关于重大疾病风险，一些老生常谈的内容虽然比较基础，但很重要，所以再重复下：
1、为什么要买保险？
首先，重大疾病给我们带来的风险点主要有2个：
中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，制定了25种相对高发的重大疾病，其中有6种必保重大疾病，19种可选保障重大疾病（保险公司如果要用，就必须和规范定义一样）。
中国银保监会，重大疾病出现赔付金额的分布数据
2、应该买什么类型的保险？
比较常见的是，社保+医疗险+重疾险组合：
第一，就是社保，这是我们绝大部分人都有的保障，也是使用频率最高的保障；
第二，商业医疗险中，最基础、最具性价比的百万医疗（次中端医疗）；
第三，重大疾病保险
3、如何选择适合我们的产品？
No.1、医疗险
先了解几个医疗险的小 tips：
那么医疗险到底应该怎么买？
定律1：高频看服务——短期、使用频率较高的保险产品，买其中服务比较好的；
很显然，医疗险满足这条定律（意外险也是）。
所以理论上，医疗险应该买服务最好的中高端医疗。
但是吧，中高端医疗的服务不错，这是真的，价格也比较贵，这也是真的。
其实，中高端医疗在一些大公司里，是包含在为员工提供的福利计划当中的，以团体高端医疗的形式存在，并不是什么新鲜的事儿。
而肯为员工提供团体医疗的公司毕竟还是少数，其中以外企、合资企业居多。
因为这些公司的高层大多是外国人，要知道外国人在中国工作是不享受我们社保的，那么为了解决这些外国工员工在华的医疗问题，团体医疗险就应运而生了。
后来，医疗险的市场逐渐扩大，从公司的团体高端医疗，到后来也逐渐开始开发出个人或家庭的高端医疗险产品。
但是因为医疗险较高的使用频率，稳定的服务， 以及持续不断的医疗通胀，中高端医疗的费用本身就不便宜，并且还在逐渐上调，普通家庭也根本无法承担这么高的医疗保险费用支出。
最后，把中高端医疗的服务一砍再砍，保费也一降再降，出来一种叫做【次高端医疗】的医疗险产品——俗称，百万医疗。
现在，百万医疗基本已经成为了中国家庭的保险标配之一了吧，毕竟现在用支付宝来支付账单，最后都会赠送给你一笔医疗门诊报销金呐。
支付宝的蚂蚁保险，腾讯微信的微医保，都不是什么陌生的工具了吧~
总结一下，前面说了这么多关于医疗险的来龙去脉，其实主要想说几件事儿：
1、百万医疗，产品基本都是大同小异的，挑大神们比较推荐的那几款买就好；
2、健康告知，经常会让经纪人心梗的一些情况，比如：
即使有经纪人来代办这件事，也会出现很过问题，比如：
3、综上，如果身体没有任何异常，那么是可以直接购买百万医疗；如果身体有一些异常，那么最好找人问清楚再买。
No.2、重疾险
定律2：低频看性价比——长期的、使用频率不高的保险产品，买性价比高的；
重疾险，从复杂程度来讲，是仅次于医疗险的，也是非常具有特色的险种。
之所以说它有特色，是因为它下面所属的产品，不是千篇一律的，而是各具各色；而这种特色，可能是对我们消费者友好的，当然也可能是个坑，还可能是鸡肋，甚至有点多余。
我们先说说重疾险的分类，我比较喜欢将他们分为：
1、消费型， 只保疾病（包括重大疾病，中症/轻症，特定疾病等），也就是所谓的纯重疾。
它的现金价值变化，呈现抛物线状，先高后低，请参考下图：
2、储蓄型， 在纯重疾的基础上，增加了寿险责任，如果人 si 了，赔付保额，这一点是和纯重疾不同的。
它的现金价值呈缓慢增长的趋势，如果一直不出险的话，现价会逐渐超过已交保费，并不断追近保额，带有一定的储蓄性质，所以叫储蓄型。
为什么会出现所谓的储蓄型重疾呢？纯重疾不好吗？
纯重疾不是不好，反而很好。
但是纯重疾是有缺点的，重疾险的理赔是有门槛的，如果没有达到合同所约定的条件，保险公司是不会赔付的。
所以就会出现，尚未达到重疾的理赔条件，病人就飞升去往极乐世界的情况，这时候纯重疾因为没有寿险责任，就得不到任何赔付。
（这种情况有例外，现在有身故返还已交保费的消费型重疾，这里不做讨论）
这时候，储蓄型重疾的机会就来了，纯重疾无法理赔，但储蓄型重疾中的寿险责任可以补位理赔，因为 si 亡是人类负面状态的终极形态，人固有一死。
3、返还型重疾， 第3种分类，也是最不推荐的一种分类。
这里不赘述太多，概念和不推荐的理由可以看我这篇回答。
返还型的重疾险和消费型的重疾险有什么区别？哪一个更适合？www.zhihu.com
那重疾险到底应该怎么买？——按需配置
首先，我是有个『重疾险』产品库的，如下图所示：
黄色条形柱越长，价格越贵
我以自己为例，告诉你买重疾险的逻辑是什么。
到了这一步，看起来上面产品库的任意一款产品都是合适的，我们继续往下分析~
到这里，消费型重疾中，不带身故责任的那3款产品已经被淘汰了。
根据『保额>保费>现价』排列 ，『阳光人寿i保C款>复星保德信星悦=百年康惠保旗舰版 计划2（无特疾）>招商仁和仁爱相伴』；
根据费率排列， 『百年康惠保旗舰版 计划2（无特疾）>阳光人寿i保C款>招商仁和仁爱相伴>复星保德信星悦』；
不过，『百年康惠保系列』我已经买过一次了，所以pass，那就还剩3个产品；而且其中『阳光人寿i保C款』在两种排列中，都是靠前的，我们接着往下看。
这里想起来一个段子，讲一下：
我们具体来看看『阳光人寿i保C款』『复星保德信星悦』的区别是什么？
乍一看，『复星保德信星悦』的保障责任更多，更花哨， 身故却只是返还保费 ；但是『阳光人寿i保C款』虽然保障责任更简约，但 身故是赔付保额 ，而且保费要比星悦更低一些。
结论：『阳光人寿i保C款』胜出！
我们在看看公司吧，万一两家公司不靠谱呢？
大概看了下，两家公司规模都挺大的，一家是民营企业，一家是合资企业，公司层面我也都是OK的。
到这里，配置过程是不是就结束了？当然不是。
因为有个很重要的点，就是我上面的所有逻辑，都是在假设 健康状况不影响买保险 这个基础之上的。
而现在有多少人的健康状况，已经不可能以标准体通过核保了？
比如说，如果你有最常见的甲状腺结节和乳腺结节，那么上面的结果就会扭转，我会建议你买『复星保德信星悦』，而不是『阳光人寿i保C款』。
因为『复星保德信星悦』对甲状腺和乳腺结节的核保比较友好，如果你做了甲状腺或者在乳腺结节的BI-RADS分级，并且是2级及以内，那么星悦就可以直接标准体通过。
而『阳光人寿i保C款』的核保就相对会严格一些。
到这里，文章已经结束了。
如果对保险配置有更多的问题，欢迎私信咨询~
在你的知识盲区里，做那个让你放心的人。
WeChat：howardhou2010，近期准备建个保险咨询科普的微信群，感兴趣的朋友可以加我，bye~
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