关于地方中小银行的思考之困境篇（下）

摘 要：近年来，移动通信事业得到了迅猛的发展，各种基于手机的新业务也层出不穷。其中，移动银行、移动炒股等功能得到了广大用户的普遍欢迎。一种全新的电子商务模式——移动商务正迅速向人们走来。但同时我们也看到，移动银行等业务虽然功能众多，但由于 *** 作相对较复杂，也只局限于用户用来自我理财的范畴，所以在一定程度上限制了用户的使用。本文提出一种使用更简便、范围更广泛的业务方案，来满足和引导用户更多地使用“移动商务”功能。

关键词：移动通信；移动银行；自我理财；移动商务；电子商务

1 引 言

“移动银行”，顾名思义，就是把手机当作完成银行的手段，手机作为随身携带的银行，其主要定位在于无线支付。基于中国手机用户量的庞大和手机应用不受时间地域限制的特点，无线支付的发展前景可谓广大。手机银行的基本原理是：若银行用户同时是移动运营公司的手机用户，则可以在其银行帐号和手机号码之间建立——对应关系。在这种情况下，银行的手机号码可以等同于用户的帐号，对银行帐户的 *** 作可以转变成对手机号码的 *** 作，这样就使用户避免了记忆繁琐的银行帐号，并简化客户 *** 作，大大方便客户的使用[1]。

移动金融服务平台适用于各银行分行具支付功能的银行移动资料业务，它是构建在众银通支付平台之上的一个银行移动资料增值业务应用，它以客户为中心吸引客户、方便客户、满足客户，为客户提供多样化及个性化服务。通过它，移动手机用户可以随时、随地、随意通过手机使用银行提供的业务服务，为手机用户提供一个另一种通过手机进行交易支付和身份认证的途径。移动金融服务平台的业务功能主要包括信息服务的理财通知、信息查询，支付服务的小额支付、双向转账、定向支付、多方授权支付等多种安全方式和技术，确保支付业务的交易安全。

2 业务功能

21 业务功能清单

（1）短信通知

通过短信方式，由银行主动向用户下发各类通知信息，通知内容大致分为以下几类：

帐户变动通知：在客户帐户金额发生变动时进行通知。根据客户定制的通知类型，可以在以下几种情况下收到通知：

每一次发生帐户变动时

单笔交易超过某个定制的额度时

按周期集中下发帐户变动通知

银行业务通知：银行开通各类新业务时向客户与VIP客户发送通知

各类代收费催交通知

（2）服务开通与yhk绑定

客户通过以下管道开通手机银行业务：

柜台签约

电话银行申请

网上银行申请

在客户申请时需要注明允许在手机银行上允许使用的具体服务。当所需要的服务发生变更时必须通过上述管道进行变更。

在客户已经申请开通手机银行业务的前提下，可以通过以下管道将手机号码与yhk进行绑定：

手机短信申请

柜台申请

电话银行申请

网上银行申请

（3）服务定制

对于已开通手机银行服务的客户，允许客户通过以下管道定制允许通过手机银行使用的服务：

手机短信申请

电话银行申请

网上银行申请

（4）交易类与交易确认类

在银行提供的现有交易中，选取部分交易服务供客户通过手机银行进行使用，目前可以提供的服务大致分为以下几类：

余额查询：通过短信查询已经绑定的银行存折（卡）余额

交易记录查询：通过短信查询已经绑定的银行存则（卡）交易明细

公共事业缴费与冲值：由客户主动发起交纳各种费用

签约转帐：向已经签约的收款方发起转帐

自由转帐：向任意帐号发起转帐

付款确认：有客户选定付款类型，当此类付款产生时候要求客户通过短信确认，否则付款不能生效

以上服务的共同特点就是其服务的主体都是银行，在不改变原有业务流程的基础上提供手机服务这种新的服务管道。

（5）小额支付类

通过客户原有存折(卡)号，网银支付卡号，专门的手机钱包支付卡号实现各种支付。

（6）信息服务

向客户提供各种短信查询服务。客户通过发送指定代码获取银行各种业务说明、新业务介绍等信息。

22业务组成图

图1 业务组成图

3 系统结构

31 运行环境

*** 作系统： Linux；Solaris；AIX等

Application Server： IBM WebSphere Application server 51(支持扩展)

数据库：Oracle9i (推荐)

Java运行环境：SUN JRE 14x 以上

硬件：512M 以上内存

32 硬件拓扑

系统的硬件拓扑图如图2所示。为了保证银行系统的安全性以及充分利用银行现有的商户接口，图3软件结构图中商户的接口都统一通过银行经过安全认证的中间业务平台然后与本系统相连[2]。

图2 系统硬件拓扑图

33系统软件结构图

图3 系统软件结构图

4 安全策略

安全性问题是手机银行系统面临的关键问题。主要体现在：1）用户对手机作为资金 *** 作工具时，传送密码的传输担忧；2） *** 作信息传送过程可能被截获。

为了解决银行帐号和密码等敏感的安全信息，当用户申请了手机支付业务，用户手机号码就与yhk账号捆绑在一起，用户通过手机进行的所有支付行为，都最终将通过被捆绑的yhk支付，也就是说手机号对应了某个银行帐号，避免了传输银行帐号可能带来的风险。另一方面，个人信息和银行帐号等各种信息的安全问题，也将成为用户所关注的重点问题，如果出现信息泄漏或手机丢失的情况，除金钱方面的损失之外，个人信息的泄漏也会成为令用户头痛不已的棘手问题。移动运营商、金融机构、服务提供商和用户四方，共同支撑起着手机支付的运行架构，一旦这个链条中的某个环节出现问题，整个框架也就面临着坍塌的危险。手机支付中的短信方式，由于发送的实时性和数据完整性无法保证，就导致短信支付的风险比网上支付更大，一旦有大额支付，短信支付面临的密码被破译而导致的安全问题就会十分严重。为确保系统的安全性，移动金融服务平台为用户提供了一系列的安全原则[3]。

企业架构可以分为两大部分：业务架构和IT架构，大部分企业架构方法都是从IT架构发展而来的。

TOGAF详细描述了如何定义业务架构，数据架构，应用架构和技术架构，是IT战略规划的最佳实践指引。

企业架构是承接企业业务战略与IT战略之间的桥梁与标准接口，是企业信息化规划的核心。

TOGAF是基于一个迭代(Iterative)的过程模型，支持最佳实践和一套可重用的现有架构资产。它可让您设计、评估、并建立组织的正确架构。

TOGAF对企业IT架构成熟度评估 —— Enterprise Continuum（企业统一体）。

这里面的关键是企业需要建立：

架构统一体（Architecture Continuum）： 该统一体能从特定架构中提取出可复用的组件到仓库中（Reposity），为后续的类似业务的重用（Gerneralization for future re-use）。在具体应用中，可以从组件仓库中选择可复用的组件并进行与实际应用场景适配（Adaptation for use）。

解决方案统一体（Solutions Continuum）：与架构统一体类似，在面对不同的市场，需要能从可复用的解决方案库中选择并快速复制。对于新兴市场的交付，也能提取成可复用的解决方案到资产库中。

[1] 企业架构 － 开篇：TOGAF介绍

[2] 跳开 DDD 和中台概念看阿里巴巴交易平台的问题及解决思路

[3] 如何带领团队“攻城略地”？优秀的架构师这样做

[4] 银行核心系统|应用架构与案例，这次不谈中台

金融 科技 薄弱

关于金融 科技 对于银行未来发展的重要性，我曾经写过多篇文章论述，最近的一篇是《金融 科技 助力银行业务》。可以说，金融 科技 是银行转型发展的重要基石。在金融 科技 的竞争中，全国性大型银行已经一马当先了，相比之下地方中小银行在金融 科技 方面已经全面落后。

在基础架构方面，大型银行中有些已经完成了从传统IT架构向云计算基础架构的转型。在应用开发方面，四大行和招行已经基本完成了核心系统的自主可控开发和周边系统的敏捷开发，IT系统对于业务的响应速度大幅提升。

但是，反观地方中小银行目前的IT基础架构还是以传统的竖井式结构为主，应用开发严重依赖于ISV和外包公司，整个IT建设思路缺乏统一规划。以至于，现有的IT系统不仅无法支持银行的业务创新，连基本的精细化管理都难以推进。当然，这种落后并不完全是中小银行管理的问题，里面有几个客观存在的因素：

首先是规模效应问题，云计算，Dev-Ops，开源自主开发，人工智能，大数据等这些技术是非常好。但是，有个问题是金融 科技 的投入是巨大的，全套玩下来IT预算非常大。这里面不仅包括大型计算中心的建设，还包括常年维持巨大的开发运维团队。以招行为例，2017年之后开始加大金融 科技 的能力建设，5年的时间，开发人员从原来的800多人增长到8000多人。像工商银行这样的巨无霸，IT开发运维人员有接近20000人。

如此，巨大的IT投入，需要银行的业务规模和营收能力与之相配。因为，IT建设具有明显的长尾效应，即同样的系统服务1000万客户和服务1亿客户的成本可能只增长一倍，但是收入可能会增长4-5倍。所以，金融 科技 是有阈值的，如果规模没有达到一定级别，金融 科技 更像是一个花瓶，中看不中用。中小银行规模小，金融 科技 难有突破性进展。

其次，是IT团队建设的问题。借用**里的一句台词：二十一世纪什么最贵？人才最贵。金融 科技 拼到最后就是拼人才，拼IT团队的技术水平。这里就有个大问题，我国的IT发展极不平衡。IT精英基本集中在北上广深等一线城市和个别IT业比较发达的二线城市，比如：杭州，成都等。其他地方，特别是中西部城市，IT人才难觅影踪。所以，这些地方的地方银行在金融 科技 方面有天然的劣势，基本属于无解。

经营理念陈旧

去年12月1日，银保监会官网发了一篇文章《加快建设中国金融人才库 为中小机构高质量发展提供人才保障》，文章指出：

高风险金融机构出险的重要原因在于，主要高管人员完全是非专业人士，长期存在“乱作为”现象。建设金融人才库主要是加强规范统一管理，鼓励和支持大型银行保险机构临近退休的专业人才，通过市场化双向选择，到中小银行保险机构担任董事长、高级管理人员、独立董事或外部监事等职务，更好发挥其丰富的经验和专业价值，补齐中小银行保险机构金融人才队伍建设短板。

这篇文章也从一个侧面作证了我这里要谈的：目前国内很多中小银行的高管经营理念陈旧，对风险控制还是凭经验，对国家金融发展的认识滞后于经济发展的实际需求。存款立行，规模为王，存贷为主的业务模式和目前国家倡导的大力发展直接融资，稳杠杆，支持新兴 科技 和普惠金融的发展方向不一致。

未来，随着居民财富管理意识的觉醒，居民存款被分流是必然的结果。银行的负债结构必须多元化，存款，同业，央行借款多渠道发力。对公客户的金融需求也会更加多元化，需要银行提供的是综合金融服务，而不是仅仅依靠压低利率放贷款。

我国经济降速换挡，过去那种拉来存款一定能放出去，放出去的贷款就一定能挣钱的日子一去不复返了。货币增速下台阶，规模扩张对不良的稀释作用降低。银行需要根据风险和盈利能力去做业务决策。过去粗放的经营理念已经完全不能适合经济发展的需求，银行未来需要以精细化经营为基础，推进EVA, RORAC等监控体系，让银行从一味做大走向做有特色的银行。

地方债务暴雷风险增加

最后这个困境是一个老问题，这个老问题在当下的环境中更加严峻了。地方债务如果从狭义上讲是指地方政府在公开市场上发行的债券。因为，地方政府原则上讲是不能向银行贷款的，但是地方政府管理的国资公司可以向银行就某具体项目贷款。这种地方国资管理的公司举债行为，就是我们说的广义上的地方债务。

广义地方债务最主要的呈现形式就是地方政府融资平台。 地方政府融资平台就是指地方政府发起设立，通过划拨土地、股权、规费、国债等资产，迅速包装出一个资产和现金流均可达融资标准的公司，必要时再辅之以财政补贴作为还款承诺，以实现承接各路资金的目的，进而将资金运用于市政建设、公用事业等项目。

地方政府融资平台主要表现形式为地方城市建设投资公司（简称“城投公司”）。这类城投公司多数不具备独立盈利能力，主要依靠地方政府补贴或者度让部分权益。多数城投公司都或明或暗地具有地方隐形担保。所以，地方融资平台的债务应该被算作地方政府的隐性债务。地方融资平台的偿付能力主要依靠地方政府的财政收入。

今年国家加强了房地产调控的力度，房地产公司拿地热情下降很快，不少二三线城市的土地供应出现了流拍。土地财政是目前地方政府财政收入的主要来源，如果这部分收入减少，有些地方的城投公司偿债能力将出现较大的问题。过去，银行给城投公司贷款考虑到政府的隐形担保，默认风险是很低的，如果一旦这个趋势出现反转，地方融资平台贷里面可能出现不少雷。

一般全国性银行对于地方融资平台的贷款是比较慎重的，会选择经济比较发达的省市发放平台贷，而且也会严控平台贷的总体风险敞口。以招商银行为例，2020年招行在年报中披露：

境内公司贷款余额1,14902亿元，较上年末增加8727亿元，占本公司贷款和垫款总额的243%，较上年末下降011个百分点。报告期内，受宏观经济下行等因素影响，个别企业风险有所暴露，截至报告期末，地方政府融资平台业务不良贷款率055%。2021年，本公司将按照“优选区域、择优支持、合规运作、限额管理、强调自偿、一城一策”的总体策略，秉承商业化原则，坚决打消政府兜底思维，根据项目和客户经营性现金流对自身债务的覆盖程度优选业务。

但是，地方性银行特别是欠发达地区的地方性银行有大量的贷款投向了地方融资平台。地方融资平台的贷款在银行贷款分类中的类别属于“租赁和商务服务业”。国家统计局对于“租赁和商务服务业”的定义中74大类的7412小类“ 投资与资产管理 ” 与地方政府融资平台高度相关。

有兴趣的读者可以自行查看关心的城商行这一分类下的贷款余额占比和不良率。你们会发现很多城商行这一块的贷款占比远高于全国性银行。目前我观察的数据介于6%~20%之间，甚至有些城商行此类贷款是对公贷款分类中占比最高的。而这部分贷款的不良率又非常低，多数不足1%，有的甚至常年低于05%。

所以，我们表面上看着很多上市城商行的不良率很低，其实有一定地方平台隐性债务风险暴露不充分的原因。明、后年，这部分贷款的资产质量将受到一定考验。实际上，今年有些地方的土地出让就是清一色的本地城投公司兜底拿地。这是在为地方政府财政续命，把问题往后拖。但是，土地财政的问题终究是要解决的，如果未来货币增速放缓，那么地方融资平台的风险无法得到稀释，能藏得了一时藏不了一世，总有一天会图穷匕见的。

不光是银行，有很多行业或领域中的IT部门都被分离出来了。那么出于什么考虑要独立出来呢？

其实，当一个部门在整个公司的地位变得尤为重要而不可缺时，就会单独设立出来。像IT独立出来后，若银行有什么主机服务器系统问题，各大网点主机或业务故障，有了IT部门后，可以直接找他们来解决，效率还是很高的。

其次，银行若未来要组建新的网点，要搭建新网点的环境，布置新网点的系统等，这些都离不开IT系统，所以独立IT部门出来，可以随时快速的相应业务的需求。

再者，在互联网+时代，随着竞争对手的增加及银行业务不断的调整，他们可能需要开发新的运营系统与客户管理系统等等，若自己有IT部门并且有相应的开发人才，那么这批人才就是很宝贵的。因为这些IT人，不光只是懂技术这么简单。更重要的是他们懂得银行的各种业务。知道该怎么结合具体的业务去开发完成一个IT系统。这样银行可以省去更多的成本去聘请外面的公司来参与银行业务的开发。因为自己已经有这方面的人才储备。所以，银行招聘时，一般都会提熟悉哪些技术，有金融开发背景。而且是财务专业为主。这也是独立IT部门出来的最直接的原因。

最后，总结一下，银行独立此部门出来主要就是可以很方便的维护、运营与监控各部门，各网点及其他IT相关的设备及解决技术难点问题。其次可以用自己的人来开发银行业务所需的各项功能，而省去很多中间环节。

人民银行是中央银行,下面是政策性银行与商业银行

商业银行总行下面有各业务部室与分行,各分行均在总行授权下进行经营,具体权限根据总行的授权会各有不同(如开办业务范围的授权,各种审批包括信贷审批等的权限,都是由总行决定)而分行下属的支行,也是在分行授权下开办相关业务

首先异地系统分为两类： 1、人民银行大额清算系统、小额清算系统； 2、各家银行的全国的内部清算系统。

然后核心系统是以处理银行最基本的存款、贷款业务为主的IT系统，这些业务是银行业务中最基储最核心的部分，因此称之为核心系统。 按功能模块看，可以分为公共业务、客户信息、存款、贷款、资金业务、国际结算、总账、卡系统等等。

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