疾病属于意外险吗

不属于意外险。

意外险是以被保险人的身体作为保险标的，以被保险人因遭受非本意的、外来的、突然发生的意外事故而造成的身故、残疾、医疗费用支出或暂时丧失劳动能力为给付保险金条件的保险。

疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。

意外保险中的意外一般需满足以下4个条件：

1、外来的伤害：是指伤害是由被保险人自身以外的原因造成的。

2、非本意的伤害：是指伤害的发生是被保险人没有预见到的或违背其主观愿望的。

3、突发的伤害：是指在极短的时间内形成来不及预防的事故。

4、非疾病的：因为疾病的发生是一种来自身体内部的因素，故不在意外伤害保险责任范围之内。

意外保险保障责任可包含意外身故责任、意外伤残责任、意外医疗责任、意外住院津贴责任，还可扩展猝死责任等。

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Again，回顾

关于重大疾病风险，一些老生常谈的内容虽然比较基础，但很重要，所以再重复下：

1、为什么要买保险？

首先，重大疾病给我们带来的风险点主要有2个：

中国保险行业协会和中国医师协会联合制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》中，制定了25种相对高发的重大疾病，其中有6种必保重大疾病，19种可选保障重大疾病（保险公司如果要用，就必须和规范定义一样）。

中国银保监会，重大疾病出现赔付金额的分布数据

2、应该买什么类型的保险？

比较常见的是，社保+医疗险+重疾险组合：

第一，就是社保，这是我们绝大部分人都有的保障，也是使用频率最高的保障；

第二，商业医疗险中，最基础、最具性价比的百万医疗（次中端医疗）；

第三，重大疾病保险

3、如何选择适合我们的产品？

No.1、医疗险

先了解几个医疗险的小 tips：

那么医疗险到底应该怎么买？

定律1：高频看服务——短期、使用频率较高的保险产品，买其中服务比较好的；

很显然，医疗险满足这条定律（意外险也是）。

所以理论上，医疗险应该买服务最好的中高端医疗。

但是吧，中高端医疗的服务不错，这是真的，价格也比较贵，这也是真的。

其实，中高端医疗在一些大公司里，是包含在为员工提供的福利计划当中的，以团体高端医疗的形式存在，并不是什么新鲜的事儿。

而肯为员工提供团体医疗的公司毕竟还是少数，其中以外企、合资企业居多。

因为这些公司的高层大多是外国人，要知道外国人在中国工作是不享受我们社保的，那么为了解决这些外国工员工在华的医疗问题，团体医疗险就应运而生了。

后来，医疗险的市场逐渐扩大，从公司的团体高端医疗，到后来也逐渐开始开发出个人或家庭的高端医疗险产品。

但是因为医疗险较高的使用频率，稳定的服务， 以及持续不断的医疗通胀，中高端医疗的费用本身就不便宜，并且还在逐渐上调，普通家庭也根本无法承担这么高的医疗保险费用支出。

最后，把中高端医疗的服务一砍再砍，保费也一降再降，出来一种叫做【次高端医疗】的医疗险产品——俗称，百万医疗。

现在，百万医疗基本已经成为了中国家庭的保险标配之一了吧，毕竟现在用支付宝来支付账单，最后都会赠送给你一笔医疗门诊报销金呐。

支付宝的蚂蚁保险，腾讯微信的微医保，都不是什么陌生的工具了吧~

总结一下，前面说了这么多关于医疗险的来龙去脉，其实主要想说几件事儿：

1、百万医疗，产品基本都是大同小异的，挑大神们比较推荐的那几款买就好；

2、健康告知，经常会让经纪人心梗的一些情况，比如：

即使有经纪人来代办这件事，也会出现很过问题，比如：

3、综上，如果身体没有任何异常，那么是可以直接购买百万医疗；如果身体有一些异常，那么最好找人问清楚再买。

No.2、重疾险

定律2：低频看性价比——长期的、使用频率不高的保险产品，买性价比高的；

重疾险，从复杂程度来讲，是仅次于医疗险的，也是非常具有特色的险种。

之所以说它有特色，是因为它下面所属的产品，不是千篇一律的，而是各具各色；而这种特色，可能是对我们消费者友好的，当然也可能是个坑，还可能是鸡肋，甚至有点多余。

我们先说说重疾险的分类，我比较喜欢将他们分为：

1、消费型， 只保疾病（包括重大疾病，中症/轻症，特定疾病等），也就是所谓的纯重疾。

它的现金价值变化，呈现抛物线状，先高后低，请参考下图：

2、储蓄型， 在纯重疾的基础上，增加了寿险责任，如果人 si 了，赔付保额，这一点是和纯重疾不同的。

它的现金价值呈缓慢增长的趋势，如果一直不出险的话，现价会逐渐超过已交保费，并不断追近保额，带有一定的储蓄性质，所以叫储蓄型。

为什么会出现所谓的储蓄型重疾呢？纯重疾不好吗？

纯重疾不是不好，反而很好。

但是纯重疾是有缺点的，重疾险的理赔是有门槛的，如果没有达到合同所约定的条件，保险公司是不会赔付的。

所以就会出现，尚未达到重疾的理赔条件，病人就飞升去往极乐世界的情况，这时候纯重疾因为没有寿险责任，就得不到任何赔付。

（这种情况有例外，现在有身故返还已交保费的消费型重疾，这里不做讨论）

这时候，储蓄型重疾的机会就来了，纯重疾无法理赔，但储蓄型重疾中的寿险责任可以补位理赔，因为 si 亡是人类负面状态的终极形态，人固有一死。

3、返还型重疾， 第3种分类，也是最不推荐的一种分类。

这里不赘述太多，概念和不推荐的理由可以看我这篇回答。

返还型的重疾险和消费型的重疾险有什么区别？哪一个更适合？​www.zhihu.com

那重疾险到底应该怎么买？——按需配置

首先，我是有个『重疾险』产品库的，如下图所示：

黄色条形柱越长，价格越贵

我以自己为例，告诉你买重疾险的逻辑是什么。

到了这一步，看起来上面产品库的任意一款产品都是合适的，我们继续往下分析~

到这里，消费型重疾中，不带身故责任的那3款产品已经被淘汰了。

根据『保额>保费>现价』排列 ，『阳光人寿i保C款>复星保德信星悦=百年康惠保旗舰版 计划2（无特疾）>招商仁和仁爱相伴』；

根据费率排列， 『百年康惠保旗舰版 计划2（无特疾）>阳光人寿i保C款>招商仁和仁爱相伴>复星保德信星悦』；

不过，『百年康惠保系列』我已经买过一次了，所以pass，那就还剩3个产品；而且其中『阳光人寿i保C款』在两种排列中，都是靠前的，我们接着往下看。

这里想起来一个段子，讲一下：

我们具体来看看『阳光人寿i保C款』『复星保德信星悦』的区别是什么？

乍一看，『复星保德信星悦』的保障责任更多，更花哨， 身故却只是返还保费 ；但是『阳光人寿i保C款』虽然保障责任更简约，但 身故是赔付保额 ，而且保费要比星悦更低一些。

结论：『阳光人寿i保C款』胜出！

我们在看看公司吧，万一两家公司不靠谱呢？

大概看了下，两家公司规模都挺大的，一家是民营企业，一家是合资企业，公司层面我也都是OK的。

到这里，配置过程是不是就结束了？当然不是。

因为有个很重要的点，就是我上面的所有逻辑，都是在假设 健康状况不影响买保险 这个基础之上的。

而现在有多少人的健康状况，已经不可能以标准体通过核保了？

比如说，如果你有最常见的甲状腺结节和乳腺结节，那么上面的结果就会扭转，我会建议你买『复星保德信星悦』，而不是『阳光人寿i保C款』。

因为『复星保德信星悦』对甲状腺和乳腺结节的核保比较友好，如果你做了甲状腺或者在乳腺结节的BI-RADS分级，并且是2级及以内，那么星悦就可以直接标准体通过。

而『阳光人寿i保C款』的核保就相对会严格一些。

到这里，文章已经结束了。

如果对保险配置有更多的问题，欢迎私信咨询~

在你的知识盲区里，做那个让你放心的人。

WeChat：howardhou2010，近期准备建个保险咨询科普的微信群，感兴趣的朋友可以加我，bye~

若按理论上来讲，人身风险是指人的生命或者身体遭受损害而造成人的经济利益损失、收入减少或中断的风险。而通常，我们会将个人与其家庭成员所面临的人身风险总结为生、老、病、死、残。但如果利用风险的三要素分析，生、老、病、死、残可以被认为是风险事故，而有时也会成为风险因素。例如，对于死亡或者残疾而言，因病死亡或者残疾，或者因意外死亡或者残疾，死亡或者残疾就是风险事故，而疾病或者意外事故就成为风险因素。但不管是风险因素还是风险事故，生、老、病、死、残总会和个人的损失相联系，可能引致个人的支出增加、收入减少或者带来额外损失。下面我们进一步认识一下人身风险的类别。

◆   健康风险

健康风险是因“病”引致的人身风险。由于自然环境因素、社会环境因素、人为因素等，疾病尤其是重大疾病的发病率快速提升，而疾病尤其是重大疾病的发生越来越成为人们难以负担之累。

“病”，尤其是重大疾病，不仅会产生高额的医疗费用，而且可能直接导致残疾甚至死亡。对大多数老百姓而言，疾病可能会让家庭面临严重的经济困难，甚至因病致贫、因病返贫。

小贴士：从2018年4月7日中国新闻网发布信息所知，国家癌症中心发布关于中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告显示，据估计，2014年全国新发恶性肿瘤病例约380.4万例，死亡病例229.6万例。额就是说，平均每分钟有7人被确诊为癌症，4人因癌症死亡。

◆   意外伤害风险

所谓“外来的”，是指伤害是由于身体外部因素所致。“突发的”是指伤害是由人体受到猛烈而突然的侵袭所形成的，伤害的原因与结果之间具有直接瞬间的关系。“非本意的”是指伤害是由无法预料、非本人意愿的不可抗力事故所致的。“非疾病的”是指伤害的造成不是由身体本身的因素或疾病引起的。

“天有不测风云，人有旦夕祸福”，意外面前，人人平等。意外伤害是导致死亡和伤残的重要原因。死亡和伤残都将给个人和家庭造成严重的经济影响或心理影响，其中，伤残给家庭带来的经济后果往往比死亡更为严重。

小贴士：据世界卫生组织统计数据显示，意外伤害是全球第三位主要死因，意外伤害所造成的疾病负担占全球的 12.4%，是各国面临的一个重要的公共卫生问题。国家卫计委2018发布的《中国伤害预防报告》显示，报告显示，在中国，每年各类伤 害发生约2亿人次，因伤害死亡人数约70万-75万人，占死亡总人数的9%左右，是继恶性肿瘤、脑血管病、呼吸系统疾病和心脏病之后的第五位死亡原因。目前最为常见的伤害主要有交通运输伤害、自杀、溺水、中毒、跌落等，导致的死亡案例占全部伤害死亡的70%左右。估算每年发生 各类需要就医的伤害约为6200万人次，占全年居民患病需要就诊总人次数的4.0%，每年因伤害引起的直接医疗费达650亿元，因伤害休工而产生的经济损失达60多亿元。报告指出，伤害和其他疾病一样是可以被认识、预防和控制的。我国在伤害预防控制领域开展了大量工作，也取得定的进展。

注：无生命机械力量指排除他人加害及自杀自残，被无生命物体机械性损伤，如砸伤、割伤、刺伤。

◆   死亡风险

人总是会死的。可以说，死亡是一个确定事件，但是什么时间死亡、什么原因死亡却是不确定的。死亡之所以成为风险，

主要是因为不能确定的死亡时间和死亡原因会给家庭带来严重的经济影响或心理影响。对于个人而言，死亡意味着生命结束，但是生前的责任可能不会结束。例如，家里的房贷不会因丈夫死亡就会减免；家庭顶梁柱的突然死亡、过早死亡，将意味着整个家庭的坍塌。导致死亡的原因有很多，可能是自然死亡，也可能是因意外、疾病死亡，还可能是自杀。一般，我们不认为自杀属于死亡风险，因为对于个人而言，自杀是个确定事件。

◆   生存风险

除了年老和退休之外，在一定的时期和情况下“生”也会带来家庭支出的突然增加，或者收入的突然减少。

常见的有“越来越贵”的子女教育费对于家庭所带来的不利影响。十年树木，百年树人。让每个孩子得到良好的教育是社会和每个家庭的责任。父母为使自己的子女能够受到良好的、系统的高水平教育，往往需要支出一笔可观的子女教育金。研究显示，“孩子的教育费用越来越高”已经成为家庭生活面临的三大困难之首。对于大多数家庭而言，等到需要时方开始筹措，都会是一个不小的问题

◆   养老风险

人，总会慢慢变老的。年老和退休也是必然要发生的，这是自然因素和政策因素所决定的。年老和退休同时意味着收入会大大减少或者没有收入。随着社会的进步，越来越长寿，医疗和护理需求大大增加，导致年老和退休之后的支出不减反增。如果我们没有足够的积累，那么年老和退休之后的生活就会成为问题。“老”是否成为风险，要看人是否为退休后几十年的生活做了充分的财务准备和安排。对大多数老百姓而言，为退休所做的财务准备和安排的不确定性在不断增加，使得老年风险也越来越突出。

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