月薪五万，也无法保障孩子未来的教育！

月薪五万，也无法保障孩子未来的教育！

许多父母关心他们孩子的教育。他们挣多久才能给孩子更好的教育？不然月薪五万都保证不了孩子以后的教育！

我在讲儿童财商的时候，给了一个问题:你觉得对孩子来说最有价值的是什么？

无论在财商教育的课堂上，还是在微信账号上，得到的回应大多是:孩子的教育。这也是这几年教育保险热销的原因。

几年前，我从事精算工作的时候，参与了教育保险产品的设计。目前国内所有教育基金保险的产品形式都是以分红险为主，收益固定。一般退款金额都是有固定方向的，比如孩子高中、大学的学费，或者毕业后创业。

以“小太阳”教育保险为例。保额10万，孩子大学四年，每年返还2.5万。25岁，给孩子5万元创业资金。总保费约89万元，平均4.5万年。看起来是个好产品。但笔者从未买过这类教育基金产品。

解构这款产品，第一个缺陷就是设计太死板，与需求脱节。没人问孩子上大学需要多少钱。

十八年前，1994年，上大学的钱(学费)一年大概两三百块。那时候还没有教育改革。现在在中国上大学一年至少要花一万块钱(不包括生活费)。如果我今天买这个教育金，18年后，保险公司给我25000元。你觉得能解决孩子教育补助金的问题吗？最终的结果是，给孩子买一些。聊胜于无。

其次，教育保险收益太低。我设计产品的时候，少儿保险最高保额是10万，不能解决孩子以后的问题。保额是有限制的，这种保险即使包含分红，收益也很低。一般来说，国内的分红产品和储蓄收益差不多，3%左右。同样的收益率，为什么会失去流动性？在保险公司，中途退保会有损失；而是放在银行就可以随时支取。唯一的好处就是强制储蓄，可以让你为孩子的未来存一笔钱。

笔者认为，这种分红险只适合超级富豪。他们手头有足够的资源，为了保证未来目标的实现，不介意牺牲一点效率。但对于普通的工薪族来说，这样的收益率会让我们:即使把身家全部存起来，不吃不喝也不一定能实现理财目标。所以，有些人会走向另一个极端:把大部分身家投入股市和房地产，希望一夜暴富，这样更危险。

保险是解决保障问题的唯一工具，但涉及到教育、养老等目标的储蓄计划，就不一定要靠保险来解决了。