第三方支付似乎已经成为市场热词很久了。当广大人民群众都知道是什么的时候，我想从银行的角度梳理一下支付、结算、清算的关系。在屏蔽相关细节，摒弃学术严谨的同时，我试图用思辨还原我们抖扫背后的大致故事。虽然故事不够推理，但如有偏差，请随时指出~
上篇：支付究竟是啥？这几年流行的第三方支付，早已从老王谢的堂前岩，走到菜场的大爷大妈家里，小作坊，大胡同。突然会贴上支持支付宝、微信支付的标签，以此来拥抱几乎不习惯携带现金的80后、90后、00后。支付似乎是每个人生活中绕不开的专业术语。但是，除了某些情况下的扫一扫动作，你真的了解支付吗？
我们就用逻辑顺着一根藤，摸着一个瓜，推理一下付款前后发生的事情吧。
最容易想到的，当然是资金的变化。最简单的场景，小明在家里买了一个饭团来填饱肚子。简单来说，假设花了5米银，而且是马叔里的支付宝。假设饭团立刻顺利进入小明的肚子里(不考虑退货和退款过程)，很明显这笔钱是从小明的银行账户到家里账户的。
作为交易的最终状态，这是真的。如果是现金交易，单手交割怎么办？那就没问题了。但是，小明没有现金。全家人怎么凑钱？小明不一定非要开白条，让全家去银行取钱。小明同意写，商家不认可~于是，我们有了下面这个更熟悉无现金情况的版本~
小明刷卡/扫码付款，全家据此打印收据。小明确认了一下就走了。对小明来说，这幅画似乎是完整的。但从资金的角度来看，无论是储值卡、yhk还是扫码支付，支付的端到端过程才刚刚开始。即使单论支付理论，也缺乏整个家庭完整的支付链条。所以有了下面这张图:
铺垫了这么久，付款还是付款，对于小明来说，真的是摇一摇，扫一扫，刷一刷，扣费的过程是通过短信和微信提醒感知的。对于商户来说，就是看到打印出来的收据，确认资金到账的过程。冰山之下需要说的，真的与支付无关，而是所谓的幕后清算和结算。
中篇：结算究竟是啥？结算是与支付更紧密的联系，从人民银行有专门的支付结算部门就可以看出来。随着信息技术的发展和演进，支付和结算的概念似乎被剥离了，支付更为大众所熟知，或许还不够严谨。简单理解，结算可以视为银行与公司、个人或其他金融机构之间的专业后台结算行为。
以前面提到的同学小明为例。打款的时候，在他看来是付款，在他的发卡行，是和小明的结算。对于全家来说，同样，收款行为从其结算开户银行的角度来看，是一种明确的结算行为。中间环节可能存在小明发卡银行、全家发卡银行、第三方支付机构开户行、银联在各银行开户的结算行为。为了简化图例，上面的例子被分成不同的场景。
场景一:小明通过万能卡支付，假设万能卡结算账户在工行，全家结算账户在中行。
有下图(为简单起见，这里假设资金到账没有时间差):
这里需要注意的是，万通卡的发卡方，他家的备付金账户和他自己的结算账户是完全不同的概念，其中存入的金额是千千百万客户用真金白银兑换的储值卡余额，不是他自己的资金，需要单独建账核算。原因类似于我们在证券交易所的股票托管账户，要和证券公司的自营交易严格分开，否则就是老鼠仓。另外，实际的跨行转账方式有很多种，由于交易金额和时效条件的不同，分录也会有所不同。这里为了便于理解，只使用最简单的原理图条目，以下场景相同。
场景二:小明用招商银行xyk支付，全家结算账户仍在中行。
有如下图:
银联作为千家银行的最爱，从诞生之日起就自带联通银行的平台使命。由于银联对招商银行比较了解，对中国银行也非常熟悉，所以通过自己在这两家银行的账户，完成了小明及其家人的收账工作。至于会不会因为招行业务的发展，导致招行账户大增，而招行账户持续减少，甚至透支？实际上，上图显示的是最终大老板PBOC的支付系统不见了，并且剧透了清算部分的内容。一般来说，银联通过PBOC支付系统完成招行和中行之间的资金调拨，所以只要根据业务情况大体控制好头寸，就不会出现一边倒的余额。
场景三:小明通过支付宝设置默认支付账户为招行xyk，全家的结算账户还是中行。
有如下图:
是不是感觉很像场景二的传说？近年来，在PBOC监管政策逐步放开的背景下，支付宝、财富通等。，依托强大的电商和社交平台优势和资金沉淀，成为商业银行眼中的香饽饽，促成了以支付宝为例的多家银行快速结算通道。栈道是明的，建仓是暗的，绕开了银联，而银行之间的账户管理可以利用人民银行的跨行支付系统。与银联不同的是，在电子商务背景下，当从客户处收到的货款与从商户处收到的货款存在合理的确认时间差时，巨大的资金沉淀所产生的价值几乎是商业模式的标杆性胜利。银行拥抱支付宝的同时，在银行对账单上，却看不到大数据时代客户最需要知道什么。那些大到不能倒的银行是下一个吗？
无论是上述哪种场景，我们看到的都是在市场化竞争时代的互联网影响下，银行支付结算的垄断地位不断降低，业务的本质并没有改变，只是完成的工具和设计理念发生了巨大的变化。幕后和台前，思维和行动从来没有像现在这样重要。
下篇：清算究竟是啥？说到清算，应该算是三姐妹中离市场最远，离银行基础设施最近的一个。说白了就是保证最终客户支付结果的正确性的一系列脏活累活。
作为银行资金的中介，最大的资产在于信用，最大的责任在于保证客户的资金安全，最大的文化在于对真金白银的严谨态度。在清算过程中，即保证会计处理的正确性，有序处理各种异常情况的一系列制度机制。所以在支付结算端，结果是金额变化正确，在结算端，有一系列的结算前、结算中、结算后的处理和监控。只有在涉及清算时，才有必要了解支付系统基础设施的关键维度。抛开学院派的严谨，我们大致可以这样理解:
其中，清算系统和网络是清算星球，清算参与者是广大人民群众，清算标准语言是清算星球的官方语言，清算的主要功能是明确政府的职能结构，幕后的大老板是各国金融系统的命脉——政府和央行。
让我们先看看清算系统和网络，撇开PBOC支付系统本身的层级和清算关系。从全球化的角度来看，支付清算系统的朋友圈大概如下:
在这里，支付系统之间的等级关系被故意忽略。大大小小的金融机构，都可以看作是分布在网络中的土著人。居民的户口要互通，总能通过常识找到最短的清算路径。如果两家银行都在中国，都使用人民币，就逃不出大额支付、小额支付、超级网银的范畴。如果一家欧洲银行和一家中国银行彼此没有账户关系，就有可能跨越一个欧洲的清算系统，踩上SWIFT网络，在中国很远的地方找到收款人。
清算星球是一个关系型社会，相处得好不好取决于原住民的朋友圈厚度。有的居民是含着金钥匙出生的，他们有一群卑微的人来输送军阀，有的则在清算政府的支持下成为特权买办阶层。以国内外币支付小政府为例，示意图如下:
要想做好，首先要熟悉和掌握清算星球的法律制度，对应的是标准化的清算语言体系、报文规范、结算工作和结算方式，为进入清算星球建立了较高的准入门槛。
把清算的标准语言应用到清算星球的日常运作中，就是清算功能的分配。虽然各大清算政府提供差异化的政策法规，但宏观上，全英雄所见略同，跳不出佛的五指山。
回到上面的结算场景，如果银联或者支付宝在不同银行的账户需要完成资金的划拨，真正对应的是结算部分讲了这么长的故事。一般两家银行要发送报文，接收回执，收发N*报文(N=报文的清算流程，假设A、B、C、D是互相认识的大银行，C对A发过誓，D对B发过誓，那么C和D之间的转账可能需要经过C-"A-"B-"D的流程)。银行清算链中小合作伙伴的对账。如有错误或疑问，也要做好注销、更正、支付、退汇、查询、回复(信息查询、确认)等 *** 作。
鉴于清算涉及账务处理的正确性和资金头寸的有效管理，从流程上看，每个部门的职责往往需要三个小伙伴，经办、审核、授权职责分开有效完成。于是一笔小额支付，银行扮演了幕后英雄的角色。
清算相当复杂。在这里，我只是浏览了一下大致的背景。以后有时间的时候，我可以慢慢整理一些特别的话题来聊。
小结无论是第三方支付还是互联网，最可怕的是银行对征信和交易数据的垄断环境不复存在，技术在一定意义上起到了颠覆和整合的作用。所以我们看到很多原本存在于银行内部的信息外化为客户体验更好的支付宝账单和JD.COM账单。在市场化的环境下，支付清算的时效变得更加清晰透明，客户对服务体验的要求也越来越高。互联网大佬们建立的网络银行把这种不测推到了某种极端。银行几十年积累的过程和经验，可能需要思考一种更高效的方式，在新时代寻找未来发展的新机遇。
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