得了癌症还能买什么保险？

所有的 健康 险，在投保的时候，都需要如实申报身体状况。

如果癌症还在治疗期间的话，买不了任何的 健康 险。

若是经过积极治疗，癌症已经完全缓和，两到三年之后，可以投保重疾险，能不能保要看保险公司核保结果。只有极少数保险公司有针对癌症康复病人的重疾险。

如果不幸查出癌症，那么医疗保险、 健康 保险、人寿保险这类的，是绝对不可以购买了，因为保险除了帮被保人转移风险，保险公司自身也会考虑赔付的可能性。由于癌症是重大疾病，所以如果查出癌症的话，这类保险是不能买的。

如果曾经得过癌症，但是现在治愈了，还能买保险吗？如果是医疗保险、 健康 保险、人寿保险这类的还是不可以。可能有消费者会存在侥幸心理，购买不需要进行体检的人寿保险，或者没有如实告知保险公司自身情况。可是如果今后要求保险公司赔付时，保险公司会以这些理由来拒绝赔付。

得过癌症和查出癌症之后，买不了与疾病或者身故保障相关的保险，能买的保险只有社保和意外险。社保相信很多人都了解，而意外伤害保险的责任只保障因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，而且自遭受意外伤害之日起的一定时期内（责任期限内，如90天、180天等）造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。

多年以前，癌症曾是大家避之不及的噩梦，那时人们谈癌色变，认为确诊癌症就是被宣判死刑。

时至今日，在医疗水平不断进步的当下，癌症正仍然给人以噩梦般的存在。

虽然治疗手段加强，也能在短期内治愈，但随着人均寿命的增加，复发、扩散、转移的概率也不断攀升。

关于癌症，我们需要具备哪些客观的认知，如何在癌症面前科学的配置保障，是象菌今天想和大家聊聊的。

一、数据报告带你了解癌症

关于癌症，可能你已经听了很多，象菌打算用现有的数据说话，为大家更进一步解读癌症。首先，还是先来看看癌症是什么。

1、癌症是什么？

癌症，在医学领域叫做“恶性肿瘤”，我们平常听到的肺癌，肝癌，白血病都是癌症。

是身体正常细胞突变为癌细胞，而且骗过我们机体免疫系统，不受控制的扩散和生长的重大疾病。

癌症，由于确诊即赔，在我国重疾险中，理赔率也是常年第一。

国家癌症中心公布的最新一期中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示：

全国恶性肿瘤新发病例数380.4万例，相当于平均每天超过1万人被确诊为癌症，每分钟有7个人被确诊为癌症。

说到癌症，就不得不提到五年生存率：

它指的是经过综合治疗过的肿瘤，生存五年以上的比例。如果实施了根治手术后5年内不复发，基本可以认定复发的机会很少了，因此也常被用来表示各种癌症的疗效。

就有数据报告显示，早期癌症的治愈率还是比较高的，例如早期前列腺癌，5年存活率超过90%；一期乳腺癌，5年存活率达97.5%；甲状腺癌10年存活率亦高于90%。

但事实真的如此乐观吗？

在发达地区和国家，癌症的5年生存率大多在70%以上，而我国其实仅有36%。

也就是说很多没有被早期发现的癌症，一些凶险程度比较高的肿瘤，或者是患者本身体质不乐观的，并没有挺过5年这个坎。

2、转移和复发情况不容小觑

5年的临床缓解并不一定代表着癌症的彻底治愈，很多癌症患者，在经过手术切除，化疗，两三年后还是发现癌细胞复发或转移。

转移和复发大多发生在术后3年内，约占80%，少部分发生在根治后5年内，约占10%。

也就是说，任何年龄段的癌症患者，癌症新发的概率都在10%以上。

更有数据表明，在0-10岁这个婴幼儿的年龄段，5年后癌症复发、转移或者仍然存在的概率非常高。

而到了中青年时期，人的身体素质和对抗疾病的能力处于最佳阶段，患癌后能挺过5年且癌症被治愈的概率相对高。

但进入50岁中老年期后，5年内癌症治疗效果转差，复发率高。因此也是拉低五年生存率的一定原因。

二次癌症排行榜中，最普遍的是肺癌（18%），其次是结直肠癌（12%）和前列腺癌（9%）和膀胱癌（8%）。

二、多次赔付型重疾

正因为这种癌症这种转移和复发概率相对高的风险特性，这几年很多专门针对癌症多次赔付的重疾险应运而生。

越来越多保险公司，会设计出在保障首次癌症的基础上，再保障二次赔付甚至三次赔付的产品。

在选择这类重疾险时，其实是有一些选购技巧可循的。

1、等待期

癌症多次赔付时，会约定时间限制。时间长短上，行业主流产品的间隔时间是5年，小部分产品间隔3年。

很显然，单从癌症多次赔来看，3年当然比5年好。

2、理赔门槛

什么是理赔门槛呢？有很多癌症多次赔付的产品，设计的时候会有一个限制：必须第一次重症理赔为癌症，如果不是恶性肿瘤，之后罹患恶性肿瘤就不能多次赔了。

这个条款限制，基本上完全失去了“癌症多次赔付”的作用，设计很坑，能躲一个是一个。

3、对癌症的复发，转移，新发，是否同一器官有限制

癌症，其实除了复发、转移，还有新发。新发是这三种情况中发生概率相对较小的一种，即与首次癌症不存在直接关联的原发性癌症。

比较好的癌症赔付，应该尽量把这些情况都涵盖进来。而不是设定理赔门槛，要么不赔复发，要么不赔转移，要么不赔新发。

保险产品中，最常见的限制就是：第二次理赔的癌症必须和第一次理赔的癌症非同病灶。

这种就属于对“癌症的复发，转移，新发，是否同一器官，存在限制”。

癌症多次赔付方面，做得比较优秀的可以算超级玛丽旗舰版一个。它可选癌症二次赔付，重疾赔后癌症还能再赔100%基本保额。

如果第一次确诊为癌症，癌症新发、复发转移及持续治疗间隔期为3年；如果第一次确诊为非癌症的其他重疾，癌症新发间隔期仅1年，对用户来说，还是十分友好的。

三、得了癌症还能买保险吗？

如果目前身体状况尚佳，还可以用保险抵御未来可能发生的风险。那么问题来了，如果已经患癌但是目前治愈了，还能买保险吗？

在此，象菌先要泼个冷水，因为只要得了癌症，基本就和重疾险、寿险啊这种人身类保险无缘了（除意外险），但不得不承认保险市场日新月异的更新速度，市面上现有的产品还是有能保癌症的可能的。

发生在去年4月，就有这样一则癌症患者投保的真实案例。

一位口腔癌患者治愈后，由于并没有留下什么后遗症，且后续治疗情况良好，在专业从业人员的引导下，在投保书上对既往病情进行了详细告知后，投保了平安福重疾组合险种。

再来说说寿险，以超高性价比著称的大麦定寿，在近期放宽了核保条件，对于甲状腺癌，可以进行人工核保。

也就是说，如果病理类型为乳头状癌、肿瘤分期IIA级及以内的甲状腺癌，治愈5年以上，发邮件人工核保，就有机会正常买，不需要加费。

因此，如果你属于部分早期诊断并治愈、预后良好的癌症，且有完整随访资料，保险公司会根据病理程度、治疗情况等进行综合分析，是有顺利投保的可能性的。

写在最后：

癌症，常常因治疗周期长，伴随二次复发，甚至危及生命，而对不够宽裕的家庭，造成无法估量的重创。

为了自己和家人考虑，在第一次投保的时候，买一份有持续保障的保单，如此一来，就算得了大病理赔过，保单还是会持续发挥作用，不至于让自己暴露在风险之下。

得了癌症之后，医疗、重疾保险是肯定买不了了。

还可以购买的保险就是跟疾病不相关的保险了，比如说意外险、储蓄险等。

当然，这里我们需要说明一下，其实关于商业保险很多人误解。但是实际情况是，合理配置商业保险确实可以有效解决我们在实际生活中遇到的问题

原因1：便宜。尤其是重疾，同样的保额、保障内容、缴费期限，年龄越小买，保费越便宜。杠杆性越大。

原因2：人一生可以购买重疾险的机会只有一次。为什么这么说呢？因为只要你患病、有过治疗之后，保险公司在对你核保的时候就格外严格，你已经不是标准体了，你的患病概率要比标准体要高。所以，只要患病之后，再想去买重疾、医疗险都很难。

得了癌症还能买保险吗？

能

能买什么？一看得的是什么癌，如果是甲状腺癌的话，则有投保的可能：

如果病例结果是良性，寿险、重疾险、医疗险可以承保，但是医疗险通常会除外。

如果病理结果是恶性的话，寿险、重疾险、医疗险通常延期或者拒保。

不过不管是否是什么癌症，都可以投保单纯的意外险（保身故和全残的交通意外险）、年金险。因为这两种保险不需要进行 健康 告知。

橘树说险，用心传递有价值保险知识的保险从业者，特别希望得到您的关注和支持。

保险产品的设计是基于可观察到的，能够被计量的风险。因为人类的平均寿命、各年龄人员的死亡率和生存率、在各年龄段疾病的发生率、各病症的发生概率、每年的人均医疗费用、每年的意外发生率通过大数据的统计是可以给量化的。因此才有了寿险、年金险、重疾险、医疗险以及意外险定价的依据。比如目前使用的是2016年12月28日中国保监会发布的《中国人身保险业经验生命表 （2010－2013） 》

由此可见，保险产品在定价时已经对风险进行过测量，才能得出各年龄段的保费。根据产品不同还会选择使用自然费率和均衡费率。

当个案风险水平高于产品订价依据时，保险公司一般会有几种处理方式：

得了癌症依然可以买社保医疗保险！

商业保险分为:保障型（ 健康 +意外）和理财型

保险作为一种特殊的行业，首先就需要是 健康 才能购买。但是查出癌症或者得过癌症并不是和所有保险都无缘了，有两种保险还是可以购买，因为保险除了帮被保人转移风险，保险公司自身也会考虑赔付的可能性。由于癌症是重大疾病，所以如果不幸查出癌症，那么商业医疗保险、 健康 保险、人寿保险这类的，是绝对不可以购买了，而意外伤害保险的责任只保障因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。只要被保险人遭受意外伤害的事件发生在保险期内，造成死亡残疾的后果，保险人就要承担保险责任，给付保险金。

同时，保险公司在投保之前必须告知因意外伤害保险的责任只保障因意外伤害所致的死亡和残疾，不负责疾病所致的死亡。

同时，被保险人在投保之前也必须要如实告知保险公司自己的身体 健康 状况，否则日后理赔的话，保险公司可能会拒赔，同时若有身故之类的风险发生，需要开据公安部门的证明，说明并不是因疾病而去世，这样保险公司才会赔偿，反之如果证明是因癌症而身故，难免无法获得理赔。

（特别注明:储蓄型意外险，两年后自杀属于意外）同样也需要公安部门的证明，两年内自杀保险公司是可以拒赔的。

得了癌症不一定不能买保险，但是绝大多数是买不了的，有些特殊的可以，但是条件很苛刻，具体看每各保险公司的险种，

不可以！ 不可以！ 不可以！ 保险公司给办理人寿保险之前，都是要投保人体检的。 如果得了癌症都可以，估计保险公司也亏死了[泪奔][泪奔][泪奔]

大家可能几乎对保险不是很子解和理解？只要大家真实看清楚保险合同，如果你曾经得过癌症想买急病险也买到，保险公司也不会买如果你不说买了以后出事也不会陪，保险不是骗人而是大家对保险的不了解和误会，很多的保险业务员卖了几年的保险自己对保险也不了解熟练，很多的人只知道卖保险而没有认真的学习和听课，这就是保险行最大的失败也是保险公司管理的失职有几个卖保险的人有合格资格证

如果我的生命剩下倒数，那就把我以前认为遗憾的事情全部解决掉，我要没有遗憾的死掉，然后把我向往的做到，轰轰烈烈在所不惜，我绝对不要躺在医院里冷冰冰的床上忧郁的等死，不要认为我自私，我就不为家人做什么了，相反我想把我能带走的一切带走，如果我可以带走我来过世上的足迹更好，不留下一丝回忆，都让我自私的带走吧，不要怀念想念我，早点在我离去的悲伤中走出来。

从医学上来说，所谓的坎儿是不存在的。但是从心理上来说，因为约定俗成的原因，人们把73、84称为坎儿，到了这一年要事事注意，过了这年就都好办了，所以老人们在这一年会比较紧张，容易导致疾病。这个只能通过心理调解……

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