中老年买保险很容易被忽悠,看完这篇指南就全懂了,从业十几年保险顾问团队整理→《中老人保险有哪些?给父母买什么保险好?这些条款你的看》
重疾险的价格一般根据性别,年龄,缴费年限,购买额度,保障期间等因素决定的。比如缴费10年,购买30万额度,保障终身的话,男性每年需要缴费2.7万左右,女性的话,每年需要缴费2.5万。 这里所购买的额度,如果生前没有发生重疾风险,那么身故后也是可以拿到的,即无论如何所购买的额度,终归是属于您自己的。
一般来说,重疾险越早买,保费会越低,而且越早得到保障。尽管每家保险公司的重疾险费率可能不同,但通常费率是随着年龄逐渐增长的,因此年龄越大,要交的保费也就越多。
以信泰人寿超级玛丽3号max为例:
20岁男性,50万保额,保至终身,20年缴费,每年要交6820元,二十年总共交136400元。
40岁男性,50万保额,保至终身,20年缴费,每年要交13020元,总共交260400元。
尽管保障内容一样,相差十岁,保费价格就相差了12万多。
而且,等到50岁、60岁,可能会因为健康状况或者年龄过大等原因投保不了;
即使可以买,能买到的重疾险也是保额低保费贵的,甚至可能出现保费倒挂的现象,还不如每年定额存钱给银行拿利息。
为自己的人生添加一份保障,就是现在,不知道如何购买可以咨询薄荷保平台。基于微信服务号和小程序,薄荷保为保险销售人员提供智能核保咨询,智能名片获客,风险评测及智能推荐,保单管理等展业工具和服务。
作为四大险种之一,重疾险的价格相对来说并不便宜,但是其作用却无可替代,必买;但同时,它也是保障责任、产品形态最丰富的险种,各种类型的重疾险,挑得眼花缭乱;今天,就帮大家从市面上众多重疾险中,筛选了几款优质的重疾险进行评测,大家看完这篇文章就知道重疾险要如何购买了。
一、重疾险有什么用?谁应该买?
在说产品前,还是得跟大家简单说说重疾险是啥、有什么用?谁应该买?不然很多朋友稀里糊涂地买了也不知道咋用。
重疾险,全称是重大疾病保险,顾名思义是用来保重大疾病的。
千万别觉得自己离重疾很遥远,人的一辈子,患重大疾病的概率高达72.18%!
如癌症(恶性肿瘤)、脑梗(脑中风)、心梗、老人痴呆、冠状动脉搭桥术等都是身边很常见的重疾了。
这些疾病,危害大,治疗费用高,一般家庭都难以承受,可能一个家人患病就会掏空整个家庭了;
而有了重疾险的话,这些都可以赔。
国家银保监会有规定:国内大陆的重疾险,都必须要包含28种最高发的重疾,这28种重疾,女性理赔率占95%,男性理赔率占比更是高达99%!
(数据来源:中国保监会发布的《中国人身保险业重大疾病经验发生率表(2006-2020)》)
而且实际上,现在的重疾险不仅保这28种高发重疾,基本都保到100种以上的重疾了,保障绝对是非常充足的。
重疾险是给付制的,也就是确诊了、或者达到合同中约定的状态了,就可以一次性地赔付当初约定好的理赔金给你;
这笔钱咱们拿去治病、补贴家用和收入损失、作后续康复的费用储备等都可以,随便你支配。
考虑到每个人都有可能会患病,任何一个家庭成员患重病,对整个家庭财务而言都是灾难,所以建议每个家庭成员都要配置重疾险(年纪较大、无法投保的老年人除外,可考虑用防癌险代替)。
二、重疾险应该怎么选?
1、保额一定要足够
买重疾就是买保额!到底应该买多少才够?这里有个简单的计算公式:
2、保障期限越长越好
按保障期限划分,重疾险可以分为终身重疾险、定期/长期重疾险、1年期重疾险。
1年期重疾险因为面临费率上涨、健康和停售等续保问题等,因此不建议大家配置,除非手头真的非常紧张,可以暂时过渡用;
如果预算充足,当然配置保终身的最好,毕竟年纪越大,患病概率越高;
预算有限的话就先配置定期重疾险吧,保至七十岁,后期预算宽裕了再加保。
3、赔付次数
按照重疾可以赔付的次数来分的话,有:单次赔付重疾险、多次赔付重疾险。
单次的赔完那一次以后,保单就结束了,以后几乎也是买不了重疾险了,所以预算充足的话,最好是选重疾可以多次赔付的,谁说得准人生会有多少道坎呢?
而多次重疾险,又会细分为“分组”、“不分组”两种:
分组多次赔付重疾险,会将保的100多种重疾分为几组,每组赔过一次以后,同组里的疾病就不能再赔了,只能再赔其他组别的;
而不分组多次重疾险,不仅重疾可以赔多次,而且那100多种重疾还不分组,不管这次赔了哪种重疾,都不影响其他重疾的赔付。当然,这种价格更贵啦。
简单来说,保障充足度的排序是:多次不分组>多次分组>单次赔付。保费也是从贵到便宜,大家根据预算选择吧。
4、要包含高发轻中症
其实除了重大疾病,程度较轻的中症、轻症,很多重疾险也是会按等级比例去赔的。
但具体保哪些、多少种中症、轻症,各个产品就不尽相同了,最新的重疾险定义修订中,就包括28种重疾和3种轻症。
挑选重疾险的时候就要注意了,最好有包含高发、常见的轻中症疾病:
5、配置原则
正因为重疾险的产品形态太丰富,价格又较贵,所以大家在预算有限的时候难免会面临一些取舍问题。
在保证包含高发疾病的前提下,
预算十分有限的,配置定期的消费型重疾险;预算稍宽裕的,延长保障期,配置保障终身的重疾险;预算充足的,再增加赔付次数,配置终身多次赔付重疾险。
谨记:不要因为预算有限而降低保额!保额不能少!
预算有限,只能减少赔付次数或缩短保障期限,先保障当下,等以后预算充足了再加保。
三、热销重疾险对比分析
目前新定义重疾险中,给大家汇总了一下几款保障优、性价比好的产品,分别是:
昆仑健康·健康普惠多倍版
富德生命人寿·橙卫士1号
昆仑健康·阿波罗1号
信泰人寿·如意金葫芦
复星联合·福特加
投保建议:
追求性价比:健康保普惠多倍版,保障充足,综合性价比高;
赔付额度高:橙卫士1号,重疾/轻症额外赔付翻倍,不限次数;福特加,重疾60岁前直接翻倍赔付;阿波罗1号,轻、中、重疾60岁赔付额度都高;
追求保障全面:橙卫士1号,特定良性肿瘤手术保险金,可选特定重大疾病二次赔、高龄特疾失能保险金;阿波罗1号、健康保普惠多倍版癌症保障好、也可附加心脑血管疾病;如意金葫芦(初现版),可选较轻恶性肿瘤、重度恶性肿瘤多次赔付;
给孩子买:健康保普惠多倍版、阿波罗1号,自带少儿特定疾病额外赔付;
高危职业:橙卫士1号,1-6类职业均可投。
下面给大家大概说说各款产品的特点:
昆仑健康·健康保普惠多倍版
性价比最高的一款多次赔付重疾险:重疾不分组多次赔付,多次获赔率更高,保障充足度属于顶配;比单次赔付还便宜的价格,不捆绑身故责任,性价比非常高;自带少儿特疾额外赔,给孩子投也很合适。还有些小细节上的优点就不再赘述了。当然,肯定是没有完美的产品的,它的小缺点在于:肝病方面的保障比较弱,有肝病的朋友建议可以考虑其他产品。如果身体健康,健康保普多倍版是绝对是值得大家着重考虑的优选项,大人小孩都很合适。
富德生命人寿·橙卫士1号
橙卫士1号前阵子升级后,基本上无短板,保障力度非常强。重疾/轻症额外赔付不限次数,投保前15年,重疾和轻症能赔多少次,它的额外赔付就能赔多少次;自带良性肿瘤手术金,首次确诊并接受特定部位良性肿瘤手术,按比例赔付,每一器官限1次,最高累计给付20%基本保额;可选特定重疾二次赔、高龄特疾额外赔。但只可惜它捆绑身故责任,不过在同样含身故责任的产品中,橙卫士1号的费率是非常有优势的。所以预算充足、且本身就要身故责任的朋友,值得考虑橙卫士1号。
昆仑健康·阿波罗1号
属于全能型选手,预算稍微松动的,都可以考虑配置阿波罗1号:60岁前,首次轻中重疾分别可以赔到45%、90%、160%!赔付额度很高;本身就是重疾多次赔,保障很充足了,在此基础上还可以选择一些高发重疾重复多次赔,比如最高发的癌症、心脑血管疾病等,保障很充足;最后就是价格,阿波罗1号的费率在重疾多次赔付的产品中非常有优势,尤其是保终身的费率,甚至媲美重疾单次赔付的产品。
信泰人寿·如意金葫芦(初现版)
如意金葫芦(初现版),是一款非常精简实用的分组、多次重疾险。基础责任只有轻症、中症、重疾赔付及其被保人豁免;作为一款保障型的重疾险,可选项里面的身故、两全大家可以不用看,只剩下癌症多次赔付,涵盖轻度、重度癌症,各能多赔两次。归结如意金葫芦(初现版)的优点:癌症责任赔付门槛低,轻度恶性肿瘤也能赔,各额外赔两次,最高累计额外赔330%基本保额,附加成本极低;重疾6次赔,保额依次递增最高200%,60岁前首次重疾多赔80%;产品简单,不捆绑任何保障责任,更大限度节省保费,终身保费便宜;如意金葫芦(初现版)整体保费也很能打,几乎就是单次重疾险的价格。适合注重癌症保障、有相关家族病史、想一次性保终身的朋友。
复星联合·福特加
福特加最大的优势,就是赔付额度非常高:60岁前首次重疾直接翻倍赔;每次重疾赔付递增30%;轻症也是每次递增,最高给付75%基本保额;中症赔付比例极高,每次70%,赔付门槛低;可附加癌症、心脑血管特疾三次赔,额度高达160%。赔付额度非常高,同样是50万基本保额,别的产品可能过二三十年后,在通胀作用下有点保额不够用了,但福特加就更为“持久”了。而且不捆绑身故责任,所以性价比很不错,适合预算稍微宽裕,现在就想预留足够保额余量、以后懒得再加保的朋友。
其实买保险,最重要的还是先科学地规划,看看自己适合哪种;
前面提到的产品虽好,但它毕竟是保障最充足的一类重疾险,更适合预算充足的朋友;
如果你预算有限,建议还是先配置单次赔付的产品。
产品一直都在更新换代,没有最好的产品,只有最适合自己的。看到合适的就赶紧下手,“裸奔”是最不可取的。如果配置一份重疾险,不至于在意外来临的时候措手不及。如果你现在还在迷茫如何投保,可以做个测试帮你全方位评估,根据你的问题及需求量身定制方案,找到专业的人。了解看病需要花多少钱,获取健康风险保障指南。帮你省钱,选对保险!
对于大部分人来说,是非常有必要去选择一些保险的。毕竟风险是没办法预测的,因此为了让自己得到更为全面的保障,大部分人都会选择购买保险去转移风险。
那对于【34岁人群】而言,到底需不需要购买保险呢?买保险需要注意些什么呢?学姐这就告诉你!
一、为什么34岁人群要买保险
34岁人群买保险的主要原因在于家庭责任很重,前面也说了,很多34岁的人群,考虑孩子的教育的同时,也要考虑父母的养老,有的人还有几十年的房贷需要支付。
大家试想一下,这样的人万一确诊疾病,长时间无收入,先不说治疗期间的收入损失,就是家庭正常生活的费用,还有动辄几十万的疾病治疗费用和后期康复费用。
各种杂七杂八的费用累积一算,是一笔让人难以想象的费用,对于普通家庭来说很难承担。
不过只要有了保险,在被保人遭遇意外或者患病时,保险公司有义务按标准赔偿相应的保险金,起码不至于让这个家庭流离失所。
更何况类似于一些从事高危职业的人群,比如说高空作业人群、矿业工作人群、警察、消防员等职业人群,也有很大几率发生意外,像这类型人群就必须要有保险了。
综上所述,34岁的人群很有必要拥有一份保险,但是对于很多刚刚接触保险的人来说,可能非常担心自己在购买保险的时候被骗,不知道怎么投保。
大家不要慌张,学姐从事保险行业这么多年,早已经整理出了一套完整的投保方案,34岁人群这样买保险,不花冤枉钱:
《不同年龄段如何买保险?每个人都该有专属方案》
二、34岁人群的保险怎么买
34岁人群的保险配置方案是:重疾险+医疗险+意外险+寿险。
1、重疾险
重疾险全称重大疾病保险,从名字能够看出就是用来保障重大疾病的,假若被保人患有保险合同中规定的疾病且符合理赔条件,保险公司就会赔偿对应的保险金。
这笔保险金是由被保人自己随意支配,不单单是用于疾病治疗、后期康复,而且还能弥补收入损失、维持家庭日常开销等。
而今重大疾病的平均治疗费用在30万左右,如若34岁人群真的不幸患病,仅仅是治疗费+康复费+误工费+家庭必要支出,这些费用加在一起,起码也要50万左右,十个家庭里边肯定会有九个家庭被拖垮。
那市面上适宜入手的重疾险有哪些?有哪些产品的赔付比例还可以?
学姐花费数个月,整理了全国热门的数百款重疾险产品,最终做出了这个重疾险榜单,现在点击链接即可免费查看:
《十大值得买的热门重疾险大盘点!》
2、医疗险
医疗险是为了报销住院医疗开销,往往只要是住院产生的医疗开销,都有机会进行报销。
如今医疗技术手段非常好,各种高新技术治疗手段慢慢地出现,例如治疗恶性肿瘤的质子重离子这个有效技术,癌症治愈率高、复发率小,只是治疗费用每次要花几十万,让不少人知难而退。
不过若是配置了一份百万医疗险,虽然是质子重离子这种领头技术,即便是34岁人群承担着房贷、教育费、赡养费等,也可以随便使用这种技术。因为用医疗险报销是没问题的呢!
3、意外险
意外险主要是保障因意外情况导致的出险,好比被保人因意外事故导致亡故,就能得到相应的赔偿。
都说意外随时可能会来,就世界卫生组织统计数来说,意外伤害是全球第三位的关键死因,当前意外伤害造成的疾病伤害占全球负担的12.4%。
特别是一些从事高危职业的34岁这个阶段的人群,发生意外的概率要远远高于普通人,如若34岁人群因不幸身故,也可以留一笔钱给家庭成员生活,保障家庭生活不会受到影响,能够正常的生活下去。
4、寿险
寿险所提供赔付的标准就是被保人身故,被保人一旦因为意外或者生病等情况去世了,可以获得保险公司相应的赔偿,可以在被保人身亡后,不断保障其家庭生活的正常。
前面也提到了,大多数34岁人群的家庭责任都是十分重的,上有父母要赡养,下面还有孩子要抚养,加上房贷、车贷,生活压力非常大,假设这些人倒下了,对整个家庭造成的打击无疑是特别大地。
5、理财险
如果34岁人群购买了上述几个险种之后,手里面还有预算,可以考虑买一份理财险。
一般来说,买保险有线上和线下两种渠道。理财类保险的收益很稳定,举个例子像万能险,具体收益保险合同中都有,另外我国保险公司破产的几率比较小,所以理财类保险的收益方面比较稳定、面临的风险也小。
但是市面上那么多理财险,要怎么选择高收益率的产品呢?
学姐总结了国内热门的理财类保险,精心对比挑选出了十款高收益率、低风险的产品,有需求的朋友千万不要错过了:
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险?这10款别再错过了!》
三、热门保险大揭秘
现在市面上适合34岁人群投保的产品卖的都比较好,比如说重疾险产品,有同方全球凡尔赛plus、和泰人寿超级玛丽6号重疾险、国富人寿达尔文6号重疾险、信泰完美人生守护重疾险、百年康惠保旗舰版2.0重疾险等等。
有些朋友一看这些重疾险产品不是中国平安、中国人寿这些大公司旗下的,就头也不回的走了,觉得:这些保险公司都没有耳闻,必然不靠谱。
这其实也是许多朋友的误区,学姐几乎每天都在说:我们之所以要买保险买的就是产品,大公司产品不一定好,小公司产品不一定就不优秀。
保险产品好还是不好,和保险公司的规模并没有什么特别大的关系,而且哪怕说小公司出问题、面临破产了,银保监会是会监督的,根本就没有必要担心理赔不了。 不过呢,想买一款高性价比的重疾险产品,需要要从保障内容、产品条款等方面去分析。
除了平时常见的重疾险产品,市面上还有很多理财险也备受欢迎。
比如光大永明的光明慧选养老年金险、弘康金玉满堂2022增额终身寿险、大家保险大富之家养老年金、信泰人寿如意尊3.0终身寿险、长城人寿司马台增额终身寿险等等。
通常情况下,这些保险都更偏重理财,而不是人身保障,对那些追求稳定收益的人群来说适合投保,这类产品到底值不值得买,关键要看内部收益率高不高。
四、34岁人群买保险前必看
熟悉了上面的内容,大家应该大致了解34岁人群怎么买保险、买什么保险合适了,也了解怎么看一款保险产品可不可靠了。
但是时代在不断发展,保险产品也在不断发展,比方说十几年前那些带有分红的重疾险产品,之后就被叫停了,而是以寿险为依托、各种侧重的理财险问世了——万能险、分红险、年金险等。
但是并不是同样的保险产品,等赔付门槛、投保条件、保障内容、告知内容等都是有所不同的,结合着各种因素,买保险的人不知道该怎么挑选,很难将不同险种产品的好坏区分出来。
五、34岁人群的保险去哪买
一般来讲,买保险是有线上渠道和线下渠道这两种的。
1、线下渠道
常见的线下渠道有:实体门店(线下网点)、保险代理人、银行保险等,线下投保渠道,最接近各位朋友的日常生活,可以理解为面对面销售。
2、线上渠道
保险公司自有的官网、APP、电话保险、第三方保险商城,如支付宝里的蚂蚁保险、微信的微保等渠道。
不过保险公司保险商城卖的一定都是自家的保险产品,产品比较单一,不过第三方保险平台和保险经纪人都是直接与保险公司合作,产品种类相对来说会更加丰富。
六、家庭保险怎么买
家庭成员中要是有夫妻、孩子、老人的话,并且投保人预算比较充足(一般一年总保费的支柱是年收入的10%左右,大家可以根据这个标准作为参考),那家族成员尽量都配置上保险。
在为家庭中的其他成员购买保险时,有一定的要求,即按照夫妻、孩子、老人的顺序购买。
34岁人群通常情况下都是家庭的主要经济收入,换句话来说就是夫妻两个人,他们是家庭顶梁柱,家庭顶梁柱是最不能倒下的,一旦家庭顶梁柱倒下,整个家庭生活可能都会受到巨大打击。
再则就是孩子,整个家庭的希望都放在孩子身上,孩子的抵抗力不好,而且明辨是非的能力也不强,很容易生病和遇到意外伤害等情况,所以孩子也要买一份保险。
然后再是老人,赡养老人的问题要格外重视,而且老人发生意外风险的概率很高,若摔倒了,需要长期卧床休息,所以给家里的经济支柱和孩子买完保险以后,非常有必要给老人买一份保险。
【写在最后】
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