三户模型

三户模型最早是在增强型电信运营图（Enhanced Telecom Operations Map，eTOM）中提出，在电信行业中得到广泛使用。 三户指客户（Customer）、用户（User）和账户(Account)。eTOM 引入是电信行业营销模型转向“以客户为中心”的理念而产生的成果。围绕客户建立用户和账户，这三个是相互关联的实体。

客户是体现了社会域的信息，用户体现了业务域的信息，帐户体现的是资金域的信息。

【客户】指自然人或者法人。法人一般被称之为企业客户。如无特指，一般客户指个人客户。这个对象的业务主键是证件号（如，身份z，假设目前 18 位证件都不重号）

【用户】指通过注册的方式进入系统，使用系统提供的服务的实体，也称为登录账户，即用户在系统中登录凭证和个人信息。对应的，法人客户在系统中注册后，被称之为商户。

【账户】这里特指支付账户，指用户在支付系统中用于交易的资金所有者权益的凭证。

电信行业应用实例：营业厅办理手机卡需提供身份z信息，系统会以身份z为主键创建客户，以分配的手机号码为主键创建用户，用户与账户的关系为一对一；

金融行业应用实例：银行办理yhk需提供身份z信息，系统会以身份z为主键创建客户，以分配的yhk号为主键创建账户，银行需要客户预留手机号码，以手机号码为用户主键创建网上银行的登录帐号；登录后可进行账户授权绑定以及解绑；

互联网行业应用实例：因为用户体验以及业务诉求的关系，对客户主键的获取不重要且不容易，淡化客户的概念，采用直接以邮箱或者手机号码为主键注册用户，涉及支付会默认激活或主动激活账户系统，用户与账户之间用强关联，一般为一对一关系。

1、 解析「三户模型」及建立账户模型 - CSDN博客    该文关于账户的登录账户与支付账户的相关描述与前文冲突，可以不用看，直接看链接3

2、 三户模型

3、 支付系统设计：支付系统的账户模型（一） | 人人都是产品经理

三户模型即客户、用户和帐户，来源于etom的模型。三户模型在电信行业成为建设运营支撑系统普遍运用的模型，三户模型也是根据营销模型转向“以客户为中心”理念而产生的结果，客户的需求成为支撑系统信息模型不断趋于完善的主要驱动力。与客户这个实体概念关联最为紧密的概念就是用户和帐户，这三者之间的关系应该是一个相互关联但又是独立的三个实体，这种关联只是一个归属和映射的关系，而三个实体本身是相互独立的，分别是体现完全不同的几个域的信息，客户是体现了社会域的信息，用户体现了业务域的信息，帐户体现的是资金域的信息。

三户指客户（Customer）、用户（User）和账户(Account)。

三户模型最早是在增强型电信运营图（Enhanced Telecom Operations Map，eTOM）中提出，在电信行业中得到广泛使用。

eTOM 引入是电信行业营销模型转向“以客户为中心”的理念而产生的成果。围绕客户建立用户和账户，这三个是相互关联的实体。近年来，金融行业也逐步接受和采用了三户模型。

所有的交易行为都是以人为基础而发生的，而人在支付机构，银行机构等怎么体现呢？这就需要各种各样的账户来帮客户完成交易。

本文试从三户模型，账户介绍，银行账户，支付账户，备付金账户等角度来介绍支付业务的账户体系。

三户是指：用户、客户、账户

与客户这个概念关联最为紧密的概念就是用户和帐户，这三者之间的关系应该是一个相互关联但又是独立的三个实体，这种关联只是一个归属和映射的关系，而三个实体本身是相互独立的。

分别是体现完全不同的几个域的信息，客户是体现了社会域的信息，用户体现了业务域的信息，帐户体现的是资金域的信息。

客户模型如下

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一般来说，三者之间有一种归属和映射的关系。一个客户可以注册多个用户，一个用户可以拥有多个帐户，也可以换算成一个客户可以有多个帐户。

模型关系图

个人业务

我们在系统中通过实名在系统中建立客户对象,这个业务有一个主键id(如身份z号码),我们都将身份z相同的视为同一个客户,无论是不是同一个系统。例如，无论是在中国工商银行还是中国银行，相同的身份z号码实际上都是同一个人。在平台系统中，客户由系统指定给客户的唯一客户ID标识。

其中有一个关键业务逻辑，因为相同的身份z号码将被标识为同一个客户，当相同的id号进入系统时，系统是如何处理的?当然是客户合并，即：将相同证件的客户合成同一个客户号的过程，我们称为归并，但是合并是有风险的，所以对身份进行鉴权。

企业业务

同个人客户一样，企业客户在银行或支付平台开设账户，账户归属于此客户。企业客户是一个组织，其账户必然是组织授权组只内有人去 *** 作，但是这个 *** 作人，同个人客户一样，只是系统的使用者，即：用户。

企业的资金比较大，并且有严格的业务流程，所以在系统使用上，肯定是多个用户 *** 作一个或多个账户。这种关系本身来说，也是一种授权关系，企业授权相应的用户来 *** 作特定的账户，只不过为了管理方便，可以引入角色管理机制来实现。对于支付公司来说，企业客户通常都是发展商户过程中产生的。

企业客户的识别同个人客户识别也是一样的，通过企业证件来统一识别。相同的企业证件号归并到同一个企业客户下面。建立企业客户的好处是什么？一是因为有些企业本身只开通了企业服务业务，而不开通商户服务，二是，一个企业可以开通多个商户，企业客户是这些多个商户的统计口径。

一般一个完整的生命周期包含：

客户注册成为用户(可一个或多个) ->用户拥有账户(可一个或多个) ->注销账户 ->注销用户

其中可能还会存在异常情况，比如冻结用户，客户止付。

用户注销账户

如果用户想要销户，收到销户申请后，不能直接销户。客户是通过用户来进行资金账户的管理与 *** 作的，没有用户，资金账户就有可能没法玩了（假设客户只授权自己的一个而且只有一个用户来 *** 作资金账户），特别是一些账户还存在债务。

所以，此时有个确认过程，要求各业务系统确认此用户下的所有账户是否可以销户，如果没有问题，先销资金账户，当用户下的所有资金账户都销户完毕，再销用户，用户销户完成后，会释放出此用户占用的资源，如注册手机号。

用户除了生命周期状态外，还有一个管理状态，比如冻结，从现实模型中来说，这个是不应该放在用户层面的而是放在资金账户层面上的，但互联网模式下，一个用户有多个资金账户，为了用户体验，把这些放在了用户层面上了，就如同支付密码放在用户层面上一样。

除了用户冻结外，还有一个管理状态为客户止付，比如：此客户已经被司法冻结了，则此客户下所有账户都应该是止付的。其实这也是将一些本应是资金账户层面上的控制，放在了客户层面上，还是回到那个用户体验，因为一个客户有多个用户，一个用户有多个资金账户，如果要对同一个客户下所有资金账户进行控制，有点复杂，所以在客户层面上做了控制。

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