718万人投保、参保率37.4%！“沪惠保”靠什么火爆大卖？

“115元保230万”、“医保余额支付，不用额外花钱”、“错过等一年”、“三人行必有沪惠保”……近期连番被沪惠保宣传刷屏的90后王阳也给自己和家人买了这款产品，开启了他人生第一次主动投保体验。

火爆程度空前的沪惠保最终参保数据揭晓。

界面新闻获悉，自4月27日沪惠保上线开始，截至6月30日17时投保通道关闭，上线仅两个多月的沪惠保实现累计保费8.26亿元，参保人数718.13万人，创下城市定制型商业医疗保险首年参保人数新纪录，参保率高达37.4%。相当于3个上海基本医保在保人员中，就有1人投保了沪惠保。

80后成主力军，家庭组团参保

“沪惠保”是一款由上海市医疗保障局指导、上海银保监局监督的定制型商业医疗保险产品，可覆盖超1900万上海基本医保在保人员，为其增加一份医保目录外自费医疗费用的补充保障。产品由中国太保寿险首席承保，联合中国人寿、新华人寿、平安养老、人保 健康 、泰康养老、平安 健康 、太平养老、建信人寿等8家保险公司共同承保。

“沪惠保”上线后，因投保不限年龄、不限职业、不限既往症病史、不限户籍，且可用医保个账支付、家庭共济等特点，令其迅速走红“出圈”，“沪惠保”参保人数一路高歌猛进。上线12小时参保人数突破100万，24小时突破150万，31小时突破了200万人，56小时突破300万……

太保寿险数据显示，截至6月30日17时，“沪惠保”累计保费8.26亿元，参保人数已超过718万人，对应的参保率为37.4%。

另据支付宝和蚂蚁保方面的数据显示，截至6月29日，有超过三成投保人通过支付宝投保，成为“沪惠保”第一参保入口。“沪惠保”投保人平均年龄41.5岁，80、90后占比61.4%。有近一半的投保人同时选择为家人投保，医保支付占比超过8成。

从参保形式上来看，“家庭共济”成为沪惠保的明显特征。

太保寿险在6月10日举行的“沪惠保”媒体沟通会上披露，家庭投保成为“沪惠保”的主流参保形式。在“沪惠保”的投保人中，有54%的人选择为家人投保，其中一半为80后。19%的人选择为子女投保，23%的人选择为配偶投保，33%的人选择为父母投保，还有不少投保人为全家三代人都配齐了。

其次，在年龄性别特征方面，“50后”、“80后”成为参保主力军；参保男女比例48：52，二者旗鼓相当；在“沪惠保”的投保人中百岁以上老人有150多位，1岁以内宝宝2万人，投保人的最高年龄108岁。

不过据慧保天下援引相关险企负责人表示，目前718万人是个单数量，尚未导入近30万人的团单。上海医保局还将对所有被保险人的参保资格进行审核，排除不具备投保资格的被保险人。例如，被保险人没有参加上海基本医保，再排除重复投保的被保险人；个人已投保沪惠保，所在单位又通过团体险渠道重复投保。

审核工作结束后，保险公司将开始集中出单，被保险人就能享受沪惠保的保障。相关理赔预计将于7月中旬开放。

参保率37.4%超预期，高性价比受追捧

此前业内预测，“沪惠保”第一年的参保率可达30%左右，即覆盖约600万上海基本医保参保人员。然而在6月6日，上线仅一月有余的“沪惠保”参保人数已经超过600万，创下惠民保系列产品首年参保人数之最。

自2015年深圳市首次推出“重特大疾病补充医疗保险”以来，惠民保产品于2020年快速推进，已在全国多地开花。银保监会数据显示，2020年共有23省82个地区179个地市推出城市定制型医疗保险项目，累计超4000万人参保，保费收入超50亿元。

据复旦大学许闲教授团队统计，截至今年6月初，已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。

界面新闻从官方披露信息了解到，正进入续保第七年的深圳重特大疾病补充医疗保险产品，参保人数从2015年的294万增至2020年的780万，参保率超过50%。过去六个年度，受益人数超8.9万人，总赔付金额11.1亿元，人均赔付约1.25万元，单人获赔最高额达115万元。

有保险行业观察人士指出，从深圳的经验来看，政府主导、深层次参与是参保水平逐年上升的重要原因。相较而言，由政府部门指导、提供数据支持的“沪惠保”首年参保人数超718万、参保率高达37.4%超出预期，成绩亮眼。

太保寿险政保合作部总经理刘杰在此前接受媒体采访时透露，沪惠保产品酝酿准备时间前后长达1年，在上海市医疗保障局和上海银保监局指导和支持下，工作非常细致，在很多关键的环节反复打磨，产品形态确定反复斟酌、风险定价几十上百次精心测算。

平安证券研究所王维逸团队在其研报中亦指出，政府参与程度越高，对应的惠民保产品参保率越高。政府的背书为险企提供流量支持，公众信任度较高；政府积极的政策为产品推广创造良好的环境，例如深圳等地出台相关文件、参与产品设计和营销推广，与承保公司深层次合作等。

此外，是否支持通过医疗保险个人账户余额购买惠民保产品也对参保率有重要影响。此前数据显示，在“沪惠保”的支付方式中，使用医保个人账户余额支付的占比达82%。

界面新闻了解到，目前上海、深圳、苏州、杭州等多地支持医保余额支付。未来可预见的是，在各地惠民扩大保覆盖面、有效提高参保率的需求驱动之下，医保个人账户划扣缴费有望进一步放开。

值得一提的是，当被问及为何选择给自己买的同时也为家人投保时，代理人妍妍、90后王阳不约而同地向界面新闻表示，价格便宜还能有个保障，“至少风险转移掉一部分，能买到就是好的”。多位投保人直言，沪惠保最受欢迎的地方在于高性价比。

“代理人一单的佣金是五块钱，项目基本不赚钱的。因为我们（代理人）是对这个理解最透彻的，也觉得很好。所以我们帮自己和家人买很普遍。”妍妍说。

赔付总体可控，获客转化效果不明

大多数惠民保产品从推出之初便定位于保本微利、衔接基本医保的普惠型保险产品。目前参与惠民保承保的保险公司也多以普惠大病保险为定位，产品定价都是从几十元到上百元不等。

据许闲教授团队统计，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，价格集中在60元左右。许闲教授在接受媒体采访时表示，有一些产品也经过了一年的承保周期，赔付的情况相对可控。

许闲同时提到，包括“沪惠保”在内的所有“惠民保”最后还是要实现一个可持续发展，防范风险非常重要，这个风险包括保险公司的经营风险、参保人的逆向选择风险等。未来还是应该扩大惠民保项目的参保率，增强项目可持续性。

前述平安证券研报亦认为，总体来看，“惠民保”产品免赔额较高、最高保额有限，总体赔付可控，出现大幅亏损的可能性不大，预计盈利能力强于大病保险但由于定价不充分，预计盈利能力将弱于百万医疗。

“普通疾病较难达到‘惠民保’起付线，以宁波市城镇职工医保为例，若均为医保内费用，则38万元以上才能达到宁波甬惠保的起付线。也因此‘惠民保’主要针对大病群体。”

许闲教授此前曾公开表示，惠民保的“低保费、高保额”特点更符合下沉市场目标客群的经济状况以及追求高性价比的消费心理，也因此比其他商业 健康 保险更容易进行推广布局，加之行业内目前对“惠民保”市场规模估计乐观，从该角度而言，保险公司有意愿通过“惠民保”产品布局下沉市场。

平安证券在其研报中分享了保险公司客户再开发的一个案例——深圳市重特大疾病补充医疗保险，尽管初始参保人数即约500万且持续增长、参保率超过50%。但根据湖南大学研究所，该产品在2015年推出之初，赔付率一度超过130%，其长期存续、持续发展，主要系承保公司“平安养老”注重客户资源的获取和开发，在此基础上拓展百万医疗和重疾险等业务，为商业 健康 险带来约3000万元的增量业务和数百万的增量个人客户。

然而针对保险公司及第三方平台借道“惠民保”产品获客转化的效果，行业观点出现分歧。

据蓝鲸保险报道，有参与惠民保项目的 健康 管理平台相关人士透露，“二次开发有相应难度，有的项目在项目期内不允许对惠民保用户进行再次开发，还有的城市比如上海项目，保险公司并不能拿到用户数据，二次开发无从提起”。

另有保险观察人士告诉界面新闻，惠民保主要为部分年龄偏大或收入偏低、无力购买商业保险的人群提供医保外的部分基本保障。

申万宏源证券在其研报也提到，当前惠民保实务推广中，投保人群体平均年龄整体偏高，这将给客户二次开发和经营压力带来挑战。申万宏源研报对惠民保险的长期发展呈中性乐观的态度。客观来看，在“医保局主导，政府指导”和“居民普惠受益”两极下要实现“保险公司盈利”的难度较大，需要后续持续提升惠民保产品的商业性色彩、各地政府 探索 开放脱敏后的医保数据、推进医保与商保的数据共享等。

（应受访对象要求，文中妍妍、王阳均为化名）

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中国保险业现状与发展前景的分析中国保险业现状与发展前景的分析本文已作为国际经济学作业上交至导师处作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001摘要纵观我国保险业20多年的发展，中国保险市场虽然取得了很大成就，但是与发达国家相比仍然有很大差距。加入WTO后，中国保险业面临着难得的机遇和前所未有的挑战。本文就中国保险业的现状、发展趋势和前景作出分析，同时提出加入WTO后应采取的对策。关键词：保险业现状发展趋势挑战潜力对策一、中国保险业的发展状况及发展趋势改革开放以来，中国保险业的发展取得了一系列成果。一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竟争发展的保险市场新格局已初步形成。但是与发达国家相比，中国的保险业与之存在着巨大的差距。（一）中国保险业在开放中不断发展壮大，取得了一系列成果1、业务快速发展。自1980年恢复国内保险业务以来，中国的保险业保持了持续快速、健康发展的良好势头。2003年保费总收入达到3880.4亿元，比上年增长27.1%，相当于1999年的2.8倍；保险业总资产达到9122.8亿元，比上年增长41.5%；保险资金运用余额达到8739亿元，比上年增长51.4%。2003年保险密度为287.44元（即每个公民的平均保费），保险深度为3.33%，中国保险业呈现出蓬勃发展的良好局面。2、市场体系逐步健全。截至2003年底，全国共有保险公司61家，其中中资保险公司24家，外资保险公司37家。按业务性质分，财产保险公司25家，人身保险公司30家，再保险公司5家，政策性保险公司1家。此外还有6家保险集团(控股)公司，2家保险资产管理公司。专业保险中介机构705家，其中保险代理公司507家，保险经纪公司115家，保险公估公司83家，保险从业人员达到150万人。3、体制改革进展顺利。中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司等国有保险公司股份制改革取得了重大进展。部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。保险资金运用管理体制改革取得突破。经国务院批准，中国人保控股公司和中国人寿保险集团公司分别设立了保险资产管理公司，把保险资金实行了专业化管理和集中统一运用。在探索保险资金管理改革方面迈出了重要步伐。4、法律法规初步完善。1995年《中华人民共和国保险法》颁布实施，标志着中国保险业进入了有法可依、依法管理阶段。为适应中国加入世贸组织的需要，2001年国务院颁布了《外资保险公司管理条例》，中国保监会积极清理了与世贸组织规则不符的法律法规和规章。2002年颁布实施了新的保险法，与此同时中国保监会依据新保险法的有关规定，先后制定、修改了保险公司管理规定等一系列配套的规章和制度。一个适合中国保险市场发展的法律法规体系已经逐步形成。5、保险监管逐步与国际接轨。偿付能力监管迈出了实质性的步伐，颁布了《保险公司偿付能力额度及监管指标管理规定》，建立了偿付能力预警指标体系，符合中国国情的偿付能力监督制度框架初步建立。与此同时，实施了《财产保险公司分支机构监管指标》、《财产保险公司分险种监管报表》以及《人身保险新型产品精算规定》等一系列监管规章。加强了保险业监管的制度建设。（二）与发达国家相比，我国的保险业就以下几个方面与之存在着巨大的差距1、从保险业发展的规模上看，我国保险公司的数量、保费总收入和资产总量都相对很少。规模是行业和企业发展水平的基本标志，从各方面的统计数据应该看到，我国保险业还处在起步阶段。2、从保险深度和保险密度上看，我国在这两方面都处于相当低的水平，与发达国家相距甚远。保险深度是一个国家和地区年保费收入与同期国内生产总值之比。目前，发达国家保险市场的保险深度已达10%左右。而我国2000年的保险深度为1.8%。保险密度指标是指人均保费。发达国家已达2000---3000美元，日本高达4600美元。而我国人均保费只有127.7元，约15美元，美国1600美元，人均保费是中国的107倍，日本是中国的307倍。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。3、从我国民众对保险业认识的程度上看，保险观念还较差。人们对保险在稳定社会经济，维护个人切身利益上的作用认识不够。主动买保险的个人寥寥无几，整个保险业，特别是人身保险是个买方市场，迫使百万保险推销大军四处奔波，推销保险产品。保险作为市场经济的产物，作为社会的稳定器，必须让人们从切身利益上认识其作用。（三）根据市场经济发展的一般规律和20多年来我国保险业发展的实际状况，预计在未来一个较长时期内，我国保险业将出现以下发展趋势1.保险市场体系化。从1995年《保险法》颁布实施特别是1998年11月中国保监会成立以来的情况来看，建设和完善中国保险市场体系的步伐正在加快，一个体系完整、门类齐全、法规健全的中国保险市场体系正在建立。2.经营业务专业化。随着我国保险体制改革的深化，出口信用保险和农业保险等政策性保险业务将从商业保险公司中分离出来，由国家成立专门的政策性保险公司。与此同时，在未来几年也会成立专营诸如火险或机动车险业务的专营保险公司。3.市场竞争有序化。从1997年开始，人民银行从整顿代理人入手调整了航意险、机动车险的退费、手续费，大力整顿保险市场，许多违规行为被制止，中国保监会成立后，进一步强调要逐渐规范市场秩序，加大对违规机构和违规行为的打击处罚力度，取得显著成效。4.保险产品品格化。在逐渐成熟的市场里，产品要占领市场只能靠品牌＋价格＋服务，这就是品格化。就保险产品的品格化而言，它所包含的不仅是利益保障功能或投资功能、储蓄功能或产品的组合功能，更主要的是它的价格水平与服务水平。5.保险制度创新化。根据我国的具体情况，我国的保险创新内容主要包括产品开发、营销方式、业务管理、组织机构、电子技术、服务内容以及用工制度、分配制度、激励机制等方面的创新。通过上述内容的创新，促进我国民族保险业的发展，使国内保险公司在与国外保险公司的竞争中立于不败之地。6.经营管理集约化。在市场竞争日益激烈的背景下，国内各保险公司都已意识到原来只注重扩大规模、抢占市场的弊端，而纷纷寻求走效益型道路，向内涵式集约化发展，追求经济效益最大化。7.行业发展国际化。在全球经济一体化的大趋势下，我国保险业与国际接轨是必由之路。中资保险公司也会到国外设立分支机构，加强与国际保险（再保险）市场的技术合作和业务合作，积极开展国际保险业务。8.从业人员专业化。在国内外同行竞争的背景下，客观上对保险从业人员提出了更高的要求，各商业保险公司将更加重视人才的培养，既要培养适应国内保险业务发展需要的核保师、核赔师、精算师、专业人才，更要培养精通国际保险惯例、参与国际保险市场竞争的外向型的人才。二、中国保险业的发展面临着前所未有的挑战，同时自身又存在巨大的潜力加入WTO后，中国保险业面临着前所未有的挑战，同时中国保险业自身又存在巨大的潜力。（一）中国保险业的发展面临着前所未有的挑战1、外资保险公司的进入，加强了保险市场竞争程度，导致保险企业保费利润率的迅速下滑。2、造成一部分保费外流。尽管1995年实施的《保险法》第102条规定了“保险公司需要办理再保险分出业务的，应当优先向中国境地内的保险公司办理”，但实际 *** 作时，难度比较大。目前保险监管部门要求外资保险公司自留保费不低于30%，加上法定分保20%部分，仍有50%的保费可以由外资历保险公司安排再保险。3、与国内保险公司争夺一定的市场份额。外资保险公司客观上有着资金实力雄厚，管理先进，技术服务水平较高的优势，目前尽管在业务经营范围上还受到一定的限制，但发展势头还是比较好的。从全国的市场结构看，外资保险公司所占比重年还不到百分之一，但在开放区域内的外资保险公司的市场份额已接近10%，并有继续扩大的趋势。4、外资保险公司由于在待遇方面有着比国内保险公司优厚的条件，会造成国内保险企业一部分优秀人才流失。（二）从影响保险业的发展的诸因素看，中国保险业的发展存在巨大的潜力1、随着我国城乡居民收入的增加，恩格尔系数的不断降低，保险品作为一种特殊的金融消费品必然会逐步伴随收入的增加而日益提高。2、随着我国经济结构的不断调整，保险业必将随着金融业在国民经济中的比重提高不断增加。在当代世界经济活动中，保险业越来越具有举足轻重的作用，保险业在经济结构中所占的比重将日益增加。保险机构应充分认识到我国保险业存在的巨大市场潜力和生存空间，实现保险业从买方市场向卖方市场的转化。3、在我国社会经济发生重大变革转型时期，投保人和被保险人的范围呈日趋增长和扩大的趋势。各种意外事故屡屡发生，天灾人祸不期而至，这就为拓展保险业的发展提供了充分的依据，为保险人员推销保险，开拓业务活动创造了有利的客观条件，为保险业进一步的发展提供了更广阔的空间。三、中国加入WTO后保险业的对策面对中国保险业与发达国家的巨大差距及加入WTO后面临的挑战，我们应考虑以下对策：（一）加快对内开放保险市场的步伐，提高民族保险业的竞争力现阶段我国保险市场有两大特征，一是封闭，二是垄断。针对我国保险市场的发展状况，加快对国内保险市场开放的步伐，尽快建立一套适应市场经济的保险机制，打破封闭垄断的市场格局，放开内资保险市场，大胆的让现有保险公司都加入竞争行列，实现保险市场的充分有序竞争，并充分发展。（二）国家对保险业应实行低税政策，进一步壮大民族保险业实力。我国现行的保险公司税收标准是按照保费收入每年上缴8％的营业税、33％的所得税和15％的调节税。我国财政对保险公司实行揽底课税，一定程度上影响保险公司责任准备金的积累，从而影响保险偿付能力的提高。此外，政策给予外资保险公司超过国民待遇的某些政策，也会使中外保险公司处于不平等的竞争地位。以上都需要国家从政策上予以探讨研究。（三）改革我国国内资保险公司的保险经营体制和管理体制，尽快实现与国际惯例接轨。我国保险业产生于计划经济时代，现在内资保险公司在人事、财务等的管理上基本是旧的管理体制。由于体制僵化、待遇低，人才的使用，员工的工资收入和福利待遇还不能与外资公司相比。因此要通过改革，克服内资保险体制上的种种弊端，引进先进的管理体制和经营体制，使内资公司尽快提高企业活力，增强市场竞争力。与此同时，要尽快健全和发展有利于内资保险公司资金运用的资本市场和证券市场，拓宽国内保险业经营渠道，壮大内资公司资本实力，在积极稳妥地推进内资保险公司改革的同时，使之在公司结构和保险业务运作上尽快的与国际接轨，积极参与竞争。（四）在竞争日益国际化的保险市场上，我国保险业要想立于不败之地，必须建立全新的保险经营理念。要真正培育出具有雄厚实力和国家知名度的民族保险公司，内资保险公司必须转变经营观念，树立效益成本的经营思想，建立适应未来保险市场的内控机制，特别对承保质量、管理效率、防范风险能力、规范 *** 作的程序等，都要实行严格管理。变粗放经营为集约经营，苦练内功，提高风险管理及技术水平。要转变单一的经营模式为多种形式的营销模式，以勇于开拓，敢于创新的精神，创造性地探索多种形式的营销手段。要学习和借鉴国外保险公司的办惯例，侧重培育中介机构和利用中介机构展业。以提高保险服务质量为手段，使自身立于不败之地。此外，国家应从政策上对民族保险公司进行扶持，在来源配置上实行倾斜政策，增强其综合实力。（五）积极开展保险科技创新活动，全面快速提升经营管理水平。保险技术创新是就保险业的业务经营上，所进行的种种富于开拓性、创造性的变革。主要包括险种创新、营销方式创新、服务项目创新等多方面。保险技术创新有利于缩小民族保险业与国际保险市场的差距，带动保险业迅速发展，最大限度地满足社会日益增长的多层次、多样化的保险需求，使我们在未来的保险市场中居于相对有利的地位。目前，就险种创新而言，我们要大力发展责任保险、医疗保险等险种，全力开拓新险种。如分红保险、变额保险、单一疾病和特定疾病保险。其次，就营销方式而言，可以学习借鉴外国保险业的经营经验，结合我们自身情况，大力发展新的营销手段和方式，尽早为开展网络保险做好铺垫。将发展网上保险作为21世纪的战略举措，为占领网上市场做好积极铺垫。（六）加快培育高素质的人才未来的竞争，归根到底是人才的竞争。民族保险业除了要注意筑巢引凤，通过尊重、优待政策来吸引人才外，更需要全方位加快现有人才的教育和培养。与此同时，要注意培育企业文化的氛围，创造和谐宽松、团结向上的环境，以增强企业的凝聚力，防止人才流失。（七）完善保险法规，强化市场监督保证保险市场健康持续发展，做到监督的全程化、动态化、持续化。同时，要加快制定入前后的相关法律法规，包括修改和完善《保险法》，对内外保险公司应实行统一监督，在监督目标、指标、手段上应避免双重标准，切实有发挥国家保险监督的职能作用。参考文献：1.乔桂明：《中国保险业发展战略研究》复旦大学出版社2003-12-012.3.魏华林、俞自由、郭杨:中国保险市场的开放及其监管。《保险研究》,1998(7)、(8)、(9)作者地址：河南工业大学经济贸易学院2004级经济学类邮编：450001

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