中老年买保险很容易被忽悠，看完这篇指南就全懂了，从业十几年保险顾问团队整理→《中老人保险有哪些？给父母买什么保险好？这些条款你的看》
重疾险的价格一般根据性别，年龄，缴费年限，购买额度，保障期间等因素决定的。比如缴费10年，购买30万额度，保障终身的话，男性每年需要缴费2.7万左右，女性的话，每年需要缴费2.5万。 这里所购买的额度，如果生前没有发生重疾风险，那么身故后也是可以拿到的，即无论如何所购买的额度，终归是属于您自己的。
一般来说，重疾险越早买，保费会越低，而且越早得到保障。尽管每家保险公司的重疾险费率可能不同，但通常费率是随着年龄逐渐增长的，因此年龄越大，要交的保费也就越多。
以信泰人寿超级玛丽3号max为例：
20岁男性，50万保额，保至终身，20年缴费，每年要交6820元，二十年总共交136400元。
40岁男性，50万保额，保至终身，20年缴费，每年要交13020元，总共交260400元。
尽管保障内容一样，相差十岁，保费价格就相差了12万多。
而且，等到50岁、60岁，可能会因为健康状况或者年龄过大等原因投保不了；
即使可以买，能买到的重疾险也是保额低保费贵的，甚至可能出现保费倒挂的现象，还不如每年定额存钱给银行拿利息。
为自己的人生添加一份保障，就是现在，不知道如何购买可以咨询薄荷保平台。基于微信服务号和小程序，薄荷保为保险销售人员提供智能核保咨询，智能名片获客，风险评测及智能推荐，保单管理等展业工具和服务。
作为四大险种之一，重疾险的价格相对来说并不便宜，但是其作用却无可替代，必买；但同时，它也是保障责任、产品形态最丰富的险种，各种类型的重疾险，挑得眼花缭乱；今天，就帮大家从市面上众多重疾险中，筛选了几款优质的重疾险进行评测，大家看完这篇文章就知道重疾险要如何购买了。
一、重疾险有什么用？谁应该买？
在说产品前，还是得跟大家简单说说重疾险是啥、有什么用？谁应该买？不然很多朋友稀里糊涂地买了也不知道咋用。
重疾险，全称是重大疾病保险，顾名思义是用来保重大疾病的。
千万别觉得自己离重疾很遥远，人的一辈子，患重大疾病的概率高达72.18%！
如癌症（恶性肿瘤）、脑梗（脑中风）、心梗、老人痴呆、冠状动脉搭桥术等都是身边很常见的重疾了。
这些疾病，危害大，治疗费用高，一般家庭都难以承受，可能一个家人患病就会掏空整个家庭了；
而有了重疾险的话，这些都可以赔。
国家银保监会有规定：国内大陆的重疾险，都必须要包含28种最高发的重疾，这28种重疾，女性理赔率占95%，男性理赔率占比更是高达99%！
（数据来源：中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表（2006－2020）》）
而且实际上，现在的重疾险不仅保这28种高发重疾，基本都保到100种以上的重疾了，保障绝对是非常充足的。
重疾险是给付制的，也就是确诊了、或者达到合同中约定的状态了，就可以一次性地赔付当初约定好的理赔金给你；
这笔钱咱们拿去治病、补贴家用和收入损失、作后续康复的费用储备等都可以，随便你支配。
考虑到每个人都有可能会患病，任何一个家庭成员患重病，对整个家庭财务而言都是灾难，所以建议每个家庭成员都要配置重疾险（年纪较大、无法投保的老年人除外，可考虑用防癌险代替）。
二、重疾险应该怎么选？
1、保额一定要足够
买重疾就是买保额！到底应该买多少才够？这里有个简单的计算公式：
2、保障期限越长越好
按保障期限划分，重疾险可以分为终身重疾险、定期/长期重疾险、1年期重疾险。
1年期重疾险因为面临费率上涨、健康和停售等续保问题等，因此不建议大家配置，除非手头真的非常紧张，可以暂时过渡用；
如果预算充足，当然配置保终身的最好，毕竟年纪越大，患病概率越高；
预算有限的话就先配置定期重疾险吧，保至七十岁，后期预算宽裕了再加保。
3、赔付次数
按照重疾可以赔付的次数来分的话，有：单次赔付重疾险、多次赔付重疾险。
单次的赔完那一次以后，保单就结束了，以后几乎也是买不了重疾险了，所以预算充足的话，最好是选重疾可以多次赔付的，谁说得准人生会有多少道坎呢？
而多次重疾险，又会细分为“分组”、“不分组”两种：
分组多次赔付重疾险，会将保的100多种重疾分为几组，每组赔过一次以后，同组里的疾病就不能再赔了，只能再赔其他组别的；
而不分组多次重疾险，不仅重疾可以赔多次，而且那100多种重疾还不分组，不管这次赔了哪种重疾，都不影响其他重疾的赔付。当然，这种价格更贵啦。
简单来说，保障充足度的排序是：多次不分组＞多次分组＞单次赔付。保费也是从贵到便宜，大家根据预算选择吧。
4、要包含高发轻中症
其实除了重大疾病，程度较轻的中症、轻症，很多重疾险也是会按等级比例去赔的。
但具体保哪些、多少种中症、轻症，各个产品就不尽相同了，最新的重疾险定义修订中，就包括28种重疾和3种轻症。
挑选重疾险的时候就要注意了，最好有包含高发、常见的轻中症疾病：
5、配置原则
正因为重疾险的产品形态太丰富，价格又较贵，所以大家在预算有限的时候难免会面临一些取舍问题。
在保证包含高发疾病的前提下，
预算十分有限的，配置定期的消费型重疾险；预算稍宽裕的，延长保障期，配置保障终身的重疾险；预算充足的，再增加赔付次数，配置终身多次赔付重疾险。
谨记：不要因为预算有限而降低保额！保额不能少！
预算有限，只能减少赔付次数或缩短保障期限，先保障当下，等以后预算充足了再加保。
三、热销重疾险对比分析
目前新定义重疾险中，给大家汇总了一下几款保障优、性价比好的产品，分别是：
昆仑健康·健康普惠多倍版
富德生命人寿·橙卫士1号
昆仑健康·阿波罗1号
信泰人寿·如意金葫芦
复星联合·福特加
投保建议：
追求性价比：健康保普惠多倍版，保障充足，综合性价比高；
赔付额度高：橙卫士1号，重疾/轻症额外赔付翻倍，不限次数；福特加，重疾60岁前直接翻倍赔付；阿波罗1号，轻、中、重疾60岁赔付额度都高；
追求保障全面：橙卫士1号，特定良性肿瘤手术保险金，可选特定重大疾病二次赔、高龄特疾失能保险金；阿波罗1号、健康保普惠多倍版癌症保障好、也可附加心脑血管疾病；如意金葫芦（初现版），可选较轻恶性肿瘤、重度恶性肿瘤多次赔付；
给孩子买：健康保普惠多倍版、阿波罗1号，自带少儿特定疾病额外赔付；
高危职业：橙卫士1号，1-6类职业均可投。
下面给大家大概说说各款产品的特点：
昆仑健康·健康保普惠多倍版
性价比最高的一款多次赔付重疾险：重疾不分组多次赔付，多次获赔率更高，保障充足度属于顶配；比单次赔付还便宜的价格，不捆绑身故责任，性价比非常高；自带少儿特疾额外赔，给孩子投也很合适。还有些小细节上的优点就不再赘述了。当然，肯定是没有完美的产品的，它的小缺点在于：肝病方面的保障比较弱，有肝病的朋友建议可以考虑其他产品。如果身体健康，健康保普多倍版是绝对是值得大家着重考虑的优选项，大人小孩都很合适。
富德生命人寿·橙卫士1号
橙卫士1号前阵子升级后，基本上无短板，保障力度非常强。重疾/轻症额外赔付不限次数，投保前15年，重疾和轻症能赔多少次，它的额外赔付就能赔多少次；自带良性肿瘤手术金，首次确诊并接受特定部位良性肿瘤手术，按比例赔付，每一器官限1次，最高累计给付20%基本保额；可选特定重疾二次赔、高龄特疾额外赔。但只可惜它捆绑身故责任，不过在同样含身故责任的产品中，橙卫士1号的费率是非常有优势的。所以预算充足、且本身就要身故责任的朋友，值得考虑橙卫士1号。
昆仑健康·阿波罗1号
属于全能型选手，预算稍微松动的，都可以考虑配置阿波罗1号：60岁前，首次轻中重疾分别可以赔到45%、90%、160%！赔付额度很高；本身就是重疾多次赔，保障很充足了，在此基础上还可以选择一些高发重疾重复多次赔，比如最高发的癌症、心脑血管疾病等，保障很充足；最后就是价格，阿波罗1号的费率在重疾多次赔付的产品中非常有优势，尤其是保终身的费率，甚至媲美重疾单次赔付的产品。
信泰人寿·如意金葫芦（初现版）
如意金葫芦（初现版），是一款非常精简实用的分组、多次重疾险。基础责任只有轻症、中症、重疾赔付及其被保人豁免；作为一款保障型的重疾险，可选项里面的身故、两全大家可以不用看，只剩下癌症多次赔付，涵盖轻度、重度癌症，各能多赔两次。归结如意金葫芦（初现版）的优点：癌症责任赔付门槛低，轻度恶性肿瘤也能赔，各额外赔两次，最高累计额外赔330%基本保额，附加成本极低；重疾6次赔，保额依次递增最高200%，60岁前首次重疾多赔80%；产品简单，不捆绑任何保障责任，更大限度节省保费，终身保费便宜；如意金葫芦（初现版）整体保费也很能打，几乎就是单次重疾险的价格。适合注重癌症保障、有相关家族病史、想一次性保终身的朋友。
复星联合·福特加
福特加最大的优势，就是赔付额度非常高：60岁前首次重疾直接翻倍赔；每次重疾赔付递增30%；轻症也是每次递增，最高给付75%基本保额；中症赔付比例极高，每次70%，赔付门槛低；可附加癌症、心脑血管特疾三次赔，额度高达160%。赔付额度非常高，同样是50万基本保额，别的产品可能过二三十年后，在通胀作用下有点保额不够用了，但福特加就更为“持久”了。而且不捆绑身故责任，所以性价比很不错，适合预算稍微宽裕，现在就想预留足够保额余量、以后懒得再加保的朋友。
其实买保险，最重要的还是先科学地规划，看看自己适合哪种；
前面提到的产品虽好，但它毕竟是保障最充足的一类重疾险，更适合预算充足的朋友；
如果你预算有限，建议还是先配置单次赔付的产品。
产品一直都在更新换代，没有最好的产品，只有最适合自己的。看到合适的就赶紧下手，“裸奔”是最不可取的。如果配置一份重疾险，不至于在意外来临的时候措手不及。如果你现在还在迷茫如何投保，可以做个测试帮你全方位评估，根据你的问题及需求量身定制方案，找到专业的人。了解看病需要花多少钱，获取健康风险保障指南。帮你省钱，选对保险！
对于大部分人来说，是非常有必要去选择一些保险的。毕竟风险是没办法预测的，因此为了让自己得到更为全面的保障，大部分人都会选择购买保险去转移风险。
那对于【34岁人群】而言，到底需不需要购买保险呢？买保险需要注意些什么呢？学姐这就告诉你！
一、为什么34岁人群要买保险
34岁人群买保险的主要原因在于家庭责任很重，前面也说了，很多34岁的人群，考虑孩子的教育的同时，也要考虑父母的养老，有的人还有几十年的房贷需要支付。
大家试想一下，这样的人万一确诊疾病，长时间无收入，先不说治疗期间的收入损失，就是家庭正常生活的费用，还有动辄几十万的疾病治疗费用和后期康复费用。
各种杂七杂八的费用累积一算，是一笔让人难以想象的费用，对于普通家庭来说很难承担。
不过只要有了保险，在被保人遭遇意外或者患病时，保险公司有义务按标准赔偿相应的保险金，起码不至于让这个家庭流离失所。
更何况类似于一些从事高危职业的人群，比如说高空作业人群、矿业工作人群、警察、消防员等职业人群，也有很大几率发生意外，像这类型人群就必须要有保险了。
综上所述，34岁的人群很有必要拥有一份保险，但是对于很多刚刚接触保险的人来说，可能非常担心自己在购买保险的时候被骗，不知道怎么投保。
大家不要慌张，学姐从事保险行业这么多年，早已经整理出了一套完整的投保方案，34岁人群这样买保险，不花冤枉钱：
《不同年龄段如何买保险？每个人都该有专属方案》
二、34岁人群的保险怎么买
34岁人群的保险配置方案是：重疾险+医疗险+意外险+寿险。
1、重疾险
重疾险全称重大疾病保险，从名字能够看出就是用来保障重大疾病的，假若被保人患有保险合同中规定的疾病且符合理赔条件，保险公司就会赔偿对应的保险金。
这笔保险金是由被保人自己随意支配，不单单是用于疾病治疗、后期康复，而且还能弥补收入损失、维持家庭日常开销等。
而今重大疾病的平均治疗费用在30万左右，如若34岁人群真的不幸患病，仅仅是治疗费+康复费+误工费+家庭必要支出，这些费用加在一起，起码也要50万左右，十个家庭里边肯定会有九个家庭被拖垮。
那市面上适宜入手的重疾险有哪些？有哪些产品的赔付比例还可以？
学姐花费数个月，整理了全国热门的数百款重疾险产品，最终做出了这个重疾险榜单，现在点击链接即可免费查看：
《十大值得买的热门重疾险大盘点！》
2、医疗险
医疗险是为了报销住院医疗开销，往往只要是住院产生的医疗开销，都有机会进行报销。
如今医疗技术手段非常好，各种高新技术治疗手段慢慢地出现，例如治疗恶性肿瘤的质子重离子这个有效技术，癌症治愈率高、复发率小，只是治疗费用每次要花几十万，让不少人知难而退。
不过若是配置了一份百万医疗险，虽然是质子重离子这种领头技术，即便是34岁人群承担着房贷、教育费、赡养费等，也可以随便使用这种技术。因为用医疗险报销是没问题的呢！
3、意外险
意外险主要是保障因意外情况导致的出险，好比被保人因意外事故导致亡故，就能得到相应的赔偿。
都说意外随时可能会来，就世界卫生组织统计数来说，意外伤害是全球第三位的关键死因，当前意外伤害造成的疾病伤害占全球负担的12.4%。
特别是一些从事高危职业的34岁这个阶段的人群，发生意外的概率要远远高于普通人，如若34岁人群因不幸身故，也可以留一笔钱给家庭成员生活，保障家庭生活不会受到影响，能够正常的生活下去。
4、寿险
寿险所提供赔付的标准就是被保人身故，被保人一旦因为意外或者生病等情况去世了，可以获得保险公司相应的赔偿，可以在被保人身亡后，不断保障其家庭生活的正常。
前面也提到了，大多数34岁人群的家庭责任都是十分重的，上有父母要赡养，下面还有孩子要抚养，加上房贷、车贷，生活压力非常大，假设这些人倒下了，对整个家庭造成的打击无疑是特别大地。
5、理财险
如果34岁人群购买了上述几个险种之后，手里面还有预算，可以考虑买一份理财险。
一般来说，买保险有线上和线下两种渠道。理财类保险的收益很稳定，举个例子像万能险，具体收益保险合同中都有，另外我国保险公司破产的几率比较小，所以理财类保险的收益方面比较稳定、面临的风险也小。
但是市面上那么多理财险，要怎么选择高收益率的产品呢？
学姐总结了国内热门的理财类保险，精心对比挑选出了十款高收益率、低风险的产品，有需求的朋友千万不要错过了：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》
三、热门保险大揭秘
现在市面上适合34岁人群投保的产品卖的都比较好，比如说重疾险产品，有同方全球凡尔赛plus、和泰人寿超级玛丽6号重疾险、国富人寿达尔文6号重疾险、信泰完美人生守护重疾险、百年康惠保旗舰版2.0重疾险等等。
有些朋友一看这些重疾险产品不是中国平安、中国人寿这些大公司旗下的，就头也不回的走了，觉得：这些保险公司都没有耳闻，必然不靠谱。
这其实也是许多朋友的误区，学姐几乎每天都在说：我们之所以要买保险买的就是产品，大公司产品不一定好，小公司产品不一定就不优秀。
保险产品好还是不好，和保险公司的规模并没有什么特别大的关系，而且哪怕说小公司出问题、面临破产了，银保监会是会监督的，根本就没有必要担心理赔不了。 不过呢，想买一款高性价比的重疾险产品，需要要从保障内容、产品条款等方面去分析。
除了平时常见的重疾险产品，市面上还有很多理财险也备受欢迎。
比如光大永明的光明慧选养老年金险、弘康金玉满堂2022增额终身寿险、大家保险大富之家养老年金、信泰人寿如意尊3.0终身寿险、长城人寿司马台增额终身寿险等等。
通常情况下，这些保险都更偏重理财，而不是人身保障，对那些追求稳定收益的人群来说适合投保，这类产品到底值不值得买，关键要看内部收益率高不高。
四、34岁人群买保险前必看
熟悉了上面的内容，大家应该大致了解34岁人群怎么买保险、买什么保险合适了，也了解怎么看一款保险产品可不可靠了。
但是时代在不断发展，保险产品也在不断发展，比方说十几年前那些带有分红的重疾险产品，之后就被叫停了，而是以寿险为依托、各种侧重的理财险问世了——万能险、分红险、年金险等。
但是并不是同样的保险产品，等赔付门槛、投保条件、保障内容、告知内容等都是有所不同的，结合着各种因素，买保险的人不知道该怎么挑选，很难将不同险种产品的好坏区分出来。
五、34岁人群的保险去哪买
一般来讲，买保险是有线上渠道和线下渠道这两种的。
1、线下渠道
常见的线下渠道有：实体门店（线下网点）、保险代理人、银行保险等，线下投保渠道，最接近各位朋友的日常生活，可以理解为面对面销售。
2、线上渠道
保险公司自有的官网、APP、电话保险、第三方保险商城，如支付宝里的蚂蚁保险、微信的微保等渠道。
不过保险公司保险商城卖的一定都是自家的保险产品，产品比较单一，不过第三方保险平台和保险经纪人都是直接与保险公司合作，产品种类相对来说会更加丰富。
六、家庭保险怎么买
家庭成员中要是有夫妻、孩子、老人的话，并且投保人预算比较充足（一般一年总保费的支柱是年收入的10%左右，大家可以根据这个标准作为参考），那家族成员尽量都配置上保险。
在为家庭中的其他成员购买保险时，有一定的要求，即按照夫妻、孩子、老人的顺序购买。
34岁人群通常情况下都是家庭的主要经济收入，换句话来说就是夫妻两个人，他们是家庭顶梁柱，家庭顶梁柱是最不能倒下的，一旦家庭顶梁柱倒下，整个家庭生活可能都会受到巨大打击。
再则就是孩子，整个家庭的希望都放在孩子身上，孩子的抵抗力不好，而且明辨是非的能力也不强，很容易生病和遇到意外伤害等情况，所以孩子也要买一份保险。
然后再是老人，赡养老人的问题要格外重视，而且老人发生意外风险的概率很高，若摔倒了，需要长期卧床休息，所以给家里的经济支柱和孩子买完保险以后，非常有必要给老人买一份保险。
【写在最后】
我是【学霸说保险】，专注于客观、专业、中立的保险测评；
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我会以多年来为10W+家庭配置保险的经验，给你最专业的建议。
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