法定数字货币尚无统一概念。英格兰银行（Bank of England）将“数字货币”定义为“一种仅仅通过电子方式存在的支付方式……可以被用来购买实体商品和服务”……包括“私人的数字货币”和“中央银行发行的数字货币”。比英格兰银行更进一步，中国人民银行数字货币研究所所长姚前在多个公开演讲中明确了央行法定数字货币的多重内涵：法定的、加密信用货币，采用了一系列的算法，并且在支付功能上衍生出更多智能化功能。
为此，央行设计了一套“一币两库三中心”的系统架构，即：以数字货币为中心，设计发行库和存款库，搭配认证中心、大数据分析中心以及登记中心。央行数字货币奉行央行发行、商业银行账户流通的方式，发行库存放人民央行存放数字货币，存款库是商业银行存放央行数字货币的数据库。认证中心对机构和用户身份进行集中管理；登记中心完成央行数字货币全生命周期以及权属登记；大数据分析中心实现反洗钱、反恐怖融资、指标检测分析等目标。
商业银行是法定数字货币框架的重要节点，扮演着肩负央行数字货币流通的重要角色。在中国非银行支付机构已经占据一定市场份额的情况下，让非银行支付机构作为商业银行的补充参与数字货币运行框架是更优选择。原因在于：第一，第三方支付机构可以帮助商业银行实现法定数字货币推广。在商业银行内部，法定数字货币和实物货币存在竞争关系。社会公众倾向于将现金账户中的数字货币兑换成传统货币以换取收益，以商业银行推广数字货币的目标难以实现；第二，第三方支付机构可以避免商业银行重复建设支付应用场景。与非银行支付机构不同，目前商业银行的支付场景相对缺乏多元化，再造支付应用场景将会造成资源浪费，同时非银行支付机构积累下来的丰富经验将被浪费；第三，第三方支付机构可以适当降低商业银行运营成本。商业银行一方面需要为央行数字货币服务进行必要的软件和硬件升级；另一方面要继续做好传统人民币的存取服务。两套系统同时运营将会增加大量的人力物力成本。第四，第三方支付机构可以促进商业银行支付工具建设和通道整合。在法定数字货币框架中，商业银行提供的支付工具单一和支付通道复杂可能会降低社会公众使用法定数字货币的积极性。
2 法定数字货币的出现重塑非银行支付机构的角色
在与商业银行的合作过程中，各类非银行支付机构扮演着四类角色。第一类，账户管理者角色。非银行支付机构不能经营存贷款业务，其支付账户中的金额不属于存款，社会公众更容易接受非银行支付机构充当“数字钱包”的角色。同时，非银行支付机构在数字货币钱包及其终端等系统的开发和运营上具备丰富的经验，有利于央行数字货币的顺畅管理、使用，也不用担心存在非银行支付机构挪用资金的风险。第二类，支付服务提供者角色。非银行支付机构拥有包括移动支付、跨境支付、农村支付等在内的大量场景开发、运营经验，和基于场景的支付市场的相对较大占有率。一方面，有实力的非银行支付机构可以智能法定数字货币为基础开发出多种产品来满足用户的兑换、支付、存储及相关衍生需求；另一方面，非银行支付机构可以利用丰富的场景促进法定数字货币的推广使用。例如在消费者想要通过央行数字货币进行投资时，非银行支付机构凭借着传统货币投资支付服务的经验和升级的数字钱包，完全可以胜任数字货币投资的专门支付服务提供者角色。第三类，系统建设服务提供者角色。全国支付清算体系的核心国家处理中心（NPC）和各省（直辖市）支付清算体系的核心城市处理中心（CCPC），将会在法定数字货币框架下继续扮演重要角色。在法定数字货币和传统货币长期并存的时期，NPC和CCPC将是双重重要节点。具有较强技术能力的非银行支付机构可以作为法定数字货币框架下的次要验证节点对多中心、分布式的系统架构进行补充，继续与NPC和CCPC完成对接。
3 非银行支付机构与法定数字货币系统的技术对接
非银行支付机构的创新伴随着与法定数字货币体系对接展开，覆盖数字货币产生、储存、使用、回笼全过程。在此过程中首先要解决的是基础层技术的对接和交易模块的对接。基础层技术对接体现在三个方面。第一，在基础安全技术方面，非银行支付机构作为移动终端交易形式的提供方，需要应用终端安全模块技术，对接统一加解密系统，提供安全存储和加解密运算的载体，为数字货币提供有效的基础性安全保护。第二，在数据安全技术层面，非银行支付机构作为整个支付体系的一环，在交易传输上，应采用官方统一规定的密文+MAC/密文+HASH的技术方式传输数字货币信息，以确保信息的保密性、安全性、不可篡改性。第三，在交易安全技术层面，非银行支付机构作为参与记账的高级节点，在交易进行中采取盲签名技术保证数字货币的可控匿名性，并通过流水号、时间戳等多种方式杜绝重复支付的可能；并通过加解密、数字签名、身份认证等防伪方式确保交易的真实性。
在与交易模块对接时，非银行支付机构应当做到：第一，与认证中心对接，获取相关数字证书，以及用户身份信息；第二，与可信服务管理模块对接，以便获取数字货币的使用功能；第三，与发行系统与储存系统对接，通过银行库进行数字货币的申请和兑换；第四，与交易通信模块对接，保证用户能基于在线交易通信通过交易网络在智能终端实现在线支付；第五，与登记中心对接，通知记录数字货币交易流水，以完成央行数字货币产生、流通、清点核对及消亡过程的登记。
4 非银行支付机构与法定数字货币系统的场景对接
非银行支付机构的场景对接基于其自身角色的转化。法定数字货币是算法货币、智能货币，因此业务创新和场景拓展是法定数字货币系统的应有之意。非银行支付机构能够实现的场景对接主要体现四个方面。
第一，赋能金融行业，化解金融场景化服务局限。目前，金融场景化服务存在着业务建模不具备普适性、不同主体存在不同管理要求以及参与主体系统对接成本高等局限。非银行支付机构对接法定数字货币的底层技术，通过研发智能合约建立资金流向、触发条件、价值变化规则、收益权登记等行为信息以及对应的资金信息（金额、账户、币种等），化解金融场景化服务的现有局限。非银行支付机构应用数字货币的原子属性和智能合约的原子交易“组装”成业务模型，无需针对不同业务场景单独开发平台，并避免了行业平台垄断、信息不公开等问题。
第二，拓展使用场景，提升用户使用体验。非银行支付机构可以在现有支付场景丰富的基础上，不断根据法定数字货币的特点拓展使用场景，满足用户的兑换、支付、存储及相关衍生需求。同时，通过聚合应用，用户可以使用非银行支付机构的App对接大量场景和服务。
第三，提升资金安全，打造通用数字钱包。非银行支付机构可以提供数字钱包服务，通过自身技术打造符合安全标准的数字钱包，保证用户资金安全。可选择的方法包括：央行与非银行支付机构合作开发一个统一的通用版数字钱包应用，或者授权若干符合资质的非银行支付机构，提供通用版数字钱包服务的权限。数字钱包可以实现用户在各个商业银行的资金甚至在各非银行支付机构的自有账户里的留存资金与法定数字货币的相互兑换。从实现角度来讲，同时，商业银行传统账户体系还可以绑定非银行支付机构数字货币钱包，达到传统账户绑定数字货币钱包的联合管理。
第四，助力跨境结算，搭建安全可靠跨时区联盟链。非银行支付机构可以深度参与法定数字货币跨境支付系统。至少在两个方面可以实现与商业银行、央行的合作。第一，可用支付标准及工具。非银行支付机构参与标准和工具的研究与设立，实现技术上的对接可能。第二，跨境支付业务系统。以央行牵头、商业银行、有资格的非银行支付机构参加的业务系统将会有助于实现高效跨境支付。
5 非银行支付机构与法定数字货币的法律框架对接
完善的法律体系是数字货币系统运行的重要保障。其中有几个焦点问题需要回答。第一，如何确定法定数字货币所有权？这是一切法定数字货币法律行为开展的基础。第一种思路，认为法定数字货币是无形物，作为特殊动产，适用《物权法》的规定。例如人民银行条法司司长刘向民认为，“解决数字货币的所有权转移问题，也应紧紧围绕所有权的公示方式展开。”第二种思路，认为数字货币是电磁记录，适用数据转移与交易的法律。数字货币的本质是电磁记录，电磁记录内容的转移记录在数字货币技术架构的节点中。以节点记录的变化作为所有权转移的标准。第二，如何保护个人信息安全？个人信息安全是数字经济时代的基本问题。除了通过立法强制要求提高技术安全等级之外，还应当明确法定数字货币系统中的各类主体的数据权利。第三，如何规制反洗钱和反恐怖融资问题？反洗钱和反恐怖融资的问题是货币法律框架的必要内容。技术层面上，法定数字货币体系应当包括相应的帮助识别、处置与洗钱、恐怖融资的相关机制的技术架构。法律层面上，特定参与者应当具备身份识别信息、大额交易和可疑交易报告、交易记录查询等权利。
我们认为，在构建我国法定数字货币法律框架时还应当考虑在以下方面规制非银行支付机构。第一，非银行支付机构的法律权利与义务。在法律上明确非银行支付机构的法定数字货币参与者身份，搭建技术——业务双层权利义务体系。技术层面，非银行支付机构作为次要验证节点，可以根据中央银行明确授权下进行代码修改、节点 *** 作、架构存储、交易验证等等；业务层面，非银行支付机构作为商业银行角色的补充，遵守法定数字货币与传统货币的“均一化”管理，但是在支付之外的场景创新上，充分给予空间，以实现“负责任的创新”。第二，非银行支付机构应当遵守国家关于保护个人信息安全的一般立法。在法定数字货币法律框架中，还应当遵守相关数据保护与个人信息安全的特殊规定。第三，非银行支付机构在扮演出支付服务提供商以外其他角色时会创设许多的新型商业模式，其权利义务应当按照商业法律规范和数字货币法律框架进行双重规制。
法定数字货币是未来金融发展的趋势。更多的参与主体将会从法定数字货币的智能、加密等属性中获益，创造出更多的应用场景，促进全社会经济的健康、稳定、快速、有活力发展。未来我司也将会持续关注该领域的相关问题并主动配合监管机构，进一步参与科研、金融、互联网等各行业研究，全力支持央行推动构建中国法定数字货币体系，推动新金融时代的发展。1、通俗讲，互联网+就是以互联网为依托，+上其他产业，从而助力其他产业发展；互联网金融指利用互联网技术和信息通信技术将传统金融搬到互联网的新型金融业务模式。
2、互联网+”代表一种新的经济形态，即充分发挥互联网在生产要素配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济社会各领域之中，提升实体经济的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。“
互联网+”行动计划将重点促进以云计算、物联网、大数据为代表的新一代信息技术与现代制造业、生产性服务业等的融合创新，发展壮大新兴业态，打造新的产业增长点，为大众创业、万众创新提供环境，为产业智能化提供支撑，增强新的经济发展动力，促进国民经济提质增效升级。
3、互联网金融（ITFIN）是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。[1] 互联网金融ITFIN不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
金融本身或许并不直接产生价值，但它可以融入所有行业中，间接地加速价值的产生。
——馨金融
洪偌馨、伊蕾/文
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2003年初，亚马逊的创始人贝索斯醉心于一本叫做《创造》（Creation: Life and How to Make It）的书，作者史蒂夫·格兰德（Steve Grand）是20世纪90年代的一个视频 游戏 「生物」的开发商。
这款类似后来很流行的「养成」系 游戏 ，可以让玩家在电脑上培育自己的「智能生物」。格兰德总结创造「智能生物」的奥义是：专注于设计简单的计算构件——原语，然后就可以坐等那些奇怪的行为出现。
尽管《创造》的内容有些生涩难懂，但并不妨碍它在亚马逊内部快速流行起来。因为当时，公司内部正对于是否要做一个互联网「基础设施」而激烈辩论。
而按照格兰德的说法，再复杂的智能系统也是由无数小设备、代码像积木一样从底层搭建起来，最终形成一个有机的生物体，进行自我地迭代和进化。这种观点启发了贝索斯，也推动了亚马逊云的发展。
后来的故事大家也都知道了，就像比尔盖茨抓住了个人计算机革命的红利，让微软引领了整个PC时代。贝索斯则预见到了「数据大爆炸」的未来：每家企业都会需要灵活的储存和计算能力，而云服务的出现彻底改变了计算经济。
所以，成就伟大企业的要义，除了超凡的远见，更重要的是要成为 商业的基础设施 。
而当下，数字经济高速发展正在重塑所有行业，伴随着5G的发展，物联网、云计算、大数据等技术也将愈发成熟，并与商业的融合不断加深。那么未来，还有什么可以成为新商业重要的润滑剂、加速？
或许金融 科技 是其中一个答案。
最近在360数科首届技术开放日上，首席科学家张家兴提到， 未来每家公司都需要金融 科技 服务。 它可以提升企业效率、增强用户黏性，进而让企业更有市场竞争力。
事实上，金融 科技 作为商业基础设施的认知由来已久，尤其是在美国，从超商巨头沃尔玛到物流巨擘美国运通，他们都可以为用户提供金融服务，也借助 科技 的力量让企业跨越了周期，成为了商业世界的王者。
回看国内，过去几年伴随着移动互联网时代的来临，新技术的应用推动了新经济、新金融的演进。一批金融 科技 企业趁势而起，并经历了商业市场的磨砺和发展周期的考验，比如那些已经上市和即将上市的几家金融 科技 巨头。
如果说这些行业巨头的崛起是抓住了中国从PC向移动互联网转轨的时代机遇，并在过去几年里完成了商业模式和核心能力的锻造；那么眼下，无疑又迎来了一个新的市场「拐点」。
张家兴提到，在360数科在过去几年的实践中感受到了巨大的市场缺口。
例如，各类场景端，零售、医疗、制造业等都在加速数字化转型升级的过程中，不管是B端自身内部，还是对外的C端服务的过程中都越来越多地出现了金融 科技 的身影。
还有大量的金融业机构，更是加大了金融 科技 应用的力度和深度。甚至把它作为了下一步战略转型的关键驱动力。尤其在今年疫情发生之后，「无接触」金融成为了主流趋势。
事实上，长久以来金融都被认为是 社会 经济生活的「血液」，而金融 科技 的核心则是以技术提升金融服务的效率和效果，当它与商业发生更紧密的融合时，势必将成为一种能够提供更高效服务的基础设施。
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我们也可以换一个角度来看：为什么金融 科技 可以成为商业的基础设施？
这几年，「熵减」成为了企业发展和管理中的一个网红词。它源于物理学上的概念——熵增定律，也被称为热力学第二定律： 一切自发过程总是向着熵增加的方向发展。
「熵」在物理学中被用于计算系统的混乱程度，因此，我们可以简单理解为，大至宇宙、国家，小至企业、个体，在一个封闭的体系里，在外界不加干扰自然发展的过程中，终会进入无序混乱的状态，甚至最终走向毁灭。
以企业发展为例，「熵增」被认为是一个必然的趋势。
由于企业经营规模扩大，管理的复杂度也随之增加，边际效益往往会开始递减；再加上外部的技术进步、新商业模式层出不穷、产业周期规律等等因素，就会对企业构成源源不断地威胁，最后就表现为「企业创造价值的功能失效」。
这也是为什么这个概念会被引入现代管理学领域，备受许多企业家推崇。
华为创始人任正非就曾多次引用这个概念，并以此为华为不断推动开放创新的动力，包括优化组织架构管理、加大研发投资结构，归根结底都是为了对抗「熵增」，实现「熵减」。
一家公司尚且如此，一个行业更是如此。360数科CEO吴海生也在分享中提到， 相比其他很多传统产业，金融行业更需要对抗「熵增」。
他举例说明到，金融行业是一个财富创造能力极强的存在，而财富本身就容易给企业带来腐败等问题。再比如，金融行业掌握着其他企业不敢奢求的海量数据，在数据成为新「财富密码」的今天，数据的管理和运用不当将带来难以想象的灾难性后果。
此外，金融机构拥有庞大的线下网点和团队，一家大型金融机构动辄就有数万名员工，这也及容易带来管理低效、人员冗余甚至业务变形等等问题。而在数字化转型提速的今天，这些问题就变得格外突出。
一个典型的案例是美国零售之王「富国银行」，它曾在2016年爆出的「假账户」丑闻——其在未经用户允许的情况下开设账户并违规收取费用，最终被监管机构处以天价罚金，零售业务也受到了极大打击。
复盘事件的过程可以看到金融企业所面临的「熵增」挑战——曾经的「交叉」销售战略不再奏效，边际效益开始衰减，而员工也在KPI的压力之下逐渐走向了无序与混乱。
那么，今天再来看金融行业，到底该如何对抗「熵增」、实现「熵减」呢？
吴海生在分享中总结了几个关键点：
其一是 「开放」 。他认为，越开放的公司越能够引入新的观点，让自己变得更加有序。这也是任正非和贝索斯反复提及「熵减」的原因，企业必须打破封闭体系，不断检视自身，推动进化与迭代。
以金融 科技 中最为重要的人工智能应用为例，数据、算法，再加平台本身构成了一个滚动的「飞轮」，数据衍生了算法，算法给平台赋能，平台有了更好能力在吸引了更多用户，进而产生更多数据。
而在这个过程中，数据的积累、算法的演进与能力的共享很难完全由某一家企业独立完成，尤其在移动互联网时代。数据增长和技术演进的速度越来越快，企业需要更加充分的协同、合作才能使「飞轮」转得更快，实现能力的进化。
其二是 「技术」 。企业可以通过「持续的技术投入和开放的形态」变得更加强壮。
我们也可以看到，眼下无论是传统金融机构还是金融 科技 公司，他们对研发投入的占比都在不断提高，这也是整个行业不可逆的发展潮流。
事实上， 科技 与开放两个关键词本来就是让金融 科技 行业安身立命的关键，以此拓展了触达范围、提升了服务效率并从一开始就打破封闭的商业生态，而连接和共生的本质则让商业的能量进一步释放。
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那么，在实践中，金融 科技 对抗「熵增」上的效果如何？
众所周知，过去几年，金融 科技 给支付行业带来了一次近乎颠覆式的变革。
工信部数据显示：截至2019年9月底，我国移动互联网用户总数约1598亿户，使用手机上网的用户为1304亿户。而根据此前益普索的测算，第三方移动支付在网民中的渗透率高达969%。
毫无疑问， 移动支付已经成为了中国商业的基础设施， 它大大地提升了支付效率，加速了金融线上化的进程、催生一大批新的商业模式，并由此累积了海量数据反过来进一步加深了金融 科技 应用的广度和深度。
互联网贷款又是另一个典型案例。通过人工智能、大数据等技术的应用，互联网贷款的发展让服务群体进一步「下沉」，贷款的人群、场景、产品形态也都发生了不小的变化。
以360数科为例，在过去4年里，它服务了超过15亿用户，以核心千人的员工规模撬动起每年超过2000亿的GMV规模，增长速度之快、触达人群之广是传统的金融服务方式难以想象的。
达到这一目标的核心就是将AI技术逐步应用于贷前、贷中和贷后的全流程。
比如360数科自主研发的Argus风控引擎，通过对于后台数据的复杂风控计算，可以做到自动过滤和监测风险人群、智能决策、并且实时监测贷中风险变化，评估用户资质变化、实现智能催收、智能客服等。
数据显示，Argus为360数科拦截新型风险人数超过了100万，自动过检率超过了99%，保护资产超过700亿，日均挽回损失1000万，平台欺诈损失率小于02%。
在AI能力不断成熟的基础之上，360数科将这些能力向金融机构开放，为其提供五大解决方案：数字化营销方案、数字化运营方案、数字化风控方案、数字化贷后方案，以及智能金融全链路方案。
360数科2020年二季报显示，平台 科技 业务占比提升至269%，综合 科技 服务收入占比已接近50%。结合前面提到的AI「飞轮」来看，其开放策略之下交易与数据的积累使得平台的「飞轮」自动高速运转。
在数字化成为日常的未来，每家企业都在努力成为 科技 公司，而每家 科技 公司都有一个AI大脑。 金融 科技 企业在数据、技术方面的积累，在业务发展过程中所锻造的能力，也使得其在AI时代有了更大的舞台。
尽管金融 科技 的发展一直伴随着很多争议和挑战，但今天来看，在金融这件事上，大多数人享受到了更便捷、高效、灵活，甚至低成本的服务，这也证明了金融 科技 蕴藏着改变整个商业格局的潜能。
无论未来如何发展，金融 科技 都在数字时代留下了最深刻的烙印。
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