾实在无法回答。我不知道你没背景赚多少钱，怎么知道你想要什么？可以买的种类很多，都是水果，一个是苹果，一个是梨。请告诉我哪个最好，哪个最适合宝宝！

保监会一直对婴儿身故的保额有限制。10岁以下的婴儿不能超过20万。习惯给宝宝买最好的东西的妈妈红着眼睛:我有钱，为什么不能多给宝宝买！呃(⊙o⊙)…先搞清楚身故保额是什么意思，就是挂了才能拿到钱。换句话说，这20万是你用宝宝的生命换来的钱。妈妈们能上手吗？这么爱自己的宝宝，让他们平安成长，不好吗？和身故保额比起来有什么实力！这样的保险买更高的保障有什么意义？

人寿保险的意义是为具有经济价值的人提供生命保障。你为社会创造的价值越多，你能买的保险金额就越高。妈妈们都把它当成宝贝，在保险的定义里没有经济价值。无法赚钱只是一个消费者。真相是如此悲伤。

3、宝宝的最佳保障=家庭经济支柱健康能赚钱

万能险也不行，高额寿险也不行。大家都不愿意不买。当然，他们不能不买，但是你先给谁买很重要，尤其是预算有限的情况下。

婴儿最大的保护其实是父母。只要他父母在，天塌下来了，他父母不在了或者他丧失了劳动能力，他就必须留下一大笔钱给宝宝生活。至少，他应该承担这个负担，直到婴儿成年，任何人都不应该守口如瓶。自己发生意外是100%的概率，所以在给自己和宝宝爸爸都买了保险之前，不要考虑宝宝的事情。当然，能一次搞定大大小小的就更好了。

至于新生婴儿的医疗费用，这是很小的一笔钱。努力工作，多挣钱才是正道。保险的本质在于拿少量的钱，获得高水平的保障。但是日常医疗费用的报销只来自校级保险，是专门针对小盆友的。因为政策因素，价格低，保障高，想都别想。这个保险公司肯定要赔钱的。应该买一份高免赔额的医疗保险。

4.买日计息月复利的年年返保险给支柱=没买

很多妈妈说我知道我要给宝宝爸爸买保险。马上保险公司开了个好头，促销产品一大堆。看看这个月的月供，年供，身故赔付，万能账户赠送！不太划算。是的，太咄咄逼人，太犀利了。如果它没有很强的抗干扰能力，我想世界上怎么会有这么好的东西！斗智斗勇，智商超群，业务超群的妈妈们智商在哪里？理性分析不好吗？

这个保险是纯理财吗？长期理财可以买，但经济支柱更重要的是对疾病和死亡的保障。理财和养老是35岁甚至40岁以后才应该考虑的险种，只有在保险预算和财务预算充足的情况下才能考虑。而且这款产品的实际收益率远低于演示的，购买时需谨慎，进去后会很难想出来。