发生这样的事情的确很令人遗憾，身边一些理赔过的朋友反馈最多的一句话就是：早知道当初多买一点保额！ 那么，不同的保险产品，该购买多少保额才合适呢？今天就和大家聊一聊这个问题。
保额是什么？
保额就是理赔的时候，保险公司赔付的保险金。保险的规避风险作用，是通过保额来实现的。因为只有足够的保额才能有效地转移风险，起到保险真正的保障作用。没有人希望交10万赔8万，保险的作用在于用较少的保费，翘起较多的保额，起到未来保障的作用。这就是杠杆作用，充分体现保额的重要性。保额过高还是过低，都是不合适的。
保额过低
不够抵御风险。我们购买保险的目的是抵御风险，如果保额太低，不足以抵御风险带来的损失，那我们也就失去购买保险的意义了。
比如你只买了20万的重疾险，但是确诊重疾后需要50万的手术费，那还有30万就需要自己负担，对于家庭来说，还是一笔不小的损失。
因此，既然有了购买保险的意识，那就一定要让保障尽可能地更加完善，不然就是无用功。
保额过高
1）加大了支出负担
保额越高，保费也越高，过高的保费会增加财政支出，成为家庭负担，这是没有必要的。
2）需要收入证明
一些高保额保险会要求被保险人的收入证明，因为保险公司对于大额赔付需要判断，你是否真的需要这么高的保额，是否存在骗保？
举个例子：如果被保险人年收入只有10万，但是却购买了150万保额的寿险。面对巨大的金额诱惑，当家庭出现经济困难的时候，难免不会出现被保险人为了获取高额理赔而自杀的情况，更阴暗一点的，受益人也有可能对被保险人做出不利的事。
因此，保险公司对被保险人的保额进行限制，也在一定程度上维护了被保险人的人身安全。
各险种的保额要买多少？
1、意外险
意外是不可预测的，一旦意外险出险，造成的伤害会是比较严重的。为了减少意外带来的各种伤害，必须做好最坏的打算，保额至少要覆盖家庭负债（车贷、房贷等）。一年期的意外险杠杆率高，几百块就可以保障上百万。
保额设定：对意外要做好最坏的打算，保额至少要覆盖家庭负债。最高不要超过年收入的10倍。
2、寿险
寿险主要针对家庭经济支柱，一旦身故，家庭的负债、日常生活支出、赡养费用等将少一个人来承担，家庭生活质量水平急速下降。家庭负债是寿险保额的大头，家庭生活开支也是保额规划的一部分。在预算有限的情况下，可以选择定期寿险。定期寿险保费低，可以在家庭责任最大的时期，以较低的保费换取更大的保障。
保额设定：要覆盖家庭负债，如房贷、车贷等。如果没有家庭负债，则根据家庭生活开支为基础进行规划，至少20万，百保君建议您，以不超过年收入的15倍为宜。
3、重疾险
不幸罹患重疾，面临的不仅是高额的医药费，还有其他治疗费、康复费、家庭生活开支等潜在风险。因此，重疾险的保额一定要备足。
保额设定：至少20万保额用以疾病治疗，可再按照年收入的5倍叠加保额用以支撑后续开支。最好不要低于20万（大城市30万），50万相对比较完善，还有更多需求的可再高一些，例如想要去国外进行治疗的需要更多治疗费用，可以再做高一点。
如果预算有限，这里有四招：
第一招：选择消费型重疾险
一般的消费型重疾险没有身故责任，同等保额保费更低，预算有限的家庭，优先考虑消费型重疾险。
第二招：缩短保障期限
缩短保障期限，比如选择保到70岁，这样保费也可以下降不少。
第三招：选择较长的缴费期
缴费期限越长，每年的保费支出就越小，比如选择30年甚至更长缴费期的重疾险。
第四招：选择一年期重疾险
如果预算还不够，可以考虑选择一年期重疾险进行搭配组合。单次赔付重疾险，可选性价比较高的百年人寿康惠保旗舰版；多次赔付重疾险，可选癌症多次赔付的复星联合康乐e生加倍保。
4、医疗险
医疗险是报销型的险种，用于报销治疗费用，减少经济损失。最高不会超过被保险人的治疗总费用，可以作为医保的补充。
保额设定：可以直接购买百万医疗险，因为一年期医疗险非常便宜。
三、已经买了的保险保额不够怎么办
大家看到这里，应该对各个险种要买多少保额有了估算了。那么，有些朋友已经买了的保险，保额不够，怎么办呢？
1、保额过高
已购保险的保额高、保费也高，但家庭经济压力不大，对日常生活也没有什么影响的话，是没问题的。但是已经影响到正常的生活水平了的话，可以选择减保降低经济压力。
2、保额不足
在经济拮据的情况下，可能我们不得以只能买较少的保额，作为过渡期的选择。随着收入的增加，经济宽裕后，就需要增加保险配置：可以考虑再购买一份，针对目前风险覆盖或者保额的不足，选择弥补漏洞的产品。
例如之前只买了保额较低的定期重疾险，那么就再购买一份保障终身的重疾险，叠加保额，覆盖更长的保障期，使原有的保障，更加完善。
3、不要轻易退保
退保需要慎重考虑，在经济压力还不是那么大，产品和需求相差不算太远的情况下，最好不要随便退保。每一份保单都有自己的现金价值，退保退的不是交的保费，而是对应年份的现金价值。尤其在保单的前几年，现金价值是非常低的，因此退保需要承担较大的经济损失。当然，如果产品实在太过坑人，也可以选择退保，及时止损。
这里提醒大家，退保一定等到新保单的等待期过了之后再退，不然退了旧保单，新保单还处在等待期，期间出险不赔，存在空档期，就不好了。
没有固定的标准是买多少合适的，要根据自己的情况来定。每个人、每个家庭、每个时间段的经济情况，身体情况，年龄都不一样，所以买的保险也不一样。
当我们的经济情况一般，那么还是以保障型保险为主，也就是：重疾险、大小病医疗险、意外险、寿险。
经济良好的，除了上面的基础四险，那么各类分红、理财型保险，充分了解产品后，可以根据自己的情况选择一些。
富裕或者很有钱的，实际上重疾险、意外险这些用处已经不大。除非保额非常高
1、汽车保险分为交强险和商业险两种；交强险是国家强制要求购买的保险，能做到一些基础性的保障；2、一般商业险购买主险即可，主险为车损险、三者险、座位险及盗抢险。三者险一般购买20-50万即可，保费在300-800之间；
3、因害怕发生第三者死亡或碰撞豪车，故三者险一般购买较高一些；座位一般每座买1万，5座的话大约100元左右的保费；
4、车损险及盗抢险是根据您的爱车的自身价值而定；以上为基础险种，另有玻璃单独破损险、划痕险、自燃险也是有不少爱车之人选择的。
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