2022-05-29 对金融科技的认识

对金融科技的认识

目前业界对金融科技主要有以下两大主流定义：

一是根据金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技主要是指由大数据、区块链、云计算、人工智能等新兴前沿技术带动，对金融市场以及金融服务业务供给产生重大影响的新兴业务模式、新技术应用、新产品服务等。

二是中国人民银行《金融科技发展规划(2019-2021年)》对于金融科技的界定是，技术驱动的金融创新，旨在运用现代科技成果改造或创新金融产品、经营模式、业务流程等，推动金融发展提质增效。由此可见，金融科技的实质是科技对金融的赋能，通过技术、数据和场景实现金融能力的提升和效率的提升。

依据这两大定义来说，金融科技有 两大关键因素 ：

一是金融科技主体是金融服务业务，也就是说原本的金融机构从事的金融相关领域业务、产品、模式、流程等都是金融科技研究的内容。

二是金融科技由技术驱动业务创新，依托云计算、大数据、物联网、移动互联网、人工智能、区块链等科技手段赋能金融业务。

我们在互联网进化论和互联网神经学的研究过程中，提出“互联网正在向着与人类大脑高度相似的方向进化，它将具备自己的视觉、听觉、触觉、运动神经系统，也会拥有自己的记忆神经系统、中枢神经系统、自主神经系统。另一方面，人脑至少在数万年以前就已经进化出所有的互联网功能，不断发展的互联网将帮助神经学科学家揭开大脑的秘密。科学实验将证明大脑中也经拥有Google一样的搜索引擎，Facebook一样的SNS系统，IPv4一样的地址编码系统，思科一样的路由系统。”
之前也根据这一研究结果所绘制的“互联网虚拟大脑结构图”对互联网与云计算，大数据，物联网，工业40（工业互联网）的关系进行了阐释。
1物联网是互联网大脑的感觉神经系统
因为物联网重点突出了传感器感知的概念，同时它也具备网络线路传输，信息存储和处理，行业应用接口等功能。而且也往往与互联网共用服务器，网络线路和应用接口，使人与人（Human ti Human ,H2H），人与物（Human to thing，H2T）、物与物（ Thing to Thing,T2T）之间的交流变成可能，最终将使人类社会、信息空间和物理世界（人机物）融为一体
2云计算是互联网大脑的中枢神经系统
在互联网虚拟大脑的架构中，，互联网虚拟大脑的中枢神经系统是将互联网的核心硬件层，核心软件层和互联网信息层统一起来为互联网各虚拟神经系统提供支持和服务，从定义上看，云计算与互联网虚拟大脑中枢神经系统的特征非常吻合。在理想状态下，物联网的传感器和互联网的使用者通过网络线路和计算机终端与云计算进行交互，向云计算提供数据，接受云计算提供的服务。
3大数据是互联网智慧和意识产生的基础
随着博客、社交网络、以及云计算、物联网等技术的兴起，互联网上数据信息正以前所未有的速度增长和累积。互联网用户的互动，企业和政府的信息发布，物联网传感器感应的实时信息每时每刻都在产生大量的结构化和非结构化数据，这些数据分散在整个互联网网络体系内，体量极其巨大。这些数据中蕴含了对经济，科技，教育等等领域非常宝贵的信息[52]。这就是互联网大数据兴起的根源和背景。
与此同时，深度学习为代表的机器学习算法在互联网领域的广泛使用，使得互联网大数据开始与人工智能进行更为深入的结合，这其中就包括在大数据和人工智能领域领先的世界级公司，如百度，谷歌，微软等。2011年谷歌开始将“深度学习”运用在自己的大数据处理上，互联网大数据与人工智能的结合为互联网大脑的智慧和意识产生奠定了基础。
4工业40或工业互联网本质上是互联网运动神经系统的萌芽
互联网中枢神经系统也就是云计算中的软件系统控制工业企业的生产设备，家庭的家用设备，办公室的办公设备，通过智能化，3D打印，无线传感等技术使的机械设备成为互联网大脑改造世界的工具。同时这些智能制造和智能设备也源源不断向互联网大脑反馈大数据数，供互联网中枢神经系统决策使用。
5互联网+的核心是互联网进化和扩张，反映互联网从广度、深度融合和介入现实世界的动态过程
互联网+是2015年在中国迅速升温的新互联网概念，这其中离不开国家的倡议，腾讯的大力推动，张晓峰，杜军主编的《互联网+，国家战略行动路线图》等书的深入研究。对于这个原创于本土并被广泛关注的互联网概念，我们应该给与大力支持，更因为互联网+的确深刻刻画了互联网发展形态。
我们无法用上面单独的一张图表示我们对互联网+的理解。这是因为互联网+本质上反映互联网从广度、深度侵蚀现实世界的动态过程。互联网从1969年在大学实验室里诞生，不断扩张，从美国到美洲，从亚洲，欧洲到非洲，南极洲，应用领域从科研，到生活，从娱乐到工作，从传媒到工业制造业。互联网+提出者，易观国际的于扬老师认为互联网像黑洞一样，不断把这个世界吞噬进来。其实互联网+反映了于扬老师的互联网黑洞论进一步提升，+这个符号可以看做是一张黑洞的入口或嘴。这也是为什么我们叫互联网+，而不叫+互联网。

消费是一切经济活动的起点和落脚点，也是扩大内需、增强经济增长持久动力的主要着力点。在推动形成以国内大循环为主体、国内国际双循环相互促进的新发展格局中，努力促进传统实物消费和服务消费加快回补的同时，加快培育新消费，充分挖掘内需潜力，不仅是当前守牢“保”的底线、夯实“稳”的基础、提高“进”的质效的有效手段，而且也是统筹推进疫情防控和经济 社会 发展工作、在“双循环”相互促进的新发展格局中积蓄势能、增创优势的重要抓手。

新冠肺炎疫情对零售、餐饮、酒店、 旅游 、文化 娱乐 等传统消费需求带来巨大冲击，但疫情期间人们持续居家的学习、生活和工作方式，无形中倒逼消费、产业等加速数字化转型，信息消费、智能消费、 健康 消费等新型消费、升级消费需求快速成长，“互联网+”消费等新动能显现出强大生命力。

信息消费发展强劲

所谓信息消费，主要是指居民、企业、政府或组织等多元信息消费主体对信息产品或服务的消费，具体包括对智能手机、数字家庭设备、可穿戴设备等联网型产品的消费，以及对软件应用服务、通信服务和其他网络服务的消费。网购、在线教育、在线医疗、在线 娱乐 、远程办公、短视频、直播带货等以信息技术为载体的支付行为也均可纳入信息消费领域。信息消费是当前我国经济迈向高质量发展阶段的中高端消费，在推动供给体系质量变革、促进经济运行效率变革等方面都发挥着重要作用，具备成为经济新增长点的潜力。此次疫情强烈激发了新型信息消费需求，线上线下融合的全场景信息消费比例持续提升，信息消费表现出强劲的发展韧劲和增长潜力。

智能消费空间无限

依托大数据、云计算、移动互联网、物联网为代表的新一代信息技术与实体经济深度融合的智能生产和智能消费发展势头迅猛。人工智能将重构生产、消费、交换、分配等各环节，赋能释放经济新活力，不断催生新技术、新产业、新业态和新商业模式，对人类生产方式、生活方式乃至思维方式都将产生前所未有的影响。此次疫情发生后，无接触配送、无人零售等消费新模式、新方式快速发展，智能消费显著增长。展望未来，随着在消费观念和行为上更为偏好智能化、个性化的“90后”成长为我国主力消费群体，智能家居、智能驾驶、智能安防、智能网联、智慧教育、智慧医疗、智慧 健康 、智慧 旅游 等智能消费将为激活市场消费新动能开拓新的空间。

健康 消费爆发增长

深刻把握当前我国扩大内需这一战略基点，紧抓促进消费扩容提质、加快形成强大国内市场的良好契机，要通过科学引导和积极扶持，把在疫情防控期间催生的新型消费、升级消费培育壮大起来，充分释放内需潜力，努力增创发展新优势，力争在构建国内国际双循环相互促进的新发展格局中展现更大作为。

探索 线上服务新模式，激活消费新市场

一是大力发展融合化在线教育。 加快构建线上线下教育常态化融合发展机制，推动形成高质量线上教育资源供给，积极开展基于线上智能环境的课堂教学。

二是积极发展“互联网+医疗 健康 ”。 建立健全“互联网+医疗 健康 ”服务体系，加快完善“互联网+医疗 健康 ”支撑体系和监管保障体系，全面推进互联网与医疗 健康 深度融合。

三是鼓励发展便捷化线上办公。 引导各行各业转变管理理念，积极打造“随时随地”的在线办公环境，推进管理效率提升和组织方式变革。四是提升发展“互联网+社区商业”。创新社区商业服务模式，培育发展“社区团购”“社区到家”等新型社区零售商业模式，更为快速便捷地为消费者提供优质服务。

加速推进新基建，激发新型消费需求

线上新型消费能否蓬勃发展，既离不开对国内超大规模市场潜力的挖掘，更需要5G网络、数据中心、人工智能、工业互联网、物联网等新一代信息基础设施和大量绿色智能产品的强力支撑。新基建能够为新消费开拓更多创新空间，并从根本上提升新消费体验。

因此，在推进新基建建设过程中，一方面需要研判、把握消费新趋势，加快突破一批反映新型消费、升级消费要求的核心、关键及共性技术的规模化商业应用，有效破解阻碍消费升级的共性难点堵点，着力为新型消费的发展打造更扎实的平台基础。

另一方面，需要激发广大市场主体借力新基建加快数字化转型，加强“线上获客”能力建设，开发出更多更好满足大众需求的消费业态，不断推进消费扩容提质，实现产品升级与消费升级协同共进。

支持出口产品转内销，带动消费升级

坚持市场化运作，因地制宜推动出口产品转内销工作，促进消费提质升级。充分发挥企业主体作用，引导外贸企业发挥质量、研发等优势，精准对接国内市场消费升级需求和消费发展趋势，加大生产适销对路的“同线同标同质”产品，充分利用网上销售、场景体验、直播带货等新业态新模式拓展国内销售渠道，丰富国内市场供给。

大力推进政府、企业、平台三方互动，通过提供新服务、支持新模式等途径，鼓励外贸企业对接电商平台、参加境内展会、转型境内电商，支持在特定场所组织开展出口产品转内销专题活动，在帮扶外贸企业转“危”为“机”的同时，积极培育和发展新的消费热点。

完善保障体系，优化新消费生态环境

一是营造公平竞争环境。 完善新型消费引导政策，推行负面清单制度，放宽新型消费领域的市场准入，营造公平竞争、守法有序的市场环境，加大税费减免和金融支持力度。

二是构建科学监管体系。 及时修订完善监管政策制度，为消费新业态新模式发展留足空间；创新数字化监管模式，健全触发式监管机制，构建各类主体参与的多方协同治理体系，提升监管效能；加大对平台型消费供给主体的监管力度，最大限度保障消费者合法权益；引导行业龙头企业参与建立并完善人工智能基础共性、互联互通、网络安全、隐私保护、行业应用等技术标准体系；坚守安全和质量底线，构建产品质量监督体系和产品追溯体系，强化安全监测和风险评估，确保产品质量安全。

三是优化 社会 诚信环境。 构建 社会 诚信体系，加强诚信文化建设，培育诚信消费理念，促进监管者、生产者、消费者三者之间诚信互动，共同营造诚信守法的新型消费生态。

摘编自《群众》2020年第15期，原标题为《激发新消费潜能　畅通国内大循环》

作者：杨凤华（作者系南通大学江苏长江经济带研究院常务副院长、教授）

我认为无人农场的核心技术就是对于物联网的竞争应用。通过网络把各个机器和电脑进行连接，通过电脑指令来对机器进行 *** 作，不仅能完成农场的日常维护，而且还能通过无人化的模式完成，对于粮食的丰收，在这个无人农场运营模式来看，我认为是非常先进的，不仅能大大节约人力成本，而且也能让人更有体面进行工作，不再重复劳动的工作。

无人农场投入运营，我认为这是一个非常具有社会价值的一件事情，因为随着人类进步和科技的不断完善发展高科技技术更加融入到百姓的生活生产当中去，无人农场正是这样一个技术的体现。我认为在不遥远的未来，这样无人农场肯定会越来越多随着科技进步，慢慢就会把人们所产生的劳动力使用技术来进行代替。这样才能让社会产值化更高，让人做出来的劳动成果更有价值，而不是一味地重复原始的劳动，质量不仅会降低劳动生产过程，而且还会把经济价值给拉低。

我们农场的核心技术正是国家在这方面大力发展的物联网技术，物联网技术的根基，主要就是互联网技术作为基础，我认为这对于建立现代化农业强国无疑是有很好的推进作用，因为想要建设农业化强国就必须要有高科技，无人农场就是高科技技术的一种展现。

通过这种技术集成把人的作用可以慢慢用机器去除掉，这样无人化农场的经济运行将会达到最大化，无论是对于国家还是对于农场的日常利润，我认为会有明显的提升而被解放出来的人，可以从事更加体面有价值的工作，不再重复原来的劳动，这样让人们能够有更好的体面感以及获得感。

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