11月10日，哈尔滨银行移动金融兼小微金融部总经理孙升学在21世纪亚洲青年金融家夜话闭门会议上分享了关于后疫情时代中小银行零售升级之“术”的观点。他认为，在大的 社会 变革之下，国有大行谈零售转型，中小银行更准确的是做好零售升级。
对于中小银行而言，零售和小微是生存之本。孙升学表示，中小银行的定位就是服务小微企业，服务本属地的居民，服务本土经济。聚焦主业回归本源是中小银行当前以及未来发展的唯一的正途。他认为，零售银行发展的三个关键因素是企业文化、组织架构、业务流程；零售银行升级的两大方向则是以客户为中心和数字化转型。
在孙升学看来，零售战略的核心在于体系构建和全面升级，这是做零售银行的成败关键。他表示，“零售银行业务与公司、同业业务的特点差异非常明显。通俗来讲，零售业务是苦活、累活，但是一旦形成了体系和规模效应，则会带来稳定的收益和良好的 社会 价值。零售要注重团队，注重积累，零售要精细化管理，重体系保障，是慢工细活，建设周期长，投入大，收益稳定。而公司和同业业务更重关系和公关，这是金融行业过去黄金十年的发展逻辑，业务效果短平快，少数精兵强将就可以干大事儿，宜业务流程分段式管理。但是经济进入新常态以来，上述逻辑已经很难维持。”
对于新零售银行与传统零售银行特点差异，孙升学表示，传统零售银行是坐商文化（厅堂坐等），从每笔交易中最大化当期利润，以流程、绩效、产品为中心。新时代零售银行是行商文化（主动营销），从每种关系中最大化长期利润，宜业务全流程体系式管理，强化以客户为中心。
值得一提的是，他认为传统零售银行和新时代零售银行在营销思维上也有所差异，前者是甲方思维（封闭垄断），后者是共生思维（开放合作）。在金融 科技 方面，传统零售银行将金融 科技 仅作为业务的电子化线上化手段，而新时代零售银行的金融 科技 则应该发挥引领创新和价值创造的作用。
孙升学认为，对于新零售而言，通过金融 科技 重塑业务流程是必经之路。如今，传统银行信息化进程已进入瓶颈期，需要在架构体系、业务流程等方面做全面升级。如，传统业务处理模式和观念制约满足客户需求的服务体系建设，银行信息应用的专业化能力制约了外延式服务和产品创新，追求短期高效和低估基础服务价值降低了银行创新的动力。
疫情加速了银行数字化步伐，将“无接触银行”推到了风口上，打造远程无接触服务银行，与现有的客户自助服务、近程银行服务一同构成全方位的银行服务体系是未来的发展方向。孙升学指出，通过现在的技术手段完全可以支撑在线开户、大部分非现业务办理、贷款远程面签等业务办理，可以做到不错的用户体验，同时还能抵挡风险。银行想做好零售、做好基础服务，可以 探索 通过远程银行来进行资源整合，推动交互式服务体验优化升级，改变现有对客交互模式，进行业务流程重塑，带动体系升级，提高银行服务效率和风险管理水平。
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会员管理（会员信息、安全管理、渠道管理、短信通知、更多服务）
1.会员信息：您可以通过该功能设置个性化头像，修改您的基本信息、预留信息，同步您的客户号。您也可以通过变更柜面预留手机来变更您在柜面开户时预留的手机号码，柜面预留手机号是您快捷支付时使用的手机号，若进行变更，请您及时在第三方支付机构网站等进行变更，以免影响您的正常使用。
2.安全管理：您可以通过该功能模块修改登录密码、设置您的限额、开通短信认证。网络银行涉及限额的交易包含：行内转账、本行转他行、自助缴费、非税业务等。使用不同的安全介质转账，将享用不同的转账限额。
3.渠道管理：您可以对我行提供的网上银行、手机银行、电话银行IVR等渠道的相关 *** 作。通过该功能关闭网上银行渠道后，网上银行将无法使用，须您携带有效身份z件到我行柜面办理开通，手机银行和电话银行IVR均可以在网上银行开通和关闭。
4.短信通知：您通过该功能可以在线开通动账类短信通知服务，我行将及时短信通知账号资金变动情况。
5.更多服务：该模块提供网银 *** 作日志查询、哈行邀请活动等其他特色服务。
二、特色功能
贷款 管理（贷款查询、贷款还款、贷款申请、交易 *** 作记录）
1.贷款查询：您通过该功能可以查询贷款合同详情、还款明细、还款计划、贷款受理结果、贷款办理进度。
2.贷款还款：您可以通过该功能对申请成功的贷款进行在线还款。
3.贷款申请：您通过该功能可以在线进行贷款产品申请 *** 作，包括：放款申请、意愿登记等。
4.交易 *** 作记录：您可以通过该功能查询已办理的贷款交易 *** 作记录，目前仅支持2年内交易 *** 作记录的查询。
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