银行与银行之间的现金是如何流转的？

银行与银行之间的流转主要通过如下几种方式：一是对各银行通过对方在本行开设账户直接转账;二是在第三方银行开设各自账户，由第三方转账;双方通过在中央银行开立的账户，转移资金。

我们也可以从以下几个流程来了解现金流动的 *** 作。支付：付款发生在收款人、付款人和银行之间，支付人账户余额减少，收款人的余额增加。清分：是收付款双方银行根据对方和自己的记账信息来进行账面余额的处理，此阶段没有进行真正的债权关系变化，只是一个账面的计算过程。清算涉及存款人、付款人的开户银行和央银，债权人的债权和债务是通过中央银行的备付金账户的转移结算完成的。结算是根据清分结果将资金的实质意义地转移到账户之间。

我们简单解释一下“备付金”的概念。为了防范金融风险，调整金融货币市场，央行会要求各银行开设独立账户，并进行相应你的存款，就是我们所说的“备付金”。各行之间进行结算的时候使用的就是这一部分备付金。

借助日益高端的超级网银系统的功能，小额的转账汇款、账目结算基本可以实现实时 *** 作。小额交易（5万以下）是全年无休可以实时 *** 作的，大额业务（5万以上）只在正常工作日进行划拨审核。而且这种便捷的结算不再仅限于银行之间，其他经过审核有相关资质的机构也可以进行现金结算。

支付平台作为中介在付款方、收款方、银行之间建立资金融通渠道。

完成资金融通不同的支付机构之间存在两个问题：通信、清结算。

一、通信问题

不同支付机构之间互设接口成本高，于是产生了通信中介。两种模式适配器模式（第三方支付平台）、公共接口模式（银联、人行）

二、清结算

不同支付机构之间通过互设保证金账户完成资金清结算，但是这种方法成本高，于是产生了保证金系统。

各支付机构在保证金系统开设账户，同时建立机构内部的虚拟账户，方便后续对账。这里的保证金系统也就是央行的备付金系统。

换个思路，保证金系统建立支付机构的虚拟账户，同时在对应的支付机构开设保证金账户，两个账户进行对账。

三、清结算的分离

资金清结算中实时记账对保证金系统负载太多，于是产生了清算和结算的分离。支付交易汇总到清算系统，清算系统定时汇总交易数据发各支付机构进行对账，对账完成后针对保证金账户进行清分、转帐。

上面的过程中讲明白了虚拟账户和保证金账户的概念。

针对第三方支付平台在各个银行开始保证金账户，同时内部设置虚拟账户。这里的虚拟账户都是平台资产，也叫内部户？

第三方支付平台的外部户？都是平台的负债？第三方支付平台的用户

第三方支付机构两种运作方式：支付网关模式、虚拟账户模式，前者只提供通道，后者会形成资金池。

知乎也有专门讨论这个的话题： >

回答这个问题，我们先搞清楚这几个问题：第一，POS机刷卡的成本是多少？

第二，pos机为什么要跳码？

先说说第一个问题，我们根据中国银联关于支付清算的通知中，可以得知在96费改之后，中国银联对于第三方支付公司的指导价是06%，而这06%并不是支付公司一家拿走，还有中国银联以及各大xyk发卡行的分成。

所以大体上，分配方案是这样：银行拿走70%（042%）中国银联拿走10%（006%）最后剩下的全是支付公司的20%（012%）

银行的和中国银联的成本是相对固定的，加一起是048%，也就是交易一万元，光这两家就得分走48元的费率。

而一万元如果第三方支付公司按06%的费率收取用户，他只有12元的利润空间。这12元，他首先得支付给POS机代理商10元左右，然后再有人员（客服，内勤，管理人员），场地，设备（POS机全是由工厂代工，不给钱没有人给你造机器的），技术，服务器，维护，备付金（上亿起步，用于支付公司遇到问题清偿用户刷卡使用，无任何收益），支付牌照成本等等。

显然2元是肯定不够上面的这些成本。

最为关键的一点是，xyk的交易结算是T+1（工作日隔天到账）结算的。但是多半的POS机刷卡全是秒到，这些钱明明冻结在中国银联，用户到账的钱从哪里来的，答案只有支付公司自己用自己的钱先给用户进行垫付，然后等中国银联再给其进行结算。

上面所说的各种成本，加上垫资成本，06%的费率要想保证不跳码，显然不现实。所以你的POS机费率低于06%还敢说不跳码，呃，摆脱，清醒一下吧。

说完了成本，再说说支付公司为什么要跳码？

因为中国银联制定的商户指导费率中，大体分为三种商户：标准类06，优惠类038，公益类0

而跳码说白了，就是把原本应该在标准类商户的交易，改成了优惠类或者公益类和银行、银联进行结算，这样一来，费率低了，支付公司的收益却高了。短期来看，对于用户来说确实很实惠，因为其交易成本低了。但是06和038整整相差022的利润，这个差价由谁买单？

只有银行买单，比如用户花着055的费率，自认为刷的标准类商户（其实很多用户根本不懂什么叫标准类，什么叫优惠类），其实呢支付公司则按着优惠类的价格给银行清算，差价全部都被支付公司偷偷吃掉了。优惠类商户，银行最后可能只有02%的分成。

银行做为xyk的发行者，管理者，其成本和风险都是最大的。试问一下各位，你去银行存钱五年期定期存款的利息都得在年化3%左右吧。而如果你天天刷优惠类的商户，银行一个月一万才20元，一年下来才240元的利润。远远低于支付储蓄用户300的成本，再加上逾期，坏账等等支出。根本就是入不敷出，那么银行必然会对这样的xyk用户进行风控，降低银行风险的概率。

所以说，跳码的POS机从长期来看，只对支付公司有利，对于xyk发卡行，以及xyk的使用者都是百害而无一利。

这便是我们为什么要选择不跳码的POS机的根本原因。那么话说回来了，市面上如此多的POS机，怎么选择呢？都说他们家的产品不跳码，但是口说无凭啊。

其实，我们完全可以自助对xyk的交易记录进行查询，看一下商户名称是不是真实的，商户编号是不是虚假的，就可以判断这个机器有没有问题。如果有不会查询POS机跳码的，可以参照一下下面的这个视频，讲的非常清楚。POS机查询跳码的方法，彻底摆脱xyk风控的危险！

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