美团入局金融领域 野心不小破局不易

美团外卖也开始入局金融？近日，美团推出了一款信用消费服务“买单”，这是一款面向C端的信用贷款产品。

01、买单服务上线，负面消息不断

据了解，“买单”是一款类似于花呗的产品，不过近期美团被爆出软暴力催款的情况，据我了解在“黑猫投诉”平台搜索“美团、借款”等关键词就有117条结果，大多数都是反应美团借款催款的骚扰。

除此之外，前几日还发生了一起美团以借贷逾期，用借贷者8岁女儿威胁借款者还款，这件事发生在西安市一吴姓男子身上，只因其逾期了从美团上借贷的12000元。

我认为极有可能是美团把这些债务分发给第三方催款公司，因此才会产生这样的负面消息，不过此类事件也揭露了一件事情，作为外卖体系崛起的美团在金融领域确实存在许多问题。

而此次上线的“买单”功能，直接性盈利来源于分期的手续费和服务利息，但从“买单”现在的开放额度来看，并不是很高，没有巨量交易额就无法产生规模化利润。因此目前看来起步阶段的“买单”项目，营销和运营都在烧钱，加之现在市场上类似“买单”这样的信贷服务已有很多，包括度小满金融“有钱花”、蚂蚁“花呗”等等，因此“买单”或许仍要面临较长时间的亏损问题。

02、阻碍重重的美团金融之路

2015年王兴就曾经公开表示，要打造千亿资产规模的金融事业。但回顾美团金融发展之路却并不顺利。

根据招股书披露，2016年，美团点评实现收入129.88亿元，年内亏损57.95亿元，经调整亏损净额为53.53亿元。2017年更是达到了年内亏损189.88亿元，经调整亏损净额为28.53亿元，从招股书就可以看出美团上市之前，就已经存在连续多年业绩亏损的现象。

九年来多，美团从团购到外卖、从酒店到旅行、从出行到短租，去年甚至推出医美相关服务，看似美团的盘子越做越大，但是仔细分析其内容就能看出这个庞然大物的不少“硬伤”，而且自从2015年美团点评上线 “美团支付”开始，美团的支付业务发展的困境似乎没有停止过。

首先因“无牌照开展支付业务”被举报。随后，央行紧急约谈美团点评并责令将支付功能下线并整改。在此背景下，美团点评以13亿元左右的价格火速收购钱袋宝，曲线获得支付牌照。

2017年8月，美团点评又因“代收代付”模式，即做大商户结算违规行为再遭举报，并被支付清算协会调查取证后责令整改。除了屡遭举报外，根据央行公开处罚记录显示，被美团点评收购后的钱袋宝也因违规受到央行的3次行政处罚，而这一系类负面事件也一度令外界质疑美团点评在金融领域的作用和价值。

03、流量至上的美团 突破不易

从美团的Q3财报来看， 餐饮外卖业务占据着总营收57%的比例，二季度这一数据为56.6%。可以看出美团对餐饮外卖业务的倚重，除了外卖，美团业务板块中毛利率较高的还有酒旅业务，而这一业务实际上同餐饮外卖业务一样对流量十分依赖。从美团的两大收入模块来看可以说美团和之前一样在公司本质上并没有突破，仍然是一家依靠流量存活的公司，仍然在走老路。

而如今外卖的竞争模式已经由红利驱动转向效率驱动、品质驱动。也就是说，在被更多人接受的同时，外卖已经从红包补贴的初期阶段，到比拼配送效率、餐品质量的更成熟阶段。这一阶段，将更考验平台的硬实力而不是撒钱能力，从前美团靠补贴获取用户的手段在今天效果将越来越小。

加上国内互联网的人口红利正逐渐消减，宏观经济下行压力加大， 社会 消费品零售总额增速放缓，各级商户经营压力也不断增大，作为倚重外卖领域的美团来说，如今面临的困境依然较大。

另外饿了么与口碑合并之后，市场份额不断上升，使得美团应对市场竞争带来的抗压能力也越来越小，或许正因为市场激烈的竞争使得美团不得不入局金融领域。不过现阶段并不是一个好的时机，之前美团在账目亏损下仍然决定不断扩张，使得美团没有在金融领域自身打下坚实的基础，匆匆忙忙的推出买单功能后，反而引来了用户的投诉不满。

由于布局金融领域，如何控制风险获得客户是核心，虽然美团靠着外卖、大众点评等渠道积累了一些用户流量。但来自牌照、监管政策、大数据保护、系统安全漏洞等都将可能在未来对业务发展和财务状况造成不利影响，而金融领域的资质获取、信用体系、用户权益保护又是其重中之重。

首先是金融资质的获取，美团早在2016年就曾因上线自有支付功能，但因无证经营遭网友实名举报叫停支付业务，后来用13亿费用收购钱袋宝的方式弥补了美团在金融资质方面的短板。

其次是信用体系的建立，一直以来美团都是以餐饮外卖为重心，因此只有简单的生活服务类场景的数据，且消费金额较小。而对于未来如何仅仅通过生活服务类大数据建立金融信用体系是个难题，因此这次买单服务上线才会出现此类“暴力催债”的投诉。

最后是美团金融的用户权益保护方面，鉴于美团自身的服务功能，往往与用户的生活方方面面关系密切，其中许多个人信息如电话、位置、地址等等，如何在未来金融领域发展中保证用户个人信息安全尤为重要。加之美团作为一个生活服务软件，如何提高原生用户群体的金融信息保护教育也十分重要。

现今在新金融行业监管日趋严厉的大环境下，金融业务发展的合规运营尤为关键。如今美团自身的金融属性仍然较薄弱，2020年美团的金融领域还需面临不少困境，倚重于流量盈利的美团此次突破实属不易。

来源: 观察者网

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双方在各自领域都有绝对优势：邮储银行线下网点优势明显，美团生活场景优势突出，可谓是一场强强联合。

本文由「轻金融」出品

作者：李静瑕

银行业如何应对金融 科技 带来的创新“大爆炸”？布莱特·金在《Bank4.0》中给出了答案：“与金融 科技 合作”是成本最低、最迅速的方式。

实际上，从2015年以来，国内商业银行与互联网巨头的强强联合不断走向纵深，合作深度与广度不断拓宽。

2020年8月11日，又一场强强联合落地：中国邮政储蓄银行与美团在北京举行全面战略合作协议签约仪式。

据了解，邮储银行和美团将整合双方资金、网络、流量、技术、场景等优势，在网络金融服务、xyk、借记卡、个人贷款、小微企业金融服务等方面开展深入合作。

事实上，在金融 科技 重塑金融生态的过程中，金融与 科技 的融合不仅“颠覆”着传统金融行业，也在深刻改变 科技 行业。

无论是银行还是 科技 公司，单打独斗是远远不够的，都需要有效利用外力拓展自身的服务能力。因而2017年以来，各大银行与金融 科技 公司纷纷建立战略合作关系。

“随着金融 科技 的发展，合作、共享、联合将成为未来金融业发展的主流。各机构将发挥自身优势，构建双赢的金融生态系统。”一位资深银行从业者表示。

此次邮储银行与美团的跨界合作，由于双方在各自领域都有绝对优势，比如邮储银行线下网点优势明显，美团生活场景优势突出，因而互补性很强。

从邮储银行看，拥有近4万个营业网点，服务个人客户超过6亿户，定位于服务“三农”、城乡居民和中小企业，致力于为中国经济转型中最具活力的客户群体提供服务，并加速向数据驱动、渠道协同、批零联动、运营高效的新零售银行转型。2020年，在英国《银行家》杂志全球银行1000强中，邮储银行一级资本位列第22位。

而美团作为中国领先的生活服务电子商务平台，拥有美团、大众点评、美团外卖等消费者熟知的APP，服务更是涵盖餐饮、外卖、酒店 旅游 等200多个品类，覆盖全国2800个县区市。

十年来，美团在为上亿消费者的生活带来极大便利的同时，也为百万商家带来了新的商机与发展模式。目前美团年度交易用户总数达4.5亿，平台活跃商户总数达610万。

同时，美团还以 科技 为核心，通过“场景+金融”双向赋能，为企业、个人客户提供一体化金融解决方案。

根据协议，邮储银行和美团将整合双方资金、网络、流量、技术、场景等优势，在网络金融服务、xyk、借记卡、个人贷款、小微企业金融服务等方面开展深入合作。双方将积极推进一键绑卡、联名借记卡、联名xyk等金融服务，充分发挥邮储银行网络优势以及美团生活场景优势，共同打造线上线下一体化场景，提升客户体验。双方还将充分利用大数据和智能风控技术，推进产品和业务模式创新，为个人和小微企业提供更加优质、高效的金融服务。

在互联网领域，场景和服务的叠加早已司空见惯，而金融领域则不然。有数据显示，75%的银行已经或者正在启动数字化转型，融入场景、融入生态、开放协同成为众多商业银行的主动选择。

在金融与场景深度融合的当下，邮储银行与美团的合作代表了互联网公司和商业银行对金融 科技 创新共赢前景的共同期待，也必将推动金融 科技 领域出现更多的变革。

值得关注的是，在签约仪式现场，双方正式推出了邮储美团联名借记卡。

事实上，作为中国领先的生活服务电子商务平台，美团在渠道、技术、营销等方面能力突出。

美团的金融功能更多定位于服务主业。在美团的平台上，有610万商户和4.5亿用户，美团金融业务有两大核心，一方面与主业场景进行更深入融合，满足不同商户和用户对于金融服务的需求；另一方面，通过创新场景服务主业，又在服务主业的过程中构建了新的能力反过来促进主业发展。

在美团为企业、个人客户提供一体化金融解决方案的过程中，越来越多的合作伙伴加入，为用户、商户提供包括信贷、支付、保险在内的多种金融服务。

对于美团而言，此次通过与邮储银行在资金、用户、产品等方面积累的经验优势互补，有望为用户提供特色化、差异化的普惠金融服务，共建金融与场景融合的新生态，打通金融普惠的“最后一公里”。

据悉，双方将整合线上线下资源，共建金融服务生态体系，为广大用户提供更加便捷、优质的服务体验，为小微企业提供更加精准、高效的金融支持，全力助推实体经济发展，为全面落实“六稳”“六保”、推动形成国内国际双循环发展新格局贡献力量。

金融 科技 浪潮滚滚而来。未来，随着双方创新技术与金融业务深度融合，必将为金融发展提供源源不断的创新与活力。

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