1.创业初期，苏州贝宝为什么要采取定制化产品供应链结构采取定制化产品供

因为可以提供高品质礼服和定制服务。

苏州贝宝专注于婚纱礼服垂直品类，深度整合供应链，提供高品质礼服和定制服务，用高性价比产品打动消费者，产品及服务已经惠及全球202个国家的百万级客户。

公司本着客户至上、以人为本、科技创新、诚信执着、团结奋斗、共存共赢的价值观，把每一项工作落到实处，努力做好科技创新和创新实践人才的培养，快速实现产业链的优化，成为中国跨境电商时尚品牌的领跑者。

目前我国主要跨境电商的平台如下：

1、国际B2C跨境电商平台：速卖通、亚马逊、eBay、Wish、兰亭集势、敦煌；

2、进口跨境电商平台：洋码头、天猫国际、苏宁云商海外购，以及最近才上的网易考拉海购、顺丰海淘；

3、本土化跨境电商平台：Flipkart印度 ，walmart沃尔玛，yandex俄罗斯，new egg美国新蛋网，trademe新西兰，mercadolivre美兰卡巴西，ali，dhgate，ipros。

那么如何才能加入跨境电商的行业呢？首先需要进入跨境电商，你需要一个跨境电商资质，需要一个进出口权资质，然后需要注册一个公司，最后才能进行跨境电子商务业务。而跨境电商的主体资质有：经营网上贸易、企业自有网上商城 、进出口业务、不限注册资本。

1月30日晚间，阿里巴巴公布了其2019财年第三季度财报。

财报显示，阿里云营收规模为2136亿元，4年间增长约20倍，飞速发展的阿里云已是亚洲最大的云服务公司。

值得一提的是，在全球范围内，3A（亚马逊AWS、微软Azure和阿里云Alibaba Cloud）占据了超过七成的市场份额。在中国市场，阿里云更是一骑绝尘，其市场份额相当于第二名到第九名的总和。

转型2B的关键

数据显示，阿里云在近2年保持营收高速增长，2018年4个季度的营收分别达到4385亿、4698亿、5667亿和6611亿元，全年总营收2136亿元，相比2017年，全年营收1117亿元增长913%。

2018年11月，阿里又一次启动组织架构调整，将阿里云升级为阿里云智能事业群，整合全集团技术团队，将集团中台和达摩院的技术与阿里云技术结合，目标是构建数字经济时代基于云计算的智能化基础设施。

这一次调整释放阿里巴巴继续强化2B业务的信号。

事实上，阿里是从2B业务起家的，阿里B2B公司就是服务中小企业的外贸生意，后来才有2C业务淘宝天猫等等，所以阿里一直是2C和2B结合的路线，2B业务除了阿里云还有阿里妈妈、阿里钉钉等。

但就现阶段而言，阿里云是阿里的王牌，未来也将继续发挥重要作用。

据统计，40%的中国500强企业、近一半中国上市公司、80%中国 科技 类公司都在使用阿里云，数字经济正在阿里云上得到快速发展。

分析人士普遍认为，云计算将颠覆原有IT产业格局。

目前来看，阿里在B端优势明显，业内流行一种观点，互联网下半场的重心是由C端转向B端。

根据这种观点，阿里显然已经领跑互联网下半场。

国际化的排头兵

马云曾经说过，他希望成立一家由中国人创办，但属于全世界的公司。因此，国际战略是阿里发展的重心。

而阿里云是阿里国际化布局的重要一环，扮演排头兵的角色。

阿里目前的主业务分为四大板块，分别是电商，云计算，数字媒体与 娱乐 ，创业业务及其他。

电商是阿里发家的核心业务，在国内优势明显，但在国际上的扩张并不理想。

欧美电商市场是亚马逊的天下，日本则有乐天，阿里只能在东南亚以及拉美等地区寻求机会，然而这些市场体量较小，不足以支撑阿里全球扩张的野心。

阿里的移动支付同样难以在国际上扩张，欧美日等发达国家有着完善的xyk体系，何况他们有自己的移动支付，某种程度上，支付宝的成功借鉴了PayPal的经验。

而云计算则不同，目前全球云服务市场呈现出“3A竞争格局”，即以亚马逊、微软和阿里为首的第一集团垄断了超7成的市场份额。

阿里在云服务方面和亚马逊以及微软在同一水平上，强如谷歌和IBM都稍逊阿里一筹。

云计算为阿里带来了弯道超车的契机，进入发达国家的市场，打败当地巨头，并非不可能。

题主提到的华为云、腾讯云、阿里云、金山云都是当下国内比较有名气的云，如果非要说谁最厉害，我觉得应该是阿里云。

首先，从全球知名市场研究机构Gartner发布的数据来看，阿里云稳居全球公有云IaaS市场前三，并且增长速度最快，而且优势还在不断扩大。在国内，根据IDC的数据，阿里云也占据了476%的市场份额，这体量其他云也望尘莫及。

其次，前阵子Gartner又公布了2018年全球数据库魔力象限，阿里云作为中国唯一厂商进入远见者象限，在严苛的评选条件下，我国 科技 企业强势多次进入该榜单，阿里云的实力不容小觑。

至于其他云，除了在实力上与阿里云相差甚远，一直默默无闻之外还各有“硬伤”。

几家云厂商相比之下，还是阿里云更厉害。

目前在全球云计算市场，亚马逊AWS占据统治地位，而且是独一档的存在。

而在国内云计算市场，阿里云占据行业第一、独立统治第一阵营，紧随其后的是腾讯云、金山云、电信云占据行业第二阵营，再往后份额就是百度云、华为云、以及七牛云、网易云、Ucloud等等这些组成的行业第三阵营。

那么阿里云到底是有哪些优势呢？

大家都知道，做云计算最早的是亚马逊，早在2006年亚马逊已经开始布局云计算了，而紧随其后的就是2009年阿里巴巴在王坚博士带领下就开始了云计算业务。

用阿里云副总裁的话说，中国的有两种云，一种是拿来云，一种是自主可控飞天云。

能说出这样的话还是需要底气的，最主要的原因就是阿里云的飞天 *** 作系统，飞天是阿里云自主研发的大规模云计算 *** 作系统，能够将全球数百万台的服务器连成一台超级计算机，为这个 社会 提供强大的算力。

全新一代的飞天20，具有秒级启动ECI到云端超算集群的全覆盖，对计算和AI能力进行协同控制，实现全球可达到网络以及全方位的IPv6的支持，随时随地实现连接，兼容市面上几乎90%以上的物联网解决方案。

飞天20支撑起了阿里云遍布全球各地的基础设施，针对于亿万个端进行适配，其中阿里云飞天的设计理念是AI是大脑、IoT是神经网络、而计算是心脏，总体来说就是万物智能。

阿里巴巴做云计算是有先天优势的，电子商务公司本来就是云计算的最好试验田。

天猫双十一，阿里云最好的试验田，要知道且不说别的，就只说天猫双十一的峰值，今年就达到了451万笔/秒，这个就算是拿到世界上，也是一个很高的成就。经过十年的双十一历练，阿里云已经获得了最好的锻炼，可以说是一步步实战中积累起来的。

除此之外，在阿里云顺利走向市场以后，国内基本上除了巨头企业，大部分都是阿里云的客户，这些客户里面包括了饿了么、菜鸟网络、优酷等众多企业，而且现在这些企业还融入到阿里的生态中，可以说战绩辉煌。

因此不管从什么角度来说，目前阿里云在国内依然拥有绝对的行业领先优势，不过目前腾讯云、金山云、百度云在后面追赶也很快，份额提升得很快，也不能算完全占据统治地位，只能说目前阿里云依然是国内云计算龙头老大。

这几家云厂商比较来看，阿里云应当是最厉害的，那么我就从这个方面来说说我的看法。

先来说阿里云吧，阿里云的实践场景是非常丰富的。最初，阿里云的技术应用在了蚂蚁小贷中，后来，阿里云的很多新技术也都最先在阿里巴巴集团内部实践。

有人认为，阿里的技术实力越来越强是因为其电商的溢出效应。

毕竟阿里巴巴旗下有全球最大的电商平台和全球最大的支付平台，而淘宝和支付宝所需的大规模调度、消息处理、分布式数据库等都需要云计算的支撑。尤其是每年双11、双12不断突破记录的流量高峰，都要求阿里云不断提升技术能力。

这种观点有一定的道理，但是并不全面。因为除了阿里巴巴集团内的场景，阿里云还有大量行业标杆企业的实践，比如国税总局、海关总署、新浪微博等等。

就拿新浪微博来说吧，大家都知道，春节期间新浪微博的流量非常大。 在阿里云的支持下，微博搭建起了一个社交媒体云混合架构，结合实时数据对预估峰值进行动态调整，不仅减少了1400台服务器的购买，还支撑了用户182亿次阅读量和8亿次红包领取。

反观其它云， 华为作为一家老牌通信企业，主要经营的是通讯设备，最了解的是中国电信、中国联通这些运营商的需求，对于企业的互联网技术需求了解并不多；腾讯则是做社交起家，缺少ToB的基因；金山是做软件开发的，都没云计算的技术和实践提供更多助力， 从这一点上来说，这几家云都缺少应对互联网场景技术的经验。

再来看服务的客户，我从华为云的官网查了一下，看到只有拓维信息、郑大信息几个案例；腾讯云的客户大多集中在 游戏 和社交产品；金山云的客户数量不够多，也缺乏说服力。

这样比较下来，大家应该心里都有底了，所以我说阿里云最厉害。

个人排序：华为云 -->阿里云-->腾讯云-->金山云

从技术积累、市场份额、营收等因素来看，阿里云、腾讯云、华为云都属于第一梯队，金山云在第二梯队，阿里云在四者中领先优势明显！

根据美国市场研究机构Synergy Research Group发布的2018年Q1全球主要云厂商排名来看，AWS、微软、谷歌、阿里云和IBM分列前五；而在亚太地区，前五名分别是AWS、阿里巴巴、微软、谷歌和腾讯。

阿里云

2008年9月，阿里巴巴确定“云计算”和“大数据”战略，决定自主研发大规模分布式计算 *** 作系统“飞天”。

2009年9月，阿里云计算有限公司正式成立，，是全球领先的云计算及人工智能 科技 公司。

2016年10月，杭州联手阿里云发布城市大脑，人工智能ET帮助治理交通。

2017年12月20日，阿里云在云栖大会·北京峰会上正式推出整合城市管理、工业优化、辅助医疗、环境治理、航空调度等全局能力为一体的ET大脑，全面布局产业AI。

2018年9月22日，2018杭州·云栖大会上阿里云宣布成立全球交付中心。

2017年11月1日IDC发布“2017年中国公有云服务市场半年度跟踪报告”，阿里云位列中国云计算第一。

北京时间2018年2月1日晚间， 阿里巴巴集团公布 2018财年第三季度（2017 年 10 月至 12 月底）财报，阿里云连续第 11 个季度保持规模翻番，该季度内同比增长 104% 达到 3599 亿元。2017全年阿里云累计收入约112亿元，是国内首家百亿规模的云计算服务商。

腾讯云

2010 年02 月，腾讯开放平台接入首批应用，腾讯云正式对外提供云服务（包括CDN 等）。

腾讯云包括云服务器、云存储、云数据库和d性web引擎等基础云服务；腾讯云分析（MTA）、腾讯云推送（信鸽）等腾讯整体大数据能力；以及 QQ互联、QQ空间、微云、微社区等云端链接社交体系。

2017年11月1日IDC发布“2017年中国公有云服务市场半年度跟踪报告”，腾讯云位列中国云计算第二。

在2018年9月份的腾讯架构调整中，全新的云与智慧产业事业群（CSIG）成立，这意味着腾讯将全面发力B端市场。

2018年11月14日晚间，腾讯公布截至2018年9月30日未经审核的第三季度业绩，报告显示，腾讯总收入为人民币80595亿元（11716亿美元 ），比去年同期增长24%。期内盈利为人民币23405亿元（3402亿美元），比去年同期增长30%。报告称，腾讯云财务数据首次被公开，前三季云服务的收入近60亿人民币，第三季度云服务收入同比增长逾一倍。

华为云

华为云成立于2011年，贯彻华为公司“云、管、端”的战略方针，依托于华为公司雄厚的资本和强大的云计算研发实力，面向互联网增值服务运营商、大中小型企业、政府、科研院所等广大企事业用户提供包括云主机、云托管、云存储等基础云服务、超算、内容分发与加速、视频托管与发布、企业IT、云电脑、云会议、 游戏 托管、应用托管等服务和解决方案。

2017年3月起，华为专门成立了Cloud BU，全力构建并提供可信、开放、全球线上线下服务能力的公有云。

截至2017年9月，华为共发布了13大类共85个云服务，除服务于国内企业，还服务于欧洲、美洲等全球多个区域的众多企业。

华为云数据中心：华为全球建立480个数据中心，其中有160个云数据中心。

作为国内公有云第一梯队，华为云增长势头迅猛；在2018年华为全联接大会上，华为称云服务已经成为华为整体业务的底座与基础，；华为还宣布将于12月底在南非正式上线提供云服务，这也是全球首个在非洲用本地数据中心提供服务的公有云服务提供商。

金山云

创立于2012年的北京金山云网络技术有限公司（以下简称金山云），是金山集团旗下云计算企业，于2017年跻身于中国公有云市场三甲。

2017年11月1日IDC发布“2017年中国公有云服务市场半年度跟踪报告”，金山云位列中国云计算三甲。

截止到2018年1月29日，金山云已完成D系列72亿美元融资，估值达2373亿美元。

四云对比

1从市场份额的角度（2017）：阿里云〉腾讯云〉金山云〉华为云

预计2018年，华为云有可能会上升到第三位。

2从估值角度：阿里云〉 腾讯云 〉金山云。

（华为不上市，华为云也难以评估）

3论综合技术实力来看：阿里云〉华为云〉腾讯云〉金山云。（仅个人看法）

先排除金山云

现在是阿里，腾讯，华为

三年后阿里，华为，腾讯

五年后华为，阿里，腾讯

我有使用过腾讯云和阿里云，对于华为云和金山云来说，我并没有使用过，所以我没有办法评判他们谁更加的厉害一些。

目前来说我的主力服务器全部放在阿里云上，腾讯的云服务我现在曾经使用过，但是我后来放弃了。

相对来说，阿里云的服务的话，各个方面都非常的周全，提供的各种工具也相当的多，在进行服务器维护的各个功能上都是比较完善的，所以我个人使用还是比较方便的。

腾讯云相比阿里云的话会有一些缺失，并且在价格上还不一定更加便宜，所以我在使用了一台腾讯云的服务器之后，我就放弃使用腾讯云的服务器了。

目前我个人有十几台服务器，全部是使用了阿里云的云服务器，从稳定性到数据备份以及各个方面来说都让我相当的满意。

所以我个人会推荐大家使用阿里云的云服务。

华为云、腾讯云、阿里云、金山云相比，可以很肯定的说，阿里云是从技术、规模等方面最强的，可以说是中国第一，世界前三。在中国，阿里云占公有云市场43%的份额，而保包括腾讯云在内的其他公司占比之和加起来才相当于阿里云的份额。在世界，近5年来，阿里云增速高达12倍，甚至超越了排在第一的亚马逊AWS。

过去10年，阿里云主要做了三件事：一、开创中国云时代；二、研发了中国的云 *** 作系统和城市AI平台（飞天：中国电子学会 科技 进步奖，城市大脑：国家AI开放创新平台）；三、云普惠各行各业数百万客户。

阿里云有以下五大优势

从PC互联网到移动互联网到万物互联网，互联网成为世界新的基础设施。飞天希望解决人类计算的规模、效率和安全问题。飞天的革命性在于将云计算的三个方向整合起来：提供足够强大的计算能力，提供通用的计算能力，提供普惠的计算能力。

飞天系统的整体技术架构图 飞天系统的服务能力

飞天20可满足百亿级设备的计算需求，覆盖从物联网场景随时启动的轻计算到超级计算能力。飞天20相比上一代 *** 作系统的升级包括秒级启动ECI、云上超算集群的全场景覆盖、云边端一体的协同计算和AI能力、支持IPv6等多个方面。

飞天20支撑了阿里云遍布全球的基础设施，针对亿万个端进行广泛适配，可覆盖最后一公里的计算。计算是心脏，AI是大脑，IoT是神经网络，这是我们对万物智能时代的构想，也是飞天20的设计理念。

飞天20系统在物联网方面的连接能力显著升级，其兼容市面上90%物联网通信方案。在云栖大会上，阿里云宣布，基于飞天平台的杭州城市大脑升级到20，覆盖杭州市共420平方公里，接管了1300个信号灯路口、接入4500路视频，处理数以百亿计信息的实时分析。

阿里云业务目前已成为阿里巴巴最重要的创收渠道之一，阿里2019财年第一季度（2018年4月至6月底）财报显示，公司云计算业务营收达到4698亿元，同比猛增93%。

总结

目前阿里云已经在在城市、工业、零售、金融、 汽车 、家庭等多个场景推出ET大脑等“产 业AI”方案和相关人工智能产品，例如基于CPU、GPU、FPGA等异构计算平台，面向开 发者的机器学习PAI平台，以及语音识别、图像识别、视觉识别等130多款细分产品。

从以上阐述我们可以看出，我们足可以看出阿里云无论从技术、服务能力、规模等方面的综合能力。

在我看来，国内云服务竞争力来看，主要在BAT，全球主要集中亚马逊和微软。今天刚好有一篇关于云服务的内容，在此分享，大家一起来探讨，在我看来，云服务的核心是在于物联网。

以下是《万物互联将至！BAT激战云端，以此抢夺物联网赛道》部分内容：

互联网已成过去，取而代之的是物联网，所带来的信息 科技 席卷全球，作为未来发展重要方向，承载了世界梦想，被视作全球经济增长新引擎，但要发展物联网，贯穿所有智能设备所需要各平台成为产业发展基础，才能使的物联网得以实现。

云计算作为物联网重要基础设施，是物联网产业发展基石，在这条赛道上聚集了亚马逊、微软、谷歌和BAT与华为等重量级玩家，但对于云服务商来说，丰富的云应用是深入市场核心，因这些一线巨头的入场，2019年物联网将更值得期待。

全球 科技 巨头争夺云服务市场

移动互联网红利逐渐退去，取而代之的是一个万物互联的物联网时代，万物互联发展得益于Sigfox、LoRa和NB-IoT为LPWAN低功耗广域网无线技术发展增速迅猛，2017至2023年期间，LPWAN连接复合年增长率为109%，到2023年，仅连接方面支出将会超过45亿美元。

图表来自IoT Analytics

物联网连接规模日益扩大，在这个大连接时代，势必产生海量数据，继而需要云平台对数据进行智能分析，利用数据有望创造更多的全新的商业机遇。至此，基于海量物联网设备的连接，提供软件和平台相结合的厂商将会是最大的受益者之一，面向各行业的物联网云平台运营而生，继而激活数据价值。

在物联网高级顾问杨剑勇看来，云服务打通云端边并结合AI能力，助推物联网应用至各行业，同时，各巨头相继进入，行业竞争格局也将更加残酷，在平台层最终比拼的是应用能力，覆盖医疗、教育、交通和制造等丰富应用的云平台是争夺物联网这一张船票的核心。

亚马逊

作为全球云服务市场领头羊的亚马逊，亚马逊和微软作为全球最具影响力且最具规模的云服务商，丰富的应用促使基于他们的云平台构建的物联网应用无处不在，在医疗方向，借助Amazon SageMaker，GE Healthcare可以通过强大的人工智能工具和服务来促进患者护理的改善。

微软

越来越多的企业开始加大部署物联网，微软以云服务＋人工智能构件生态，已经广泛应用互联网服务、智能硬件和工业制造等各行各业，Azure IoT等服务帮助制造商实施工业40，包括ABB、通用电气和西门子等工业巨擘都在利用Azure开发自己的物联网平台。

BAT抢夺物联网赛道

腾讯云今年战略重大尤为坚定，积极推进云服务战略，不过在这一市场，阿里云深耕行业多年，百度云快速发展，腾讯云在这一场争夺战中还面临诸多考验。

百度

国内三大互联网巨头将在物联网时代再次激战，百度云以ABC＋IoT＋智能边缘促进物联网应用落地，早在2016年，百度云就提出ABC三位一体战略，现在则正以ABC＋IoT＋智能边缘促进物联网在各垂直领域展开大规模应用。

百度云ABC+IoT解决方案走在了行业趋势前端，经过多年积极 探索 和发展，百度云ABC已升级30版本，ABC30就是希望智能无处不在，数据真正发挥其价值。百度云作为百度AI能力、百度资源、行业解决方案的对外服务输出窗口，已助力更多企业合作伙伴向智能化和AI化升级。

在产业应用落地方面，百度云为农业、工业和服务业等产业提供了更易用的解决方案，在15个细分行业的全面布局，生态版图已经覆盖金融、钢铁、家居、 汽车 等领域，大力推进百度云ABC能力在各产业落地。

阿里

阿里云作为阿里巴巴旗下云计算企业，阿里云呈现出高速增长态势，2019财年上半年营收突破百亿，在全球市场与亚马逊和微软形成三足鼎立态势，如今阿里云在阿里巴巴集团战略再次提升，升级为阿里云智能，将阿里巴巴集团在过去几年在实施的中台战略过程中构建的智能化能力，全面和阿里云结合，向全 社会 开放。

在过去几年中，阿里云依托云＋AI+IoT能力先后众多大企业提供服务，希望在5年内要连接100亿物联网设备，至此看到了阿里云在各行业应用案例落地，通过云+AI+IoT三驾马车能力赋能全行业变革。

腾讯

就在今年9月30日，腾讯对组织机构进行了大调整，积极面向产业互联网转型，提升云服务战略，新成立了云与智慧产业事业群，整合腾讯云、智慧零售、安全产品、腾讯地图、优图等核心产品线，帮助医疗、教育、交通和制造业等行业向智能化、数字化转型。

事实上，早在2014年，腾讯就在积极 探索 并推进万物互联发展，以连接一切搭建生态助力物联网发展，微信向万物互联延伸，凭借庞大用户和小程序攻城略地，微信早已超出社交属性，伴随平台属性越来越强，承载了腾讯对物联网的憧憬。

与此同时，腾讯成立云与智慧产业事业群后，通过整合自身技术和生态资源，腾讯云正构筑全链路的开发者服务体系，帮助人工智能、物联网、小程序、云原生领域开发者快速成长，助推产业互联网升级，这是腾讯云副总裁王龙在首届腾讯云+社区开发者大会透露的信息。

如今，小程序生态的快速发展，另外，腾讯云将依托腾讯20年丰富的技术和生态资源，一如既往地秉持开放和连接战略，聚焦新趋势、新技术和新应用，全方位助力打造产业互联网，做好各行各业数字化转型的助手。

最后

一花独放不是春，万紫千红才是春。

云计算作为基础平台的价值在于能够提供新零售、新制造、新能源和新交通等行业的解决方案。并在边缘智能和AI技术加持下，物联网将会以更加快的速度应用至各个垂直行业，赋能产业快速提升应用与服务的技术水平，而巨头们以云平台搭建庞大物联网生态也加速全 社会 数字转型。

简介：南京图索（ImageExplorer）信息技术有限公司是一家以视频/图像分析技术为核心的软件公司，提供移动互联网应用的增值服务。公司成立于2014年9月，创始人来自美国硅谷，在视频/图像分析方面拥有国际领先的技术，并具有丰富的企业及资本市场运作经验。南京图索致力于打造一个属于年轻人的社交平台，应用来自于美国硅谷的先进技术，开创出问答的全新社区模式。“让流行起来”是图索公司的愿景2015年8月，图索公司正式推出“有图”APP。秉承用图说话、以图会友、玩点图客的理念，让年轻人享受带来的欢乐和收获。有图，因为有你！我们的技术我们利用先进的指纹技术，让在互联网传输过程中有自己的“身份z”，不丢失最初的标注信息。通过大数据分析，描绘用户的偏好兴趣，智能关联兴趣商品，让商家更准确的找到自己的客户。有图，找到图中的TA。有图，联接一切！有图，让生活更简单。问图：用来求知，让世界一起帮你找出图中的真像。秀图：用来秀出自己的生活，让朋友一起来分享你的美丽心情和生活。标图：让解说自己，让上的TA都能找到自己的点图客：如果你是天才，来做点图客吧，这里让你的才能发挥到极致。如果你是专才，来做点图客吧，这里有你的专场。如果你是闲才，来做点图客吧，让你的生命不再浪费。创始人：章骏（CEO）硅谷连续创业者，视频/图像分析专家，曾在美国著名电商eBay/PayPal担任资深架构师，希冀借助多年海外工作及创业经验，结合中国市场的特点，利用先进的移动互联网技术，重新定义电商购物模式，推出全新平台“有图”，让用户和商家走得更近，让双方利益最大化。

法定代表人：章骏

成立时间：2014-09-10

注册资本：144万人民币

工商注册号：320114000112741

企业类型：有限责任公司(自然人投资或控股)

公司地址：南京市雨花台区软件大道180号7#-B1-209

2020年，对每个人都是非常艰辛的一年，也是金融 科技 沧海桑田的一年——线上金融进入强监管时代、金融 科技 监管框架雏形已现、银行掀起分布式核心建设的浪潮、区块链王者之相毕现、5G成为金融业门口的“野蛮人”。

让我们回首2020年，总结金融 科技 的高光和落寞，并由此展望金融 科技 的2021年。

线上金融，强监管降临

2020年开始，互联网贷款、供应链金融助贷、网络小贷、互联网保险、理财子公司的理财代销业务都受到严格限制。

2020年7月17日，中国银保监会发布了《商业银行互联网贷款管理暂行办法》,明确了 商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。 互联网贷款授信审批、合同签订等核心风控环节，应当由商业银行独立有效开展。商业银行对于互联网贷款借款人的身份核验，不得全权委托合作机构办理。

2020年9月23日，中国人民银行、工业和信息化部、司法部、商务部、国资委、市场监管总局、银保监会、外汇局联合发布《关于规范发展供应链金融支持供应链产业链稳定循环和优化升级的意见》，明确规定，不得无牌或超出牌照载明的业务范围开展金融业务；各类第三方供应链平台公司不得以供应链金融的名义变相开展金融业务。 未来无经营许可的供应链助贷将会受到打击。

2020年11月2日，中国银保监会、中国人民银行共同发布了《网络小额贷款业务管理暂行办法（征求意见稿）》， 叫停了网络小贷的跨区业务， 要求和流量平台注册地统一，明确了网络小贷公司在联合贷款中出资比例不得低于30%，明确了100万的单户贷款余额上限，限制了控股跨区域网络小贷公司的数量，提升了资本金的要求。

2020年12月14日，银保监会发布实施《互联网保险业务监管办法》，明确规定 非保险机构不得开展互联网保险业务。 互联网保险业务包括：一是提供保险产品咨询服务；二是比较保险产品、保费试算、报价比价；三是为投保人设计投保方案；四是代办投保手续；五是代收保费。与此形成鲜明对比的是，2020年5月2日，银保监会印发《关于推进财产保险业务线上化发展的指导意见》，要求 到2022年，车险、农险、意外险、短期 健康 险、家财险等业务领域线上化率达到80%以上。

2020年12月24日，华东地区某银保监局下发《关于进一步规范辖内存款市场若干问题的通知》。通知显示，该局明确要求辖内各类型银行机构不得通过第三方互联网平台或与其他第三方中介合作的方式吸收存款，已经开展合作的，即日起下架相关存款产品，终止合作。 第三方互联网平台未来将不能做存款业务，银行机构也要未雨绸缪，开拓互联网平台之外的存款渠道。

2020年12月25日，银保监会发布《商业银行理财子公司理财产品销售管理暂行办法（征求意见稿）》，明确规定， 未经金融监管部门许可，任何非金融机构和个人不得直接和变相代理销售理财产品。 那么，那些未经金融监管部门许可的互联网平台、产业链平台，是不能对外销售理财产品的。

线上金融强监管的大环境下，监管鼓励金融机构发展自有线上渠道，但是外部线上渠道将一片萧条。持牌金融机构是该“断、舍、离”，放弃只提供资金、依赖互联网渠道快速上量的打法了。撸起袖子，做笨功夫，自建特色场景，融入到产业链中去，“扎硬寨，打笨仗”，打造自有品牌金融产品，为自己的金融消费者提供本土化、差异化、可以持续促进粘性的场景服务，才是正途。未来也许会出现一种趋势，金融机构开始发展非金融业务了，银行的人开始给农民卖菜了，保险的人开始做 健康 科技 了，支付的开始做餐饮外卖了，未来金融机构招聘，可能不需要懂金融学的了，懂农业、物流、生物 科技 等的，可能更吃香。

金融 科技 ，监管框架初现

2020年是金融 科技 监管措施密集出台的一年，金融 科技 发展指标、金融 科技 监管沙盒、国家金融 科技 认证中心、国家金融 科技 风险监测中心都在这一年内尘埃落定。未来，金融 科技 产品要通过认证，要通过监管沙盒充分测试，并在风险检测中心的监测下，才能为金融机构提供服务，可以说并不容易。

2020年10月，中国人民银行发布《金融 科技 发展指标》标准，该标准从战略规划、组织架构、金融 科技 资金和人才投入、线上智能服务情况、风控能力、专利、软件著作权、金融 科技 应用和输出等方面对金融 科技 发展指标进行了详细阐述，对统计和量化考核金融机构的金融 科技 成果意义深远。

2020年人民银行共公布了9地64个金融 科技 监管沙盒项目。北京侧重于AI和区块链，深圳、雄安新区、苏州重点是数字人民币的试点；重庆侧重于风控技术对于小微金融 科技 和农村金融促进；上海侧重于基于区块链和大数据的产业链金融风控技术促进金融和产业链和数字政务的融合；杭州侧重于大数据、区块链和分布式账本技术；广州侧重于跨境金融服务安全和小微金融风控，这是因为广东外贸金融服务较多，制造业的小微也较多。

这9个地区基本上是一线城市，也是中国经济最为发达和活跃的地方，在这些地方做金融 科技 监管沙盒，有助于结合当地经济的产业链和 社会 生态，有助于做促进金融更好地融合实体经济的良好实验。另外，这些地方都有非常多的金融 科技 企业，可以为金融 科技 监管沙盒提供更多的技术支撑和实验样本。进一步试点，一要考虑小微企业客户的获得感，感知强不强作为评价依据之一，不能只是金融机构和金融 科技 企业试点，要了解客户对于试点的感觉；二要促进金融和场景、产业链的融合，这一直是金融行业的大问题，监管可以鼓励金融机构通过物联网、生物识别和AI等金融 科技 加深和产业链的融合，并促进融合的深度和广度，促进金融真正的覆盖产业链金融的全链条。

2020年10月13日，重庆国家金融 科技 认证中心有限责任公司在重庆成立，该中心将依托国家统一推行的金融 科技 产品认证体系，打造金融 科技 认证核心竞争力，建设一流的权威专业化认证机构，成为我国金融 科技 多元共治体系的中坚力量。

2020年10月23日，在2020金融街论坛年会政策发布专场活动上，中国人民银行金融研究所副所长莫万贵表示，央行将在京设立国家金融 科技 风险监控中心，未来金融 科技 风险将纳入全国的统一监控。

从上面这些信息来看，金融 科技 的监管框架未来将非常严密，和贷款的分类分级监控是一样的，都要到微观级别。

金融云，分布式核心建设浪潮

中国银保监会发布的《中国银行业信息 科技 “十三五”发展规划监管指导意见（征求意见稿）》（下简称《征求意见稿》），于2016年7月15日公开征求意见。《征求意见稿》指出：积极开展云计算架构规划，主动和稳步实施架构迁移。《征求意见稿》要求： 到“十三五”末期，面向互联网场景的重要信息系统全部迁移至云计算架构平台，其他系统迁移比例不低于60%。

除了上面的《征求意见稿》，2020年央行重新发布了3个金融云相关的标准，给金融云的建设提供了明确和具体的指引。2020年10月16日，中国人民银行发布《云计算技术金融应用规范技术架构》（JR/T0166-2020）、《云计算技术金融应用规范安全技术要求》（JR/T0167-2020）、《云计算技术金融应用规范容灾》（JR/T 0168-2020）等三项金融行业标准，结合金融云的运行机制与风险特性，从基本能力、网络安全、数据保护、运行环境安全、业务连续性保障等方面提出了有针对性的技术要求。

2020年是十三五的最后一年，金融机构建设金融云系统的压力倍增。各家银行建设金融云大多选择分布式核心系统作为切入点，但是具体思路各不相同：

一些成立时间较长的银行，不会一下子就将全行的业务都转移到分布式系统上来，而是从财富管理、xyk业务和互联网渠道等方面为切入点，建设分布式数据库系统，这样影响较小，可以逐步试点，逐步推广。

工商银行对公（法人）理财系统2020年完成了从大型主机到基于分布式数据库的分布式架构的改造。

光大银行2020年自主研发POIN微服务系统，推广容器云平台，全行应用系统上云率875%，光大银行还基于 TiDB上线了面向新一代财富管理平台的分布式数据库系统。

中信银行和中兴通讯联合研发的分布式数据库GoldenDB上线中信银行xyk新核心，支撑8000万xyk用户，日均交易金额90亿人民币，通过了4500 TPS的压力测试。

最近成立的民营银行，因为 历史 包袱小，可以一上来就高起点建设线上线下一体化的分布式核心系统，为基于金融 科技 进行线上存贷业务展业和线下线上融合会员发展提供强大支撑。

江苏第一家民营银行-苏宁银行，定位于 科技 驱动的O2O银行，历时2年打造， 2020年上线了自主研发的行业首个线上线下一体化分布式核心系统“云开”。“云开”基于“苏宁云”的分布式架构，将银行线上线下核心业务处理有效整合到一套系统中，解决了传统银行线上线下双核心带来的“用户数据割裂”、“研发运维成本高”、“不支持高并发交易”、“产品研发交付慢”等严重问题，系统已承载苏宁银行2500万用户和300万账户的日常处理，每天交易笔数150万。

但金融机构真的需要分布式架构么？如果只是传统业务，其实传统数据库就已经足够。一些银行平时的TPS不会达到几千甚至上万的规模。但是银行做互联网转型总是要做一些事情，如果能顺带降低IT成本，提升业务需求响应的敏捷度，优化系统架构，那就是有好处的。

目前金融行业使用的还是较低技术层级的分布式数据库、中间件、虚拟化等云计算的能力，我们很多厂商更推崇的是集成别人的解决方案和开源代码，掌握和贡献核心原生技术的较少，缺乏在全球有影响力的云计算核心技术。

业界云计算领先的企业在核心技术上有了较大的突破。由NASA和 Rackspace公司发起的云计算开源项目-OpenStack 2020年发布了第21版的平台（代号Ussuri），包括支持裸金融硬件配置的Ironic、支持容器化部署的Kolla、支持容器间IPV6通信的Kunyr、支持边缘环境负载均衡的Octavia。2020年Red Hat公司发布了面向K8S、取代Docker的新容器运行时技术CRI-O，在容器市场掀起了新的浪潮。IBM基于IBM Z服务器的高可用服务、Promontory合规技术、OpenShift容器平台，发布了IBM金融服务公有云，Promontory在合规方面支持反洗钱、制裁、反腐败、隐私与数据保护、网络与信息安全、消费者保护等服务，非常契合金融机构的需求。苏宁金融 科技 也于最近发布了历时十年打造的移动端开发DevOps平台mPaaS，支持线上金融APP的快速搭建和生成，包括一套客户端原生框架和组件库：3大研发框架、20多个基础技术组件，30多个功能性组件；一个移动中台：提供研发、测试、发布、分析、运营全生命周期的支持；支持跨平台，可以实现开发一次多端投放，并支持多渠道的精准营销和运营。

区块链，王者之相毕现

区块链2020年技术进展朝向保护隐私和提升效率方面发展。比特币重点在以下三个方面提升隐私保护和智能合约能力，即保护隐私的聚合签名技术Schnorr签名，提升比特币隐私性的智能合约解决方案Taproot，可扩展比特币智能合约灵活性和扩展性的默克尔抽象语法树MAST。闪电网络开始出现多部份支付技术（multi-part payment），将发送的资金分割成较小的金额，通过闪电节点到达接收者，这已经有了TCP/IP和分布式金融的雏形，但是闪电网络也面临以太坊的DeFi体系WBTC的挑战。以太坊20（Ethereum 20, ETH2）2020年12月1日上线，以太坊20有两个重大升级，一是从PoW(Proofof Work，工作量证明)升级到PoS(Proof of Stake，权益证明)，通过验证器和存入以太币来构建区块，可节约电力；二是部署分片链（Shard Chains），可以大幅度提升以太坊的吞吐量到10万TPS级别。Fabric 20实现了智能合约的去中心化管理，CouchDB增加了状态数据库缓存提升读取效率，用Alpine Linux来打包Docker映像降低空间占用。

区块链应用方面，迎来了几个里程碑：

比特币单价突破32万美元，比特币在加密货币市值的占比突破70%，在全球法币市值排行榜中排名第20，达到4990亿美元，以市值论已经成为全球第一大“金融机构”，超过了4800亿美元的VISA；

中国央行的数字人民币已经通过红包和零售支付的方式在深圳和苏州试点，支持离线钱包线下二维码支付、线下“碰一碰”支付和电商线上支付等多种支付方式；

单季度交易额达2470亿美元的PayPal公司宣布支持比特币交易；

新加坡最大的商业银行星展银行推出基于区块链技术的数字交易平台，提供数字资产代币化（非上市公司的股票、债券和私募基金支持的数字代币）、数字货币交易（比特币、以太坊、比特币现金、瑞波币和新加坡元、美元、港元、日元的互相兑换）和数字资产托管生态系统（数字资产加密密钥）；

分布式应用DAPP，分布式市场DeMa都有了重量级的应用，比如海伯利安地图，等等。

区块链技术加速成熟和实用化，王者之相毕现，毫无疑问将成为未来数字世界的基石技术。区块链在构建分布式金融互联网、分布式市场、分布式应用方面进展非常迅速，未来很快就有比特币之外的杀手级应用。

5G，金融业门口的“野蛮人”

金融停留在移动互联网时代已经太久，移动金融APP目前已经让消费者审美疲劳。目前的场景金融也大多没什么新意，无外乎电子账户、贷款、结算等基本服务。5G，是可能会给金融服务带来较大变革的突变型技术，目前全球移动通信用户数为56亿，未来将有全新的5G金融形态，只不过目前还在萌芽。

5G的核心技术有频谱共享、载波聚合、大规模MIMO、固定无线接入、网络切片。5G数据传输速率最高可达10Gbit/s，用户体验速率达到100Mbit/s，比4G LTE快100倍。5G网络延迟极低，低于1毫秒，5G为30-70毫秒。5G支持超大网络容量，提供千亿设备的连接能力。网络切片可以实现网络资源的虚拟化。

5G消息，是基于GSMARCS标准，支持文本、、音视频等多媒体格式，支持个人和个人之间的交互消息，也支持行业客户与个人之间的交互消息。5G消息，可以和手机通讯录完美结合，可以基于运营商的海量实名信息，确保对个人身份的识别。5G消息是手机协议栈的一部分，和微信不一样，用户无需下载APP就可以使用5G消息。

5G目前在银行中的应用还比较浅层次。比如，建行主要在智能网点里应用5G，比如金融太空舱、智能家居、共享空间直播、客户成长互动、安防监控等。工行已经向部分客户试点推出5G消息服务，在短信页面就办理银行业务，涵盖投资理财、办卡、贷款、缴费、智能客服、网点预约等20余项应用场景。工行客户无需下载APP、打开微信就可以完成业务办理。民生银行重点通过5G提供APP端的服务语音导航，还提供财富讲堂、 财经 知识、子女教育、 健康 讲座、税务讲解等等生活百科式的内容服务，民生银行还通过5G提供账户信息即时通、大额转账、卡片激活、密码管理、资产证明开具等服务。

传统保险定损和理赔流程是比较繁琐的，虽然已经优化，但是从拍照片到联系理赔专员最快也要2个小时，车主要打7、8个电话才能完成理赔。众安推出了“马上赔”车险在线理赔，在一个视频通话里走完从报案、查勘、定损、交单、理算到核赔、结案全过程，最快可2分钟下款。平安好车主APP推出“信任赔”，只需车主将事故照片上传APP，车主就可驾车离开现场，在3分钟之内获得理赔款。

运营商是对5G生态控制最深的角色，而且现在很多运营商都有金融牌照和金融 科技 公司。5G是断代技术的典型代表，一种断代技术的崛起，一定会伴随着势力版图的重新划分。从目前来看，5G消息对微信的颠覆已经在路上，多媒体消息、社交、视频和直播已经完全不需要独立的APP，而且移动运营商掌握海量的实名用户的信息，5G时代客户也完全不需要银行APP就能办理金融业务。如果说过去的十年，是电商金融时代，那么未来的十年有可能是5G金融的时代。5G就是金融业门口的“野蛮人”。

展望2021年金融 科技 的模样

金融 科技 对金融行业形态的改变之快，会超出我们的想象。

纯线上风控将成为 历史 ，线下物联网技术将加速和线上风控融合，形成线上线下一体的风控体系，加速物理世界融合数字世界，现在的物联网动产质押、智能头盔尽调、卫星小微风控都是案例；在全球区块链社区的强大支撑之下，比特币、以太坊20、FABRIC等区块链的性能/隐私优化将坚定地进行下去，分布式金融传输技术将加速发展，和跨链/侧链等生态技术同步发展，将加速形成以互联网世界为基础的分布式金融互联网生态，精简一切金融中介和中间机构，让金融回归价值本源；5G将开始大规模取代现有的金融服务渠道如网页、APP、微信和小程序，也会让机器和人，乃至机器和机器之间的金融交互成为可能。

青山遮不住，毕竟东流去

这个变化从不同视角来看，肯定有不一样的答案，这里从 财经 的视角来回答。多家银行纷纷设立金融 科技 公司，明显可见“金融”+“ 科技 ”是一个未来的发展趋势。

这里先来明确下在我国“金融 科技 ”的实际内涵。具体来说就是，当前我国发展金融 科技 的侧重点主要是在“市场基础设施服务”的细分领域，更多是强调前沿各类技术对持牌合规金融业务的辅助、支持和优化作用，技术的运用始终是围绕“金融”的内在规律和监管要求来进行。

这次在金融 科技 领域，那么多银行的陆续进入，可见金融 科技 已被很多传统金融机构上升到战略层面的考量以及核心竞争力所在。而变化是不可避免的，要求这些传统银行必须在流程、产品、风控、运营、场景等多领域进行全方位提升，需要 科技 为其扩张边界。同时，当前互联网巨头还是把控着电商购物、社交运营等多重场景，银行想要单q匹马杀出一条路相对比较困难，因而金融 科技 领域的跨行业、跨地域合作就自然产生，也会是今后很多中小银行走特色化、本地化的一条有效出路， 科技 干好 科技 的事，金融做好金融的事，相互链接，共同为客户提供开放式、体验式的金融服务。

在我看来，由于前几年互联网发展的弯道超车，我国数字技术是比较强的，目前在全球金融 科技 领域，是处于主导地位。但在实际的经济运行中，很多领域都没有得到金融 科技 充分的服务，这是目前存在的矛盾点。因此，银行这个代表着国家意志的金融机构的加入，能进一步催化金融 科技 行业的快速蜕变。

这是不可逆转的趋势，不是银行想这么做是时代推动着银行这么做：

一，互金公司给银行上了一课，金融还可以这么玩，成本更低，利润更好，银行以前只圈定服务优质客户以达到利润最大化，后面发现所谓优质客户以外的客户利润更大。

二，传统银行不管是几级支行还是社区银行，受地域限制在，其实成本都是很高，一方面监管一方面成本，和获利都是不成正比的，而互联网平台受众全国成本更低相对利润就更乐观了！

三，银行传统的营销模式在渐渐失效，以前电台，户外媒体都是非常有效的，但是现在越来越差，被迫转型被迫创新！

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